Kreditvärdighet

Vad är ett kreditbetyg?

Ett kreditbetyg är ett mått på en persons eller affärsenhets förmåga att betala tillbaka en ekonomisk förpliktelse baserat på inkomst och tidigare återbetalningshistorik. Vanligtvis uttryckt som en kreditpoäng använder banker och långivare en kreditvärdering som en av faktorerna för att avgöra om de ska låna ut pengar. Individer får kreditbetyg från en av de tre stora kreditupplysningsbyråerna i USA: TransUnion, Experian och Equifax.

Djupare definition

Kreditbetyg kan avgöra om du är kvalificerad för finansiering. Din kreditvärdighet är ett mått på din tidigare återbetalningshistorik på skulder inklusive kreditkort och personliga lån, vilket ger långivare insikt i sannolikheten att du betalar tillbaka dem om de godkänner dig för ett lån.

Om du håller en hög kreditvärdighet är sannolikheten stor att banker och långivare godkänner dig för finansiering. En dålig kreditvärdighet kan representera en oförmåga att betala tillbaka skulder och begränsa dina finansieringsmöjligheter.

Kreditbetyg och kreditpoäng fungerar ofta omväxlande. Till exempel får de flesta företag kreditbetyg uttryckt som bokstavsbetyg (som trippel-A, dubbel-A eller A) från byråer som Standard & Poor's, medan du får ett betyg uttryckt som en poäng, känd som en FICO-poäng.

De vanligaste faktorerna som påverkar din kreditvärdering är längden på din kredithistorik, tidigare återbetalningshistorik och ditt kreditutnyttjande. De tre kreditupplysningsföretagen tar den informationen och bygger din kreditprofil, som kommer att avgöra din totala kreditvärdighet och poäng.

Kreditvärderingsexempel

Din kreditvärdighet eller poäng är aldrig en statisk siffra, och den kan ändras baserat på ny information som finansinstitut skickar till de rapporterande organen. Om du missar en betalning eller ansöker om en ny kredit, vidarebefordras den informationen till kreditupplysningsföretagen. Om du har en hög kreditvärdighet kan en missad betalning sänka din kreditpoäng.

Höjdpunkter

• Obligationer utgivna av företag och stater värderas av kreditinstitut på ett brevbaserat system.

• Ett kreditbetyg är en kvantifierad bedömning av en låntagares kreditvärdighet i allmänna termer eller med avseende på en finansiell förpliktelse.

• En kreditvärdering eller poäng tilldelas varje enhet som vill låna pengar – en individ, ett företag, en stat eller provinsmyndighet eller en suverän regering.

• Kredit för enskilda konsumenter betygsätts på en numerisk skala baserad på FICO-beräkningen av kreditupplysningsföretag.

• Kreditbetyg avgör om en låntagare är godkänd för kredit samt vilken ränta den ska betalas tillbaka till.

Vanliga frågor

Vilka faktorer påverkar en individs FICO-resultat?

En individs FICO-poäng består av fem faktorer tillsammans med respektive vikter kopplade till var och en. Dessa faktorer är betalningshistorik (35 %), skuldbelopp (30 %), kredithistorik (15 %), ny kredit (10 %) och kredittyper (10 %). Det är viktigt att notera att FICO-poäng inte tar hänsyn till ålder men de väger längden på ens kredithistorik.

Varför är kreditbetyg viktiga?

Kreditbetyg eller kreditvärderingar baseras på betydande due diligence utförd av kreditvärderingsinstituten som måste ha en balanserad och objektiv syn på låntagarens ekonomiska situation och förmåga att betala/betala skulden. Detta kan påverka huruvida en låntagare kommer att godkännas för ett lån eller inte, men också den ränta som lånet kommer att behöva betalas tillbaka till. Kreditbetyg spelar också en stor roll i en potentiell investerares beslut om huruvida de ska köpa obligationer eller inte. Ett dåligt kreditbetyg ger en mer riskfylld investering eftersom sannolikheten för att företaget misslyckas med obligationsbetalningar anses vara högre.

Vad är skillnaden mellan kreditbetyg och kreditpoäng?

Kreditbetyg gäller företag och myndigheter. Till exempel gäller statliga kreditbetyg för nationella regeringar medan företags kreditbetyg enbart gäller för företag. Kreditvärderingsinstitut tilldelar vanligtvis bokstavsbetyg för att ange betyg. S&P Global har till exempel en kreditvärdighetsskala som sträcker sig från AAA (utmärkt) till C och D. Kreditpoäng gäller å andra sidan bara individer och rapporteras som ett tal, vanligtvis från 300 till 850.

Vad säger ett kreditbetyg för en investerare?

Ett kortfristigt kreditbetyg återspeglar sannolikheten att en låntagare kommer att fallera inom året. Den här typen av kreditbetyg har blivit normen under de senaste åren, medan långfristiga kreditbetyg tidigare övervägdes mer. Långsiktiga kreditbetyg förutsäger låntagarens sannolikhet att fallera vid varje given tidpunkt i en längre framtid. Ett skuldinstrument med en rating under BB anses vara en obligation med spekulativ kvalitet eller skräpobligation, vilket innebär att det är mer sannolikt att de fallerar på lån.