Ekspozycja Ochrony Użytku Budowlanego (COPE)

Co to jest narażenie na ochronę użytkowania budynku (COPE)?

Construction Occupancy Protection Exposure (COPE) to zestaw ryzyk, które ubezpieczyciele ubezpieczeń majątkowych analizują przy podejmowaniu decyzji o zaoferowaniu polisy ubezpieczeniowej. COPE pozwala ubezpieczycielowi ocenić ryzyko ubezpieczenia nieruchomości, co ostatecznie określi, czy polisa zostanie utworzona, czy nie.

Zrozumienie narażenia na ochronę użytkowania budynku (COPE)

Proces gwarantowania ubezpieczeń obejmuje identyfikację, klasyfikację i analizę ryzyk. COPE służy do identyfikacji czynników, które mogą spowodować stratę firmy ubezpieczeniowej. Ubezpieczyciele wbudowują te elementy danych w swoje modele wyceny podczas przewidywania prawdopodobieństwa straty. Poniżej znajduje się szczegółowy opis każdego ze składników, które firmy ubezpieczeniowe muszą przeanalizować podczas pisania polisy ubezpieczeniowej dla nieruchomości.

Budowa

Analiza lokalizacji budynku, materiałów, z których został zbudowany, wieku budynku i jakości systemów w konstrukcji pomaga ubezpieczycielowi określić prawdopodobieństwo uszkodzenia budynku lub konstrukcji.

Na przykład budynek o konstrukcji drewnianej jest bardziej podatny na pożar. Budynki budowane na obszarach narażonych na huragany muszą być wykonane z materiałów odpornych na silne wiatry. Jeśli tak nie jest, zwiększa to prawdopodobieństwo uszkodzenia lub utraty. Starsze budynki doświadczały długich okresów naprężeń konstrukcyjnych i mogą mieć przestarzałe systemy elektryczne i hydrauliczne. Dla ubezpieczycieli ważne jest, aby ocenić każdy aspekt sposobu wykonania budynku, aby uwzględnić te zmienne w polisie ubezpieczeniowej.

Obłożenie

Ubezpieczyciele sprawdzają, kto zajmuje budynek i jak budynek jest użytkowany. Na przykład magazyn zajmowany przez kilkudziesięciu pracowników będzie wiązał się z innym ryzykiem niż kompleks mieszkaniowy z setkami mieszkańców. Zwracając również uwagę, czy obłożenie składa się głównie z właścicieli domów lub najemców. Jeśli jest to nieruchomość komercyjna,. to na biura, restauracje, czy też określony rodzaj produkcji? Rodzaj działalności, która odbywa się wewnątrz nieruchomości, wiąże się z różnymi rodzajami ryzyka.

Ochrona

Ubezpieczyciel może uznać, że budynek mieszkalny wielorodzinny jest bardziej ryzykowny niż budynek komercyjny, jeśli w pobliżu nie ma straży pożarnej lub jeśli infrastruktura miejska utrudnia uzyskanie odpowiedniego ciśnienia wody do gaszenia pożaru. Niezbędne jest zidentyfikowanie wszelkich usług, które zmniejszają ryzyko dla mienia.

Silne ciśnienie wody może oznaczać skuteczniejsze gaszenie pożarów, zarówno z instalacji tryskaczowych w budynkach, jak i hydrantów przeciwpożarowych. Funkcje ochrony mogą również zmniejszyć ryzyko dla pobliskich sklepów, domów i ogółu społeczeństwa. Znaczenie ochrony zależy od dwóch poprzednich czynników: budowy i użytkowania. Nieruchomości o niskim ryzyku na tych obszarach mogą wymagać mniejszej liczby funkcji objętych kategorią ochrony.

Narażenie

Ubezpieczyciele mogą również zbadać teren wokół budynku. Obawa ta rozciąga się na zewnątrz budynku i użytkowników na bardziej niekontrolowane zagrożenia. Jednym z przykładów takiego narażenia jest nieruchomość w strefie zalewowej. Budynek na obszarze wysokiego ryzyka pożaru jest również zwiększonym narażeniem. Budynki zlokalizowane w pobliżu zakładów petrochemicznych lub obiektów przetwarzających materiały palne również byłyby uważane za ryzykowne.

Przykład narażenia na ochronę użytkowania budynku (COPE)

Właściciel nieruchomości jest właścicielem budynku i chce wykupić ubezpieczenie swojego budynku. Rozmawia z firmą ubezpieczeniową, która rozpoczyna proces oceny jego nieruchomości, aby określić rodzaj polisy ubezpieczeniowej, którą zapewni, i koszt tej polisy.

Budynek jest starym budynkiem wykonanym z drewna. Jest to również stare osiedle, które składa się głównie z drewnianych domów i innych drewnianych budynków. Budynek zajmie dwóch najemców na różnych kondygnacjach. Na pierwszym piętrze będzie stolarz, który z drewna buduje meble i bibeloty. Drugie piętro zajmie dmuchacz szkła, który wykorzystuje intensywne ciepło i płomienie do projektowania szkła. W budynku nie zainstalowano instalacji tryskaczowej, a najbliższa remiza strażacka jest daleko.

Można śmiało powiedzieć, że gdy ubezpieczyciel oceni ten budynek przy użyciu parametrów COPE, budynek będzie obarczony wysokim ryzykiem. Konstrukcja jest z materiału łatwopalnego, w domu przebywa osoba, która wytwarza produkty łatwopalne, a druga pracuje z ogniem. Ochrona jest niska, ponieważ nie ma instalacji tryskaczowej do gaszenia pożarów, a straż pożarna jest daleko w przypadku pożaru. Ekspozycja jest wysoka, a budynki otaczające tę nieruchomość są łatwopalne i jeśli zostaną złapane, mogą rozprzestrzenić się na nieruchomość.

Użycie COPE w tym przykładzie pozwoliłoby ubezpieczycielowi ocenić ryzykowność tej działalności i napisać polisę, która jest odpowiednia dla nieruchomości wysokiego ryzyka, biorąc pod uwagę okoliczności.

Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Konstrukcja odnosi się do sposobu wykonania budynku, użytkowanie odnosi się do tego, do czego budynek jest wykorzystywany, ochrona odnosi się do tego, jak budynek jest chroniony, a narażenie odnosi się do czynników zewnętrznych w pobliżu budynku, które mogą stanowić zagrożenie.

• Każdy z czynników w COPE proponuje inny rodzaj ryzyka i dlatego zmieni model wyceny na różne sposoby.

• COPE oznacza budowę, użytkowanie, ochronę, ekspozycję. Są to główne obszary, które ubezpieczyciel musi ocenić, pisząc polisę ubezpieczeniową nieruchomości.