Kreditbeurteilung

Was ist eine Kreditwürdigkeit?

Ein Kreditrating ist ein Maß für die Fähigkeit einer Person oder eines Unternehmens, eine finanzielle Verpflichtung zurückzuzahlen, basierend auf Einkommen und früheren Rückzahlungshistorien. Üblicherweise als Kreditwürdigkeit ausgedrückt, verwenden Banken und Kreditgeber die Kreditwürdigkeit als einen der Faktoren, um zu bestimmen, ob sie Geld verleihen. Einzelpersonen erhalten Kreditratings von einer der drei großen Kreditauskunfteien in den USA: TransUnion, Experian und Equifax.

Tiefere Definition

Kreditratings können bestimmen, ob Sie sich für eine Finanzierung qualifizieren. Ihre Bonität ist ein Maß für Ihre bisherige Rückzahlungshistorie für Schulden, einschließlich Kreditkarten und Privatdarlehen, die Kreditgebern einen Einblick in die Wahrscheinlichkeit gibt, dass Sie sie zurückzahlen, wenn sie Ihnen einen Kredit genehmigen.

Wenn Sie über eine hohe Bonität verfügen, ist die Wahrscheinlichkeit hoch, dass Banken und Kreditgeber Sie zur Finanzierung genehmigen. Eine schlechte Bonität kann eine Unfähigkeit zur Rückzahlung von Schulden darstellen und Ihre Finanzierungsmöglichkeiten einschränken.

Kredit-Ratings und Kredit-Scores funktionieren oft synonym. Beispielsweise erhalten die meisten Unternehmen von Agenturen wie Standard & Poor's Bonitätsbewertungen, die als Buchstabengrade (wie Triple-A, Double-A oder A) ausgedrückt werden, während Sie eine Bewertung erhalten, die als Punktzahl ausgedrückt wird, bekannt als FICO-Score.

Die häufigsten Faktoren, die Ihre Kreditwürdigkeit beeinflussen, sind die Länge Ihrer Kredithistorie, die bisherige Rückzahlungshistorie und Ihre Kreditauslastung. Die drei Kreditauskunfteien nehmen diese Informationen und erstellen Ihr Kreditprofil, das Ihre Gesamtkreditbewertung und -punktzahl bestimmt.

Beispiel für Kreditwürdigkeit

Ihre Bonitätseinstufung oder Ihr Score ist niemals eine statische Zahl und kann sich aufgrund neuer Informationen ändern, die Finanzinstitute an die Meldestellen senden. Wenn Sie eine Zahlung versäumen oder eine neue Kreditlinie beantragen, werden diese Informationen an die Wirtschaftsauskunfteien weitergeleitet. Wenn Sie eine hohe Kreditwürdigkeit haben, kann eine versäumte Zahlung Ihre Kreditwürdigkeit verringern.

Höhepunkte

• Von Unternehmen und Regierungen begebene Anleihen werden von Kreditagenturen nach einem briefbasierten System bewertet.

• Ein Bonitätsrating ist eine quantifizierte Beurteilung der Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers im Allgemeinen oder in Bezug auf eine finanzielle Verpflichtung.

• Jedem Unternehmen, das Geld leihen möchte, wird ein Kreditrating oder eine Punktzahl zugewiesen – einer Einzelperson, einem Unternehmen, einer staatlichen oder regionalen Behörde oder einer souveränen Regierung.

• Kredite für einzelne Verbraucher werden auf einer numerischen Skala basierend auf der FICO-Berechnung von Kreditauskunfteien bewertet.

• Bonitätsbewertungen bestimmen, ob ein Kreditnehmer für einen Kredit zugelassen ist, sowie den Zinssatz, zu dem er zurückgezahlt wird.

FAQ

Welche Faktoren beeinflussen den FICO-Score einer Person?

Der FICO-Score einer Person besteht aus fünf Faktoren zusammen mit den entsprechenden Gewichtungen, die jedem zugeordnet sind. Diese Faktoren sind Zahlungshistorie (35 %), geschuldete Beträge (30 %), Länge der Kredithistorie (15 %), neuer Kredit (10 %) und Kreditarten (10 %). Es ist wichtig zu beachten, dass FICO-Scores das Alter nicht berücksichtigen, aber die Länge der eigenen Kreditgeschichte abwägen.

Warum sind Kreditratings wichtig?

Kredit-Ratings oder Kredit-Scores basieren auf einer umfassenden Due-Diligence-Prüfung durch die Rating-Agenturen, die eine ausgewogene und objektive Einschätzung der finanziellen Situation des Kreditnehmers und der Fähigkeit zur Bedienung/Rückzahlung der Schulden vornehmen müssen. Dies kann sich darauf auswirken, ob einem Kreditnehmer ein Kredit gewährt wird oder nicht, aber auch auf den Zinssatz, zu dem der Kredit zurückgezahlt werden muss. Kreditratings spielen auch eine große Rolle bei der Entscheidung eines potenziellen Investors, ob er Anleihen kauft oder nicht. Eine schlechte Bonität führt zu einer riskanteren Anlage, da die Wahrscheinlichkeit eines Zahlungsausfalls des Unternehmens als höher eingeschätzt wird.

Was ist der Unterschied zwischen Kredit-Ratings und Kredit-Scores?

Kreditratings gelten für Unternehmen und Regierungen. Beispielsweise gelten Länderratings für nationale Regierungen, während Unternehmensratings ausschließlich für Unternehmen gelten. Kreditbewertungsagenturen weisen in der Regel Briefnoten zu, um Ratings anzugeben. S&P Global beispielsweise hat eine Bonitätsskala, die von AAA (ausgezeichnet) bis C und D reicht. Bonitätsbewertungen hingegen gelten nur für Einzelpersonen und werden als Zahl angegeben, die im Allgemeinen zwischen 300 und 850 liegt.

Was sagt ein Kreditrating einem Investor aus?

Ein kurzfristiges Kreditrating spiegelt die Wahrscheinlichkeit wider, dass ein Kreditnehmer innerhalb eines Jahres ausfällt. Diese Art der Bonitätseinstufung hat sich in den letzten Jahren zur Norm entwickelt, während in der Vergangenheit stärker auf langfristige Bonitätseinschätzungen geachtet wurde. Langfristige Bonitätsratings prognostizieren die Ausfallwahrscheinlichkeit des Kreditnehmers zu einem beliebigen Zeitpunkt in der erweiterten Zukunft. Ein Schuldtitel mit einem Rating unter BB gilt als spekulative Anleihe oder Junk-Bond, was bedeutet, dass es wahrscheinlicher ist, dass Kredite ausfallen.