Pendedahan Perlindungan Pendudukan Pembinaan (COPE)
Apakah Pendedahan Perlindungan Pendudukan Pembinaan (COPE)?
Pendedahan Perlindungan Pendudukan Pembinaan (COPE) ialah satu set risiko yang ditinjau oleh pengunderait insurans harta semasa menentukan sama ada untuk menawarkan polisi insurans. COPE membenarkan penanggung insurans menilai risiko menginsuranskan sekeping hartanah, yang akhirnya akan menentukan sama ada polisi dibuat atau tidak.
Memahami Pendedahan Perlindungan Pendudukan Pembinaan (COPE)
pengunderaitan insurans melibatkan pengenalpastian, klasifikasi dan analisis risiko. COPE digunakan untuk mengenal pasti faktor yang boleh menyebabkan syarikat insurans mengalami kerugian. Penanggung insurans membina elemen data ini ke dalam model penilaian mereka apabila meramalkan kemungkinan kerugian. Berikut ialah akaun terperinci bagi setiap komponen yang perlu dianalisis oleh syarikat insurans semasa menulis polisi insurans untuk hartanah.
Pembinaan
Menganalisis lokasi bangunan, bahan yang digunakan untuk membinanya, umur bangunan dan kualiti sistem dalam struktur membantu penanggung insurans menentukan kemungkinan bangunan atau struktur itu rosak.
Sebagai contoh, bangunan berbingkai kayu lebih cenderung untuk terbakar. Bangunan yang dibina di kawasan yang terdedah kepada ribut taufan perlu dibina daripada bahan yang boleh menahan angin kencang. Jika tidak, itu meningkatkan kemungkinan kerosakan atau kerugian. Bangunan lama telah mengalami tekanan struktur yang lama dan mungkin mempunyai sistem elektrik dan paip yang lapuk. Bagi penaja jamin insurans, adalah penting untuk menilai setiap aspek cara bangunan dibuat untuk mengambil kira pembolehubah tersebut ke dalam polisi insurans.
Penghunian
Penanggung insurans memeriksa siapa yang menduduki bangunan dan cara bangunan itu digunakan. Sebagai contoh, sebuah gudang yang diduduki oleh beberapa dozen pekerja akan mempunyai risiko yang berbeza daripada kompleks apartmen dengan ratusan penduduk. Juga ambil perhatian jika penghunian terdiri terutamanya daripada pemilik rumah atau penyewa. Jika ia adalah harta komersil,. adakah ia untuk pejabat, restoran atau jenis pembuatan tertentu? Jenis aktiviti yang berlaku di dalam harta tanah mencadangkan pelbagai jenis risiko.
Perlindungan
Penanggung insurans mungkin menganggap bangunan kediaman berbilang keluarga lebih berisiko daripada bangunan komersial jika jabatan bomba tidak terletak berdekatan, atau jika infrastruktur bandar menjadikannya lebih sukar untuk mendapatkan tekanan air yang mencukupi untuk memadam kebakaran. Adalah penting untuk mengenal pasti sebarang perkhidmatan yang mengurangkan risiko kepada harta itu.
Tekanan air yang kuat boleh bermakna pemadaman kebakaran yang lebih mencukupi, kedua-duanya daripada perenjis dalam bangunan dan pili bomba. Ciri perlindungan juga boleh mengurangkan risiko kepada kedai berdekatan, rumah dan orang awam. Kepentingan perlindungan bergantung pada dua faktor sebelumnya yang lain: pembinaan dan penghunian. Hartanah yang berisiko rendah dalam kawasan ini mungkin memerlukan lebih sedikit ciri yang termasuk dalam kategori perlindungan.
Dedahan
Penanggung insurans juga boleh memeriksa kawasan sekitar bangunan. Kebimbangan ini meluas ke luar bangunan dan penghuni kepada bahaya yang lebih tidak terkawal. Hartanah di zon banjir adalah salah satu contoh pendedahan sedemikian. Bangunan di kawasan kebakaran hutan berisiko tinggi juga merupakan peningkatan pendedahan. Bangunan yang terletak berhampiran loji petrokimia atau kemudahan yang mengendalikan bahan mudah terbakar juga akan dianggap berisiko.
Contoh Pendedahan Perlindungan Pendudukan Pembinaan (COPE)
Pemilik hartanah memiliki bangunan dan ingin membeli insurans di bangunannya. Dia bercakap dengan syarikat insurans yang memulakan proses menilai hartanya untuk menentukan jenis polisi insurans yang akan disediakan dan kos polisi itu.
Bangunan tersebut merupakan bangunan lama yang diperbuat daripada kayu. Ia juga berada di kawasan kejiranan lama yang terdiri terutamanya daripada rumah kayu dan bangunan kayu lain. Bangunan itu akan diduduki oleh dua penyewa di tingkat yang berbeza. Tingkat pertama akan terdiri daripada seorang tukang kayu, yang membina perabot dan perhiasan daripada kayu. Tingkat dua akan diduduki oleh peniup kaca yang menggunakan haba dan nyalaan api untuk mereka bentuk barangan kaca. Bangunan ini tidak mempunyai sistem pemercik dan balai bomba terdekat terletak jauh.
Boleh dikatakan apabila penaja jamin insurans menilai bangunan ini menggunakan parameter COPE, bangunan itu akan berisiko tinggi. Binaan adalah daripada bahan yang mudah terbakar, penghunian adalah individu yang membuat produk mudah terbakar dan yang lain berfungsi dengan api. Perlindungan adalah rendah kerana tiada sistem pemercik untuk memadamkan sebarang kebakaran dan pihak bomba berada jauh sekiranya kebakaran berlaku. Pendedahan adalah tinggi serta bangunan yang mengelilingi harta benda ini mudah terbakar dan jika terkena ia boleh merebak ke harta benda.
Menggunakan COPE dalam contoh ini akan membolehkan penaja jamin insurans menilai risiko perniagaan ini dan menulis polisi yang sesuai untuk harta berisiko tinggi, berdasarkan keadaan.
Sorotan
Pembinaan berkaitan dengan cara bangunan dibuat, penghunian berkaitan dengan kegunaan bangunan itu, perlindungan berkaitan dengan cara bangunan itu dilindungi, dan pendedahan berkaitan dengan faktor luaran berhampiran bangunan yang mungkin menimbulkan ancaman.
Setiap faktor dalam COPE mencadangkan jenis risiko yang berbeza dan oleh itu akan mengubah model penilaian dengan cara yang berbeza.
COPE bermaksud pembinaan, penghunian, perlindungan, pendedahan. Ini adalah bidang utama yang mesti dinilai oleh pengunderait insurans semasa menulis polisi insurans untuk harta tanah.
