建筑占用保护暴露 (COPE)
什么是建筑占用保护暴露 (COPE)？
建筑占用保护暴露 (COPE) 是财产保险承保人在确定是否提供保险单时审查的一组风险。 COPE 允许保险公司评估为一块房地产投保的风险，这将最终决定是否创建保单。
了解建筑占用保护暴露 (COPE)
保险承保过程涉及风险的识别、分类和分析。 COPE 用于识别可能导致保险公司遭受损失的因素。保险公司在预测损失的可能性时将这些数据元素构建到他们的估值模型中。以下是保险公司在为财产编写保险单时需要分析的每个组成部分的详细说明。
＃＃＃ 建造
分析建筑物的位置、建造材料、建筑物的年龄以及结构内系统的质量有助于保险公司确定建筑物或结构受损的可能性。
例如，木结构建筑更容易着火。在易受飓风影响的地区建造的建筑物需要用能够承受强风的材料建造。如果不是，那将增加损坏或丢失的可能性。较旧的建筑物经历了长时间的结构压力，并且可能具有过时的电气和管道系统。对于保险承保人来说，重要的是评估建筑物的建造方式的各个方面，以便将这些变量纳入保险单。
占用
保险公司检查谁占用了建筑物以及建筑物的使用方式。例如，一个由几十名工人占据的仓库与拥有数百名居民的公寓大楼所面临的风险不同。还要注意入住的主要是房主还是租房者。如果是商业地产，是用于办公室、餐厅还是特定类型的制造业？财产内部进行的活动类型提出了不同类型的风险。
＃＃＃ 保护
如果附近没有消防部门，或者如果城市基础设施使获得足够的水压来灭火变得更加困难，保险公司可能会认为多户住宅建筑比商业建筑风险更大。识别任何可以降低财产风险的服务至关重要。
强大的水压可能意味着更充分的消防，无论是来自建筑物内的洒水装置和消火栓。保护功能还可以降低对附近商店、家庭和公众的风险。保护的重要性取决于之前的另外两个因素：建筑和占用。这些区域中的低风险资产可能需要较少的属于保护类别的功能。
＃＃＃ 暴露
保险公司也可以检查建筑物周围的区域。这种担忧延伸到建筑物外部和居住者更无法控制的危险。洪水区的一处房产就是这种暴露的一个例子。高风险野火地区的建筑物也增加了暴露量。位于处理可燃材料的石化厂或设施附近的建筑物也被认为是有风险的。
施工占用保护暴露 (COPE) 示例
一位业主拥有一座建筑物，并希望为其建筑物购买保险。他与一家保险公司交谈，该保险公司开始评估他的财产以确定它将提供的保险单类型和该保单的成本。
这座建筑是一座由木头制成的古老建筑。它也位于一个主要由木屋和其他木制建筑组成的老街区。该建筑将由不同楼层的两名租户占用。一楼将由一名木工组成，他用木头制作家具和小饰品。二楼将由一名玻璃吹制工占据，他使用高温和火焰来设计玻璃器皿。该建筑没有安装自动喷水灭火系统，最近的消防站也很远。
可以肯定地说，当保险承保人使用 COPE 的参数评估该建筑物时，该建筑物将是高风险的。该建筑由易燃材料制成，居住者是制造易燃产品的人，而其他人则使用火。由于没有自动喷水灭火系统来扑灭任何火灾，而且消防部门在很远的地方，以防发生火灾，因此保护程度较低。暴露量很高，并且该物业周围的建筑物很容易燃烧，如果他们抓住它可能会蔓延到该物业。
在此示例中使用 COPE 将使保险承保人能够评估该业务的风险，并根据具体情况制定适合高风险财产的保单。
＃＃ 强调
建筑与建筑物的建造方式有关，占用与建筑物的用途有关，保护与建筑物的保护方式有关，暴露与建筑物附近可能构成威胁的外部因素有关。
COPE 中的每个因素都提出了不同类型的风险，因此将以不同的方式改变估值模型。
COPE 代表建筑、占用、保护、暴露。这些是保险承保人在为财产编写保险单时必须评估的主要领域。
