Kedudukan kredit

Apakah penarafan kredit?

Penarafan kredit ialah ukuran keupayaan seseorang atau entiti perniagaan untuk membayar balik obligasi kewangan berdasarkan pendapatan dan sejarah pembayaran balik yang lalu. Biasanya dinyatakan sebagai skor kredit, bank dan pemberi pinjaman menggunakan penarafan kredit sebagai salah satu faktor untuk menentukan sama ada untuk meminjamkan wang. Individu menerima penarafan kredit daripada salah satu daripada tiga agensi pelaporan kredit utama di AS: TransUnion, Experian dan Equifax.

Definisi yang lebih mendalam

Penarafan kredit boleh menentukan sama ada anda layak untuk pembiayaan. Penarafan kredit anda ialah ukuran sejarah pembayaran balik masa lalu anda ke atas hutang termasuk kad kredit dan pinjaman peribadi, yang memberi peminjam cerapan tentang kemungkinan anda membayar balik jika mereka meluluskan anda untuk pinjaman.

Jika anda mengekalkan penarafan kredit yang tinggi, kemungkinan bank dan pemberi pinjaman meluluskan anda untuk pembiayaan adalah tinggi. Penarafan kredit yang lemah mungkin mewakili ketidakupayaan untuk membayar balik hutang dan mengehadkan pilihan pembiayaan anda.

Penarafan kredit dan skor kredit selalunya berfungsi secara bergantian. Sebagai contoh, kebanyakan perniagaan menerima penarafan kredit yang dinyatakan sebagai gred huruf (seperti triple-A, double-A atau A) daripada agensi seperti Standard & Poor's, manakala anda menerima penarafan yang dinyatakan sebagai skor, dikenali sebagai skor FICO.

Faktor paling biasa yang mempengaruhi skor kredit anda ialah panjang sejarah kredit anda, sejarah pembayaran balik yang lalu dan penggunaan kredit anda. Tiga agensi pelaporan kredit mengambil maklumat tersebut dan membina profil kredit anda, yang akan menentukan penilaian dan skor kredit keseluruhan anda.

Contoh penarafan kredit

Penarafan kredit atau skor anda tidak sekali-kali merupakan nombor statik, dan ia boleh berubah berdasarkan maklumat baharu yang dihantar oleh institusi kewangan kepada agensi pelapor. Jika anda terlepas pembayaran atau memohon barisan kredit baharu, maklumat tersebut dimajukan kepada agensi pelaporan kredit. Jika anda mempunyai penarafan kredit yang tinggi, satu pembayaran yang terlepas boleh menurunkan skor kredit anda.

Sorotan

• Bon yang dikeluarkan oleh perniagaan dan kerajaan dinilai oleh agensi kredit pada sistem berasaskan surat.

• Penarafan kredit ialah penilaian terkuantiti kebolehpercayaan kredit peminjam secara umum atau berkenaan dengan kewajipan kewangan.

• Penarafan atau skor kredit diberikan kepada mana-mana entiti yang ingin meminjam wang—seorang individu, syarikat, pihak berkuasa negeri atau wilayah atau kerajaan yang berdaulat.

• Kredit untuk pengguna individu dinilai pada skala berangka berdasarkan pengiraan FICO oleh biro kredit.

• Penarafan kredit menentukan sama ada peminjam diluluskan untuk kredit serta kadar faedah yang akan dibayar balik.

Soalan Lazim

Apakah Faktor Mempengaruhi Skor FICO Individu?

Skor FICO individu terdiri daripada lima faktor bersama dengan pemberat masing-masing yang dilampirkan pada setiap satu. Faktor-faktor ini ialah sejarah pembayaran (35%), jumlah terhutang (30%), tempoh sejarah kredit (15%), kredit baharu (10%) dan jenis kredit (10%). Adalah penting untuk ambil perhatian bahawa skor FICO tidak mengambil kira umur tetapi mereka menimbang panjang sejarah kredit seseorang.

Mengapakah Penilaian Kredit Penting?

Penarafan kredit atau skor kredit adalah berdasarkan usaha wajar yang besar yang dijalankan oleh agensi penarafan yang mesti mengambil pandangan yang seimbang dan objektif tentang keadaan kewangan dan kapasiti peminjam untuk membayar balik hutang. Ini boleh memberi kesan sama ada peminjam akan diluluskan untuk pinjaman atau tidak tetapi juga kadar faedah yang perlu dibayar balik pinjaman itu. Penarafan kredit juga memainkan peranan besar dalam keputusan pelabur yang berpotensi sama ada untuk membeli bon atau tidak. Penarafan kredit yang lemah menjadikan pelaburan lebih berisiko kerana kebarangkalian syarikat ingkar dalam pembayaran bon dilihat lebih tinggi.

Apakah Perbezaan Antara Penilaian Kredit dan Skor Kredit?

Penarafan kredit dikenakan kepada perniagaan dan kerajaan. Sebagai contoh, penarafan kredit berdaulat dikenakan kepada kerajaan negara manakala penarafan kredit korporat digunakan semata-mata kepada syarikat. Agensi penarafan kredit biasanya memberikan gred surat untuk menunjukkan penilaian. S&P Global, misalnya, mempunyai skala penarafan kredit antara AAA (cemerlang) hingga C dan D. Skor kredit, sebaliknya, hanya digunakan untuk individu dan dilaporkan sebagai nombor, secara amnya antara 300 hingga 850.

Apakah yang Diberitahukan oleh Penilaian Kredit kepada Pelabur?

Penarafan kredit jangka pendek menggambarkan kemungkinan bahawa peminjam akan mungkir dalam tahun tersebut. Penarafan kredit jenis ini telah menjadi kebiasaan dalam beberapa tahun kebelakangan ini, sedangkan pada masa lalu, penarafan kredit jangka panjang lebih banyak dipertimbangkan. Penarafan kredit jangka panjang meramalkan kemungkinan peminjam mungkir pada bila-bila masa pada masa hadapan yang dilanjutkan. Instrumen hutang dengan penarafan di bawah BB dianggap sebagai gred spekulatif atau bon sampah, yang bermaksud ia lebih berkemungkinan gagal membayar pinjaman.