Rakennuksen työsuojelualtistus (COPE)

Mikä on rakennusten työsuojelualtistus (COPE)?

Rakennuksen käyttösuojariski (COPE) on joukko riskejä, jotka kiinteistövakuutuksenantajat tarkastelevat päättäessään tarjota vakuutusta . COPE antaa vakuutuksenantajalle mahdollisuuden arvioida kiinteistön vakuuttamisen riskejä, mikä lopulta ratkaisee, luodaanko vakuutus vai ei.

Rakennusten työsuojelualtistumisen ymmärtäminen (COPE)

Vakuutusprosessiin kuuluu riskien tunnistaminen, luokittelu ja analysointi . COPE:n avulla tunnistetaan tekijöitä, jotka voivat aiheuttaa vakuutusyhtiölle tappiota. Vakuutuksenantajat rakentavat nämä tietoelementit arvostusmalleihinsa ennakoidessaan tappion todennäköisyyttä. Seuraavassa on yksityiskohtainen selvitys jokaisesta komponentista, jotka vakuutusyhtiöiden on analysoitava kirjoittaessaan kiinteistön vakuutusta.

Rakentaminen

Analysoimalla rakennuksen sijaintia, materiaaleja, joista se on rakennettu, rakennuksen ikää ja rakenteessa olevien järjestelmien laatua auttaa vakuutuksenantaja määrittämään rakennuksen tai rakenteen vaurioitumisen todennäköisyyden.

Esimerkiksi puurunkoinen rakennus syttyy todennäköisemmin tuleen. Hurrikaaneille alttiille alueille rakennetut rakennukset on rakennettava materiaaleista, jotka kestävät voimakkaita tuulia. Jos ne eivät ole, se lisää vahingon tai menetyksen todennäköisyyttä. Vanhoissa rakennuksissa on ollut pitkiä rakenteellisia rasituksia, ja niissä voi olla vanhentuneita sähkö- ja putkistojärjestelmiä. Vakuutusyhtiöiden kannalta on tärkeää arvioida kaikki rakennuksen rakentamisen näkökohdat, jotta nämä muuttujat voidaan ottaa huomioon vakuutuksessa.

Käyttöaste

Vakuutuksenantajat tutkivat, kuka rakennuksessa asuu ja miten rakennusta käytetään. Esimerkiksi muutaman kymmenen työntekijän varastossa on erilaiset riskit kuin satojen asukkaiden kerrostalossa. Huomioi myös, onko asunnossa pääasiassa asunnonomistajia tai vuokralaisia. Jos se on kaupallinen kiinteistö,. onko se tarkoitettu toimistoille, ravintoloihin vai tietyntyyppiseen tuotantoon? Kiinteistön sisällä tapahtuvan toiminnan tyyppi ehdottaa erilaisia riskejä.

Suojaus

Vakuutuksenantaja voi pitää kerrostaloasuntoa riskialttimpana kuin liikerakennusta, jos palokunta ei ole lähellä tai jos kaupungin infrastruktuuri vaikeuttaa riittävän vedenpaineen saamista palon sammuttamiseen. On tärkeää tunnistaa palvelut, jotka vähentävät kiinteistön riskiä.

Voimakas vedenpaine voi tarkoittaa riittävää palontorjuntaa sekä rakennuksen sisällä olevista sprinklereistä että palopostista. Suojausominaisuudet voivat myös vähentää riskiä lähellä oleville myymälöille, kodeille ja suurelle yleisölle. Suojauksen tärkeys riippuu kahdesta muusta edellisestä tekijästä: rakentamisesta ja käyttöasteesta. Näillä alueilla vähäriskiset kiinteistöt saattavat vaatia vähemmän suojausluokkaan kuuluvia ominaisuuksia.

Valotus

Vakuutuksenantajat voivat tutkia myös rakennusta ympäröivän alueen. Tämä huoli ulottuu rakennuksen ulkopuolelle ja asukkaat hallitsemattomimpiin vaaroihin. Tulvavyöhykkeellä sijaitseva kiinteistö on yksi esimerkki tällaisesta altistumisesta. Myös rakennus korkean riskin maastopaloalueella on lisääntynyt altistuminen. Myös rakennukset, jotka sijaitsevat lähellä petrokemian tehtaita tai palavia materiaaleja käsitteleviä laitoksia, katsotaan riskialttiiksi.

Esimerkki rakennusalan työsuojelualtistumisesta (COPE)

Kiinteistönomistaja omistaa rakennuksen ja haluaa ostaa rakennukselleen vakuutuksen. Hän keskustelee vakuutusyhtiön kanssa, joka aloittaa hänen omaisuutensa arviointiprosessin määrittääkseen, minkä tyyppistä vakuutusta se tarjoaa ja minkä kustannukset ovat.

Rakennus on vanha rakennus, joka on rakennettu puusta. Se on myös vanhassa kaupunginosassa, joka koostuu pääasiassa puutaloista ja muista puurakennuksista. Rakennukseen tulee kaksi vuokralaista eri kerroksissa. Ensimmäiseen kerrokseen tulee puuseppä, joka rakentaa puusta huonekaluja ja rihkamaa. Toiseen kerrokseen tulee lasinpuhaltaja, joka käyttää voimakasta lämpöä ja liekkejä lasiesineiden suunnitteluun. Rakennukseen ei ole asennettu sprinklerijärjestelmää ja lähin paloasema on kaukana.

On turvallista sanoa, että kun vakuutusyhtiö arvioi tämän rakennuksen COPE-parametreilla, rakennuksesta tulee korkea riski. Rakenne on helposti syttyvää materiaalia, asukkaat ovat syttyviä tuotteita valmistavia henkilöitä ja muut tulella työskentelevät. Suojaus on alhainen siinä mielessä, että tulipalojen sammuttamiseen ei ole sprinklerijärjestelmää ja palokunta on kaukana tulipalon syttymisen varalta. Altistuminen on korkea, ja tätä kohdetta ympäröivät rakennukset ovat helposti syttyviä ja tarttuessaan se voi levitä kiinteistöön.

COPE:n käyttäminen tässä esimerkissä antaisi vakuutusyhtiölle mahdollisuuden arvioida tämän liiketoiminnan riskialttiutta ja laatia vakuutuksen, joka soveltuu korkean riskin omaisuuteen olosuhteet huomioon ottaen.

Kohokohdat

• Rakentaminen liittyy siihen, miten rakennus on tehty, asumisaste liittyy siihen, mihin rakennusta käytetään, suojaus liittyy siihen, miten rakennus on suojattu, ja altistuminen liittyy rakennuksen lähellä oleviin ulkoisiin tekijöihin, jotka voivat aiheuttaa uhan.

• Jokainen COPE:n tekijöistä ehdottaa erityyppistä riskiä ja muuttaa siksi arvostusmallia eri tavoin.

• COPE tarkoittaa rakentamista, asumista, suojaa, altistumista. Nämä ovat pääalueita, joita vakuutusyhtiön on arvioitava kiinteistön vakuutusta kirjoittaessaan.