Construction Occupancy Protection Exposure (COPE)

Hvad er COPE (Construction Occupancy Protection Exposure)?

Construction Occupancy Protection Exposure (COPE) er et sæt risici, som ejendomsforsikringsselskaber gennemgår, når de afgør, om de skal tilbyde en forsikring . COPE giver forsikringsselskabet mulighed for at vurdere risiciene ved at forsikre et stykke fast ejendom, hvilket i sidste ende vil afgøre, om en police oprettes eller ej.

Forståelse af Construction Occupancy Protection Exposure (COPE)

Forsikringsgarantiprocessen involverer identifikation, klassificering og analyse af risici. COPE bruges til at identificere de faktorer, der kan få et forsikringsselskab til at opleve et tab. Forsikringsselskaber bygger disse dataelementer ind i deres værdiansættelsesmodeller,. når de forudsiger sandsynligheden for et tab. Det følgende er en detaljeret redegørelse for hver af de komponenter, som forsikringsselskaber skal analysere, når de skriver en forsikring for en ejendom.

Konstruktion

Analyse af placeringen af en bygning, de materialer, den er bygget med, bygningens alder og kvaliteten af systemerne i strukturen hjælper forsikringsselskabet med at bestemme sandsynligheden for, at bygningen eller strukturen bliver beskadiget.

For eksempel er der større sandsynlighed for, at en bygning med træramme går i brand. Bygninger bygget i områder, der er udsat for orkaner, skal bygges af materialer, der kan modstå kraftig vind. Hvis de ikke er det, øger det sandsynligheden for skade eller tab. Ældre bygninger har oplevet lange perioder med strukturel belastning og kan have forældede el- og VVS-systemer. For forsikringsselskaber er det vigtigt at evaluere alle aspekter af, hvordan en bygning blev lavet, for at tage disse variabler med i forsikringspolicen.

Belægning

Forsikringsselskaberne undersøger, hvem der beboer en bygning, og hvordan bygningen bruges. For eksempel vil et lager besat af et par dusin arbejdere have andre risici end et lejlighedskompleks med hundredvis af beboere. Bemærk også om bebyggelsen primært består af boligejere eller lejere. Hvis det er en kommerciel ejendom,. er det så til kontorer, restauranter eller en bestemt type fremstilling? Den type aktivitet, der foregår inde i en ejendom, byder på forskellige typer af risici.

Beskyttelse

Et forsikringsselskab kan overveje en flerfamiliehus som mere risikabel end en erhvervsbygning, hvis et brandvæsen ikke er placeret i nærheden, eller hvis byens infrastruktur gør det sværere at opnå tilstrækkeligt vandtryk til at bekæmpe en brand. Det er afgørende at identificere alle tjenester, der reducerer risikoen for ejendommen.

Stærkt vandtryk kan betyde mere passende brandslukning, både fra indebyggede sprinklere og brandhaner. Beskyttelsesfunktioner kan også reducere risikoen for nærliggende butikker, hjem og offentligheden generelt. Betydningen af beskyttelse afhænger af de to andre tidligere faktorer: konstruktion og beboelse. Egenskaber med lav risiko i disse områder kræver muligvis færre funktioner, der falder ind under beskyttelseskategorien.

Eksponering

Forsikringsselskaber kan også undersøge området omkring en bygning. Denne bekymring strækker sig til uden for bygningen og beboeren til mere ukontrollerbare farer. En ejendom i en oversvømmelseszone er et eksempel på en sådan eksponering. En bygning i et højrisikoområde for naturbrande er også en øget eksponering. Bygninger beliggende nær petrokemiske anlæg eller faciliteter, der håndterer brændbare materialer, vil også blive betragtet som risikable.

Eksempel på Construction Occupancy Protection Exposure (COPE)

En ejendomsejer ejer en bygning og ønsker at købe forsikring på sin bygning. Han taler med et forsikringsselskab, der begynder processen med at vurdere hans ejendom for at bestemme, hvilken type forsikring den vil give, og prisen på denne politik.

Bygningen er en gammel bygning, der er bygget op af træ. Det er også i et gammelt kvarter, der primært består af træhuse og andre træbygninger. Bygningen bliver beboet af to lejere på forskellige etager. Første sal kommer til at bestå af en træarbejder, som bygger møbler og nipsgenstande af træ. Anden sal bliver optaget af en glaspuster, som bruger intens varme og flammer til at designe glasvarer. Bygningen har intet sprinkleranlæg installeret, og den nærmeste brandstation er langt væk.

Det er sikkert at sige, at når forsikringsselskabet vurderer denne bygning ved hjælp af COPE-parametrene, vil bygningen være højrisiko. Konstruktionen er af materiale, der er let antændeligt, belægningen er af en person, der laver brændbare produkter og den anden arbejder med ild. Beskyttelsen er lav, idet der ikke er noget sprinkleranlæg til at slukke eventuelle brande, og brandvæsenet er langt væk, hvis der skulle opstå brand. Eksponeringen er høj, ligesom bygningerne omkring denne ejendom er let antændelige, og hvis de fanger det, kan det spredes til ejendommen.

Brug af COPE i dette eksempel ville give forsikringsgiveren mulighed for at vurdere risikoen ved denne virksomhed og skrive en politik, der er egnet til en højrisikoejendom, givet omstændighederne.

Højdepunkter

• Byggeri relaterer sig til, hvordan en bygning er udført, beboelse relaterer sig til, hvad bygningen bruges til, beskyttelse vedrører, hvordan bygningen er fredet, og eksponering vedrører ydre faktorer nær bygningen, der kan udgøre en trussel.

• Hver af faktorerne i COPE foreslår en anden type risiko og vil derfor ændre en værdiansættelsesmodel på forskellige måder.

• COPE står for konstruktion, belægning, beskyttelse, eksponering. Dette er de vigtigste områder, som en forsikringsgiver skal vurdere, når han skriver en forsikringspolice for en ejendom.