Кредитный рейтинг

Что такое кредитный рейтинг?

Кредитный рейтинг — это измерение способности физического или юридического лица погасить финансовое обязательство на основе дохода и прошлых историй погашения. Обычно выражаемый в виде кредитного рейтинга, банки и кредиторы используют кредитный рейтинг в качестве одного из факторов, определяющих, следует ли ссужать деньги. Физические лица получают кредитные рейтинги от одного из трех основных агентств кредитной информации в США: TransUnion, Experian и Equifax.

Более глубокое определение

Кредитные рейтинги могут определить, имеете ли вы право на финансирование. Ваш кредитный рейтинг — это показатель вашей прошлой истории погашения долгов, включая кредитные карты и личные кредиты, который дает кредиторам представление о вероятности того, что вы вернете их, если они одобрят вам кредит.

Если вы поддерживаете высокий кредитный рейтинг, вероятность того, что банки и кредиторы одобрят вам финансирование, высока. Плохой кредитный рейтинг может свидетельствовать о неспособности погасить долг и ограничить ваши возможности финансирования.

Кредитные рейтинги и кредитные рейтинги часто взаимозаменяемы. Например, большинство предприятий получают кредитные рейтинги, выраженные буквенными оценками (например, тройная А, двойная А или А) от таких агентств, как Standard & Poor's, в то время как вы получаете рейтинг, выраженный в баллах, известный как оценка FICO.

Наиболее распространенными факторами, влияющими на ваш кредитный рейтинг, являются длина вашей кредитной истории, прошлые платежи и использование кредита. Три агентства кредитной отчетности берут эту информацию и создают ваш кредитный профиль, который определяет ваш общий кредитный рейтинг и оценку.

Пример кредитного рейтинга

Ваш кредитный рейтинг или оценка никогда не являются статическим числом, и они могут меняться в зависимости от новой информации, которую финансовые учреждения отправляют в отчетные агентства. Если вы пропустите платеж или подаете заявку на новую кредитную линию, эта информация передается в агентства кредитной информации. Если у вас высокий кредитный рейтинг, один пропущенный платеж может снизить ваш кредитный рейтинг.

Особенности

• Облигации, выпущенные предприятиями и правительствами, оцениваются кредитными агентствами по буквенной системе.

• Кредитный рейтинг представляет собой количественную оценку кредитоспособности заемщика в целом или в отношении финансового обязательства.

• Кредитный рейтинг или балл присваивается любому субъекту, который хочет занять деньги, — физическому лицу, корпорации, государственному или провинциальному органу власти или суверенному правительству.

• Кредит для индивидуальных потребителей оценивается по числовой шкале на основе расчетов FICO кредитных бюро.

• Кредитные рейтинги определяют, одобрен ли заемщик для кредита, а также процентная ставка, по которой он будет погашен.

ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ

Какие факторы влияют на индивидуальный балл FICO?

Индивидуальная оценка FICO состоит из пяти факторов, каждому из которых присваивается соответствующий вес. Этими факторами являются история платежей (35%), суммы задолженности (30%), продолжительность кредитной истории (15%), новый кредит (10%) и типы кредита (10%). Важно отметить, что баллы FICO не учитывают возраст, но взвешивают кредитную историю.

Почему важны кредитные рейтинги?

Кредитные рейтинги или кредитные рейтинги основаны на серьезной комплексной проверке, проводимой рейтинговыми агентствами, которые должны иметь сбалансированную и объективную оценку финансового положения заемщика и его способности обслуживать/погашать долг. Это может повлиять на то, будет ли заемщик одобрен для получения ссуды, а также на процентную ставку, по которой ссуду необходимо будет погасить. Кредитные рейтинги также играют большую роль в решении потенциального инвестора о том, покупать ли облигации. Плохой кредитный рейтинг делает инвестиции более рискованными, поскольку считается, что вероятность неплатежа компании по облигациям выше.

В чем разница между кредитным рейтингом и кредитным рейтингом?

Кредитные рейтинги применяются к предприятиям и правительствам. Например, суверенные кредитные рейтинги применяются к национальным правительствам, в то время как корпоративные кредитные рейтинги применяются только к корпорациям. Агентства кредитного рейтинга обычно присваивают буквенные оценки для обозначения рейтингов. S&P Global, например, имеет шкалу кредитного рейтинга от AAA (отлично) до C и D. Кредитные рейтинги, с другой стороны, применяются только к физическим лицам и сообщаются в виде числа, обычно в диапазоне от 300 до 850.

Что кредитный рейтинг говорит инвестору?

Краткосрочный кредитный рейтинг отражает вероятность дефолта заемщика в течение года. Этот тип кредитного рейтинга стал нормой в последние годы, тогда как в прошлом более пристальное внимание уделялось долгосрочным кредитным рейтингам. Долгосрочные кредитные рейтинги предсказывают вероятность дефолта заемщика в любой момент времени в отдаленном будущем. Долговой инструмент с рейтингом ниже BB считается спекулятивной или мусорной облигацией, а это означает, что вероятность дефолта по кредиту выше.