Exposition zum Schutz der Gebäudebelegung (COPE)

Was ist Construction Occupancy Protection Exposure (COPE)?

Construction Occupancy Protection Exposure (COPE) ist eine Reihe von Risiken, die Sachversicherer prüfen, wenn sie entscheiden, ob sie eine Versicherungspolice anbieten. COPE ermöglicht es dem Versicherer, die Risiken der Versicherung einer Immobilie zu bewerten, was letztendlich darüber entscheidet, ob eine Police erstellt wird oder nicht.

Informationen zum Schutz der Gebäudebelegung (COPE)

Der Underwriting -Prozess von Versicherungen umfasst die Identifizierung, Klassifizierung und Analyse von Risiken. COPE wird verwendet, um die Faktoren zu identifizieren, die dazu führen können, dass ein Versicherungsunternehmen einen Verlust erleidet. Versicherer bauen diese Datenelemente in ihre Bewertungsmodelle ein, wenn sie die Wahrscheinlichkeit eines Schadens vorhersagen. Im Folgenden finden Sie eine detaillierte Beschreibung aller Komponenten, die Versicherungsunternehmen beim Erstellen einer Versicherungspolice für eine Immobilie analysieren müssen.

Konstruktion

Die Analyse des Standorts eines Gebäudes, der Materialien, aus denen es gebaut wurde, des Alters des Gebäudes und der Qualität der Systeme innerhalb der Struktur helfen dem Versicherer, die Wahrscheinlichkeit einer Beschädigung des Gebäudes oder der Struktur zu bestimmen.

Zum Beispiel ist es wahrscheinlicher, dass ein Gebäude mit Holzrahmen Feuer fängt. Gebäude, die in Hurrikan-gefährdeten Gebieten errichtet werden, müssen aus Materialien gebaut werden, die starken Winden standhalten können. Wenn dies nicht der Fall ist, erhöht dies die Wahrscheinlichkeit von Schäden oder Verlusten. Ältere Gebäude haben lange Phasen struktureller Belastungen erlebt und können veraltete Elektro- und Sanitärsysteme haben. Für Versicherungsunternehmen ist es wichtig, jeden Aspekt der Erstellung eines Gebäudes zu bewerten, um diese Variablen in die Versicherungspolice einzubeziehen.

Belegung

Versicherer prüfen, wer ein Gebäude bewohnt und wie das Gebäude genutzt wird. Beispielsweise ist ein Lagerhaus, das von einigen Dutzend Arbeitern besetzt ist, anderen Risiken ausgesetzt als ein Apartmentkomplex mit Hunderten von Bewohnern. Beachten Sie auch, ob die Belegung hauptsächlich aus Hausbesitzern oder Mietern besteht. Wenn es sich um eine Gewerbeimmobilie handelt, handelt es sich um Büros, Restaurants oder eine bestimmte Art der Fertigung? Die Art der Aktivität, die innerhalb einer Immobilie stattfindet, schlägt unterschiedliche Arten von Risiken vor.

Schutz

Ein Versicherer kann ein Mehrfamilienwohnhaus als riskanter einstufen als ein Gewerbegebäude, wenn sich keine Feuerwehr in der Nähe befindet oder wenn die städtische Infrastruktur es schwieriger macht, einen ausreichenden Wasserdruck zur Brandbekämpfung zu erreichen. Es ist wichtig, alle Dienstleistungen zu identifizieren, die das Risiko für die Immobilie verringern.

Starker Wasserdruck kann eine angemessenere Brandbekämpfung bedeuten, sowohl von Sprinkleranlagen im Gebäude als auch von Hydranten. Schutzfunktionen können auch das Risiko für Geschäfte, Wohnungen und die breite Öffentlichkeit in der Nähe verringern. Die Bedeutung des Schutzes hängt von den anderen beiden vorherigen Faktoren ab: Bau und Belegung. Bei risikoarmen Objekten in diesen Bereichen sind ggf. weniger Ausstattungsmerkmale erforderlich, die unter die Schutzklasse fallen.

Belichtung

Versicherer können auch die Umgebung eines Gebäudes untersuchen. Diese Besorgnis erstreckt sich auf die Außenseite des Gebäudes und den Bewohner auf unkontrollierbarere Gefahren. Ein Beispiel für eine solche Exposition ist ein Grundstück in einem Überschwemmungsgebiet. Ein Gebäude in einem Waldbrandgebiet mit hohem Risiko ist ebenfalls einer erhöhten Exposition ausgesetzt. Gebäude in der Nähe von petrochemischen Anlagen oder Einrichtungen, die mit brennbaren Materialien umgehen, würden ebenfalls als riskant angesehen.

Beispiel für die Exposition gegenüber dem Schutz der Gebäudebelegung (COPE)

Ein Grundstückseigentümer besitzt ein Gebäude und möchte sein Gebäude versichern. Er spricht mit einer Versicherungsgesellschaft, die mit der Bewertung seines Eigentums beginnt, um die Art der Versicherungspolice und die Kosten dieser Police zu bestimmen.

Das Gebäude ist ein Altbau aus Holz. Es befindet sich auch in einem alten Viertel, das hauptsächlich aus Holzhäusern und anderen Holzgebäuden besteht. Das Gebäude wird von zwei Mietern auf unterschiedlichen Etagen bewohnt. Die erste Etage wird aus einem Holzarbeiter bestehen, der Möbel und Schmuck aus Holz baut. Die zweite Etage wird von einem Glasbläser bewohnt, der intensive Hitze und Flammen verwendet, um Glaswaren zu entwerfen. Das Gebäude hat keine Sprinkleranlage installiert und die nächste Feuerwache ist weit entfernt.

Wenn der Versicherer dieses Gebäude anhand der Parameter von COPE bewertet, kann man mit Sicherheit sagen, dass das Gebäude ein hohes Risiko darstellen wird. Die Konstruktion besteht aus leicht brennbarem Material, die Belegung besteht aus einer Person, die brennbare Produkte herstellt, und die andere arbeitet mit Feuer. Der Schutz ist gering, da es keine Sprinkleranlage gibt, um Brände zu löschen, und die Feuerwehr weit entfernt ist, falls ein Feuer ausbricht. Die Exposition ist hoch, und die Gebäude in der Umgebung dieses Grundstücks sind leicht entflammbar, und wenn sie sich verfangen, könnte es sich auf das Grundstück ausbreiten.

Die Verwendung von COPE in diesem Beispiel würde es dem Versicherungsversicherer ermöglichen, das Risiko dieses Geschäfts zu bewerten und eine Police zu schreiben, die unter den gegebenen Umständen für ein Hochrisikoobjekt geeignet ist.

Höhepunkte

• Konstruktion bezieht sich darauf, wie ein Gebäude gebaut wurde, Belegung bezieht sich darauf, wofür das Gebäude verwendet wird, Schutz bezieht sich darauf, wie das Gebäude geschützt wird, und Exposition bezieht sich auf externe Faktoren in der Nähe des Gebäudes, die eine Bedrohung darstellen können.

• Jeder der Faktoren in COPE schlägt eine andere Art von Risiko vor und verändert daher ein Bewertungsmodell auf unterschiedliche Weise.

• COPE steht für Construction, Occupancy, Protection, Exposure. Dies sind die Hauptbereiche, die ein Versicherer beim Erstellen einer Versicherungspolice für eine Immobilie bewerten muss.