Construction Occupancy Protection Exposure (COPE)
Hva er Construction Occupancy Protection Exposure (COPE)?
Construction Occupancy Protection Exposure (COPE) er et sett med risikoer som eiendomsforsikringsforsikringsgivere vurderer når de avgjør om de skal tilby en forsikring . COPE lar forsikringsselskapet vurdere risikoen ved å forsikre et stykke eiendom, som til slutt vil avgjøre om en forsikring opprettes eller ikke.
Forstå Construction Occupancy Protection Exposure (COPE)
Forsikringsforsikringsprosessen involverer identifisering, klassifisering og analyse av risikoer. COPE brukes til å identifisere faktorene som kan føre til at et forsikringsselskap opplever tap. Forsikringsselskapene bygger disse dataelementene inn i sine verdsettelsesmodeller når de forutsier sannsynligheten for et tap. Følgende er en detaljert redegjørelse for hver av komponentene som forsikringsselskaper må analysere når de skriver en forsikring for en eiendom.
Konstruksjon
Å analysere plasseringen av en bygning, materialene den ble bygget med, bygningens alder og kvaliteten på systemene i strukturen hjelper forsikringsgiveren med å bestemme sannsynligheten for at bygningen eller strukturen blir skadet.
For eksempel er det mer sannsynlig at en bygning med tre innramming tar fyr. Bygninger bygget i områder utsatt for orkaner må bygges av materialer som tåler sterk vind. Hvis de ikke er det, øker det sannsynligheten for skade eller tap. Eldre bygninger har opplevd lange perioder med strukturelle påkjenninger og kan ha utdaterte elektriske og VVS-systemer. For forsikringsselskaper er det viktig å evaluere alle aspekter av hvordan en bygning ble laget for å ta med disse variablene i forsikringspolisen.
Belegg
Forsikringsselskapene undersøker hvem som okkuperer en bygning og hvordan bygningen brukes. For eksempel vil et lager okkupert av noen få dusin arbeidere ha annen risiko enn et leilighetskompleks med hundrevis av beboere. Merker også om belegget primært består av huseiere eller leietakere. Hvis det er en kommersiell eiendom,. er det for kontorer, restauranter eller en bestemt type produksjon? Den type aktivitet som foregår inne i en eiendom foreslår ulike typer risiko.
Beskyttelse
Et forsikringsselskap kan vurdere et flerfamiliehus som mer risikabelt enn et næringsbygg hvis et brannvesen ikke er lokalisert i nærheten, eller hvis byinfrastruktur gjør det vanskeligere å oppnå tilstrekkelig vanntrykk for å bekjempe en brann. Det er viktig å identifisere tjenester som reduserer risikoen for eiendommen.
Sterkt vanntrykk kan bety mer adekvat brannslukking, både fra innebyggede sprinklere og brannhydranter. Beskyttelsesfunksjoner kan også redusere risikoen for nærliggende butikker, hjem og allmennheten. Betydningen av beskyttelse avhenger av de to andre tidligere faktorene: konstruksjon og belegg. Egenskaper med lav risiko i disse områdene kan kreve færre funksjoner som faller inn under beskyttelseskategorien.
Eksponering
Forsikringsselskaper kan også undersøke området rundt en bygning. Denne bekymringen strekker seg til utenfor bygningen og beboeren til mer ukontrollerbare farer. En eiendom i en flomsone er ett eksempel på en slik eksponering. En bygning i et høyrisikoområde for skogbrann er også en økt eksponering. Bygninger som ligger i nærheten av petrokjemiske anlegg eller anlegg som håndterer brennbare materialer vil også bli vurdert som risikable.
Eksempel på Construction Occupancy Protection Exposure (COPE)
En eiendomseier eier en bygning og ønsker å kjøpe forsikring på bygningen sin. Han snakker med et forsikringsselskap som starter prosessen med å vurdere eiendommen hans for å bestemme hvilken type forsikring den vil gi og kostnadene for den polisen.
Bygget er en gammel bygning som er bygd opp i tre. Det er også i et gammelt nabolag som først og fremst består av trehus og andre trebygninger. Bygget vil bli bebodd av to leietakere i ulike etasjer. Første etasje vil bestå av en trearbeider, som bygger møbler og pyntegjenstander av tre. Andre etasje vil bli okkupert av en glassblåser som bruker intens varme og flammer for å designe glass. Bygget har ikke installert sprinkleranlegg og nærmeste brannstasjon er langt unna.
Det er trygt å si at når forsikringsgarantien vurderer denne bygningen ved å bruke parametrene til COPE, vil bygningen være høyrisiko. Konstruksjonen er av materiale som er lett antennelig, belegget er av en person som lager brennbare produkter og den andre jobber med brann. Beskyttelsen er lav ved at det ikke er sprinkleranlegg for å slukke eventuelle branner og brannvesenet er langt unna i tilfelle brann skulle oppstå. Eksponeringen er høy, i tillegg til at bygningene rundt denne eiendommen er lett brannfarlige, og hvis de fanger det kan det spre seg til eiendommen.
Å bruke COPE i dette eksemplet vil tillate forsikringsgiveren å vurdere risikoen til denne virksomheten og skrive en polise som er egnet for en høyrisikoeiendom, gitt omstendighetene.
Høydepunkter
– Konstruksjon relaterer seg til hvordan en bygning er utført, belegg relaterer seg til hva bygningen brukes til, vern gjelder hvordan bygningen er vernet, og eksponering knytter seg til ytre faktorer nær bygningen som kan utgjøre en trussel.
- Hver av faktorene i COPE foreslår en annen type risiko og vil derfor endre en verdsettelsesmodell på forskjellige måter.
– COPE står for konstruksjon, belegg, beskyttelse, eksponering. Dette er hovedområdene som en forsikringsgiver må vurdere når han skriver en forsikring for en eiendom.
