Classificação de crédito

O que é uma classificação de crédito?

Uma classificação de crédito é uma medida da capacidade de uma pessoa ou entidade empresarial de pagar uma obrigação financeira com base na receita e nos históricos de pagamento anteriores. Geralmente expresso como uma pontuação de crédito, bancos e credores usam uma classificação de crédito como um dos fatores para determinar se devem emprestar dinheiro. Os indivíduos recebem classificações de crédito de uma das três principais agências de relatórios de crédito nos EUA: TransUnion, Experian e Equifax.

Definição mais profunda

As classificações de crédito podem determinar se você se qualifica para financiamento. Sua classificação de crédito é uma medida do seu histórico de pagamento de dívidas, incluindo cartões de crédito e empréstimos pessoais, o que fornece aos credores uma visão da probabilidade de você pagá-los se eles aprovarem um empréstimo.

Se você mantiver uma classificação de crédito alta, a probabilidade de bancos e credores aprovarem você para financiamento é alta. Uma classificação de crédito ruim pode representar uma incapacidade de pagar a dívida e limitar suas opções de financiamento.

As classificações de crédito e as pontuações de crédito geralmente funcionam de forma intercambiável. Por exemplo, a maioria das empresas recebe classificações de crédito expressas como notas de letras (como triplo A, duplo A ou A) de agências como a Standard & Poor's, enquanto você recebe uma classificação expressa como pontuação, conhecida como pontuação FICO.

Os fatores mais comuns que afetam sua pontuação de crédito são a duração de seu histórico de crédito, histórico de pagamentos anteriores e sua utilização de crédito. As três agências de relatórios de crédito pegam essas informações e constroem seu perfil de crédito, que determinará sua classificação e pontuação geral de crédito.

Exemplo de classificação de crédito

Sua classificação ou pontuação de crédito nunca é um número estático e pode mudar com base em novas informações que as instituições financeiras enviam às agências de relatórios. Se você perder um pagamento ou solicitar uma nova linha de crédito, essa informação será encaminhada para as agências de relatórios de crédito. Se você tiver uma classificação de crédito alta, um pagamento perdido pode diminuir sua pontuação de crédito.

Destaques

• Os títulos emitidos por empresas e governos são classificados por agências de crédito em um sistema baseado em cartas.

• Uma classificação de crédito é uma avaliação quantificada da qualidade de crédito de um mutuário em termos gerais ou em relação a uma obrigação financeira.

• Uma classificação ou pontuação de crédito é atribuída a qualquer entidade que queira tomar dinheiro emprestado – um indivíduo, uma corporação, uma autoridade estadual ou provincial ou um governo soberano.

• O crédito para pessoas físicas é avaliado em escala numérica com base no cálculo FICO das agências de crédito.

• As classificações de crédito determinam se um mutuário é aprovado para crédito, bem como a taxa de juros na qual será reembolsado.

PERGUNTAS FREQUENTES

Quais fatores afetam a pontuação FICO de um indivíduo?

A pontuação FICO de um indivíduo é composta por cinco fatores, juntamente com os respectivos pesos anexados a cada um. Esses fatores são histórico de pagamento (35%), valores devidos (30%), duração do histórico de crédito (15%), novo crédito (10%) e tipos de crédito (10%). É importante notar que as pontuações FICO não levam em consideração a idade, mas pesam a duração do histórico de crédito de uma pessoa.

Por que as classificações de crédito são importantes?

As classificações de crédito ou pontuação de crédito baseiam-se na devida diligência substancial conduzida pelas agências de classificação, que devem ter uma visão equilibrada e objetiva da situação financeira do mutuário e da capacidade de serviço/pagar a dívida. Isso pode afetar se um mutuário será aprovado ou não para um empréstimo, mas também a taxa de juros na qual o empréstimo precisará ser reembolsado. As classificações de crédito também desempenham um papel importante na decisão de um investidor potencial sobre comprar ou não títulos. Uma classificação de crédito ruim torna o investimento mais arriscado porque a probabilidade de a empresa deixar de pagar os títulos é considerada maior.

Qual é a diferença entre classificações de crédito e pontuações de crédito?

As classificações de crédito se aplicam a empresas e governos. Por exemplo, os ratings de crédito soberano se aplicam a governos nacionais, enquanto os ratings de crédito corporativo se aplicam apenas a corporações. As agências de classificação de crédito normalmente atribuem notas de letras para indicar classificações. A S&P Global, por exemplo, tem uma escala de classificação de crédito que varia de AAA (excelente) a C e D. As pontuações de crédito, por outro lado, se aplicam apenas a pessoas físicas e são relatadas como um número, geralmente variando de 300 a 850.

O que um Rating de Crédito diz a um Investidor?

Uma classificação de crédito de curto prazo reflete a probabilidade de um mutuário entrar em default dentro do ano. Esse tipo de classificação de crédito se tornou a norma nos últimos anos, enquanto no passado as classificações de crédito de longo prazo eram mais consideradas. Os ratings de crédito de longo prazo preveem a probabilidade de o mutuário entrar em default a qualquer momento no futuro estendido. Um instrumento de dívida com um rating abaixo de BB é considerado um título especulativo ou junk bonds, o que significa que é mais provável que haja inadimplência nos empréstimos.