Exposição de proteção de ocupação de construção (COPE)
O que é Exposição à Proteção da Ocupação da Construção (COPE)?
A exposição à proteção de ocupação de construção (COPE) é um conjunto de riscos que os subscritores de seguros de propriedade analisam ao determinar se devem oferecer uma apólice de seguro. O COPE permite que a seguradora avalie os riscos de segurar um imóvel, o que acabará por determinar se uma apólice será criada ou não.
Entendendo a Exposição à Proteção da Ocupação da Construção (COPE)
O processo de subscrição de seguros envolve a identificação, classificação e análise dos riscos. COPE é usado para identificar os fatores que podem fazer com que uma seguradora sofra uma perda. As seguradoras incorporam esses elementos de dados em seus modelos de avaliação ao prever a probabilidade de uma perda. A seguir, um relato detalhado de cada um dos componentes que as seguradoras precisam analisar ao redigir uma apólice de seguro para uma propriedade.
Construção
Analisar a localização de um edifício, os materiais com os quais foi construído, a idade do edifício e a qualidade dos sistemas dentro da estrutura ajudam a seguradora a determinar a probabilidade de o edifício ou estrutura ser danificado.
Por exemplo, um edifício com estrutura de madeira tem maior probabilidade de pegar fogo. Edifícios construídos em áreas propensas a furacões precisam ser construídos com materiais que possam suportar ventos fortes. Se não forem, isso aumenta a probabilidade de danos ou perdas. Edifícios mais antigos sofreram longos períodos de estresse estrutural e podem ter sistemas elétricos e hidráulicos desatualizados. Para os subscritores de seguros, é importante avaliar todos os aspectos de como um edifício foi feito para incluir essas variáveis na apólice de seguro.
Ocupação
As seguradoras examinam quem ocupa um prédio e como o prédio é usado. Por exemplo, um armazém ocupado por algumas dezenas de trabalhadores terá riscos diferentes de um complexo de apartamentos com centenas de moradores. Observando também se a ocupação consiste principalmente de proprietários ou locatários. Se for uma propriedade comercial,. é para escritórios, restaurantes ou um tipo específico de fabricação? O tipo de atividade que ocorre dentro de uma propriedade propõe vários tipos de risco.
Proteção
Uma seguradora pode considerar um edifício residencial multifamiliar mais arriscado do que um edifício comercial se um corpo de bombeiros não estiver localizado nas proximidades ou se a infraestrutura da cidade tornar mais difícil obter pressão de água adequada para combater um incêndio. É fundamental identificar quaisquer serviços que reduzam o risco para a propriedade.
A forte pressão da água pode significar um combate a incêndios mais adequado, tanto de sprinklers internos quanto de hidrantes. Os recursos de proteção também podem reduzir o risco para lojas próximas, residências e o público em geral. A importância da proteção depende dos outros dois fatores anteriores: construção e ocupação. Propriedades de baixo risco nessas áreas podem exigir menos recursos que se enquadram na categoria de proteção.
Exposição
As seguradoras também podem examinar a área ao redor de um edifício. Esta preocupação estende-se ao exterior do edifício e ao ocupante a perigos mais incontroláveis. Uma propriedade em uma zona de inundação é um exemplo de tal exposição. Um edifício em uma área de alto risco de incêndio florestal também é uma exposição aumentada. Edifícios localizados próximos a plantas petroquímicas ou instalações que manuseiam materiais combustíveis também seriam considerados de risco.
Exemplo de Exposição de Proteção de Ocupação de Construção (COPE)
O proprietário de um imóvel é proprietário de um prédio e está procurando comprar um seguro para o seu prédio. Ele fala com uma seguradora que inicia o processo de avaliação de sua propriedade para determinar o tipo de apólice de seguro que ela fornecerá e o custo dessa apólice.
O edifício é um edifício antigo que é feito de madeira. Também está em um bairro antigo que consiste principalmente de casas de madeira e outras construções de madeira. O edifício será ocupado por dois inquilinos em andares diferentes. O primeiro andar será composto por um marceneiro, que constrói móveis e bijuterias em madeira. O segundo andar será ocupado por um soprador de vidro que usa calor intenso e chamas para projetar vidrarias. O prédio não tem sistema de sprinklers instalado e o corpo de bombeiros mais próximo fica longe.
É seguro dizer que quando o segurador avaliar este edifício usando os parâmetros do COPE, o edifício será de alto risco. A construção é de material facilmente inflamável, a ocupação é de um indivíduo que fabrica produtos inflamáveis e os demais trabalham com fogo. A proteção é baixa, pois não há sistema de sprinklers para apagar incêndios e o corpo de bombeiros está longe, caso ocorra um incêndio. A exposição é alta assim como os prédios que cercam esta propriedade são facilmente inflamáveis e se pegarem podem se espalhar para a propriedade.
O uso do COPE neste exemplo permitiria ao subscritor de seguros avaliar o risco desse negócio e escrever uma apólice adequada para uma propriedade de alto risco, dadas as circunstâncias.
Destaques
A construção refere-se a como um edifício foi feito, a ocupação refere-se ao uso do edifício, a proteção refere-se à forma como o edifício é protegido e a exposição refere-se a fatores externos próximos ao edifício que podem representar uma ameaça.
Cada um dos fatores do COPE propõe um tipo diferente de risco e, portanto, alterará um modelo de avaliação de diferentes maneiras.
COPE significa construção, ocupação, proteção, exposição. Estas são as principais áreas que um subscritor de seguros deve avaliar ao escrever uma apólice de seguro para uma propriedade.
