Construction Occupancy Protection Exposure (COPE)

Vad är Construction Occupancy Protection Exposure (COPE)?

Construction Occupancy Protection Exposure (COPE) är en uppsättning risker som fastighetsförsäkringsgaranter granskar när de avgör om de ska erbjuda en försäkring . COPE tillåter försäkringsgivaren att utvärdera riskerna med att försäkra en fastighet, vilket i slutändan kommer att avgöra om en försäkring skapas eller inte.

Förstå Construction Occupancy Protection Exposure (COPE)

Försäkringsgarantiprocessen innefattar identifiering, klassificering och analys av risker. COPE används för att identifiera de faktorer som kan få ett försäkringsbolag att drabbas av en förlust. Försäkringsgivare bygger in dessa dataelement i sina värderingsmodeller när de förutsäger sannolikheten för en förlust. Nedan följer en detaljerad redogörelse för var och en av de komponenter som försäkringsbolagen behöver analysera när de skriver en försäkring för en fastighet.

Konstruktion

Att analysera platsen för en byggnad, materialen den byggdes med, byggnadens ålder och kvaliteten på systemen i strukturen hjälper försäkringsgivaren att avgöra sannolikheten för att byggnaden eller strukturen skadas.

Till exempel är en träinramad byggnad mer benägna att fatta eld. Byggnader som byggs i områden som är utsatta för orkaner måste byggas av material som tål starka vindar. Om de inte är det, ökar det sannolikheten för skada eller förlust. Äldre byggnader har upplevt långa perioder av strukturell stress och kan ha föråldrade el- och VVS-system. För försäkringsgaranter är det viktigt att utvärdera varje aspekt av hur en byggnad gjordes för att ta hänsyn till dessa variabler i försäkringen.

Beläggning

Försäkringsgivarna undersöker vem som bor i en byggnad och hur byggnaden används. Till exempel kommer ett lager som ockuperas av några dussin arbetare att ha andra risker än ett lägenhetskomplex med hundratals invånare. Notera även om beläggningen i första hand består av husägare eller hyresgäster. Om det är en kommersiell fastighet,. är det för kontor, restauranger eller en specifik typ av tillverkning? Den typ av verksamhet som pågår inne i en fastighet innebär olika typer av risker.

Skydd

En försäkringsgivare kan överväga ett flerfamiljshus som är mer riskfyllt än en kommersiell byggnad om en brandkår inte finns i närheten, eller om stadens infrastruktur gör det svårare att få tillräckligt vattentryck för att bekämpa en brand. Det är viktigt att identifiera alla tjänster som minskar risken för fastigheten.

Starkt vattentryck kan innebära mer adekvat brandbekämpning, både från inbyggda sprinklers och brandposter. Skyddsfunktioner kan också minska risken för närliggande butiker, hem och allmänheten. Skyddets betydelse beror på de två andra tidigare faktorerna: konstruktion och beläggning. Egenskaper med låg risk i dessa områden kan kräva färre funktioner som faller under skyddskategorin.

Exponering

Försäkringsgivare kan också undersöka området kring en byggnad. Denna oro sträcker sig till utanför byggnaden och de boende till mer okontrollerbara faror. En fastighet i en översvämningszon är ett exempel på en sådan exponering. En byggnad i ett högriskområde för skogsbränder är också en ökad exponering. Även byggnader belägna nära petrokemiska anläggningar eller anläggningar som hanterar brännbart material skulle anses vara riskfyllda.

Exempel på Construction Occupancy Protection Exposure (COPE)

En fastighetsägare äger en byggnad och funderar på att köpa försäkring på sin byggnad. Han pratar med ett försäkringsbolag som påbörjar processen med att utvärdera hans egendom för att avgöra vilken typ av försäkring det kommer att tillhandahålla och kostnaden för den politiken.

Byggnaden är en gammal byggnad som består av trä. Det är också i ett gammalt kvarter som främst består av trähus och andra träbyggnader. Byggnaden kommer att bebos av två hyresgäster på olika våningsplan. Första våningen kommer att bestå av en träarbetare, som bygger möbler och prydnadssaker av trä. Den andra våningen kommer att upptas av en glasblåsare som använder intensiv värme och lågor för att designa glas. Byggnaden har inget sprinklersystem installerat och närmaste brandstation är långt borta.

Det är säkert att säga att när försäkringsgaranten utvärderar den här byggnaden med hjälp av parametrarna för COPE, kommer byggnaden att vara hög risk. Konstruktionen är av material som är lättantändligt, beläggningen är av en individ som gör brandfarliga produkter och den andra arbetar med eld. Skyddet är lågt i och med att det inte finns något sprinklersystem för att släcka eventuella bränder och brandkåren är långt borta om en brand skulle fattas. Exponeringen är hög och byggnaderna som omger denna fastighet är lättantändliga och om de fångar kan det spridas till fastigheten.

Att använda COPE i det här exemplet skulle göra det möjligt för försäkringsgaranten att utvärdera risken i denna verksamhet och skriva en policy som är lämpad för en högriskfastighet, givet omständigheterna.

Höjdpunkter

– Byggande avser hur en byggnad gjorts, inflyttning avser vad byggnaden används till, skydd avser hur byggnaden skyddas och exponering avser yttre faktorer nära byggnaden som kan utgöra ett hot.

• Var och en av faktorerna i COPE föreslår en annan typ av risk och kommer därför att förändra en värderingsmodell på olika sätt.

– COPE står för konstruktion, beläggning, skydd, exponering. Dessa är de viktigaste områdena som en försäkringsgarant måste utvärdera när han skriver en försäkring för en fastighet.