تخفيف عبء الديون
ما هو تخفيف الديون؟
الإعفاء من الديون هو إعادة تنظيم الديون بأي شكل أو شكل لتزويد الطرف المدين بقدر من الراحة ، إما كليًا أو جزئيًا. يمكن أن يأخذ تخفيف الديون عددًا من الأشكال: تخفيض المبلغ الأساسي المستحق (مرة أخرى ، إما جزئيًا أو كليًا) ، وخفض معدل الفائدة على القروض المستحقة ، أو تمديد مدة القرض ، من بين أمور أخرى.
قد يكون الدائنون مستعدين فقط للنظر في تدابير تخفيف عبء الديون عندما يُنظر إلى تداعيات التخلف عن سداد الديون من قبل الطرف أو الأطراف المدينة على أنها شديدة لدرجة أن تخفيف الديون يعد بديلاً أفضل. قد يمتد الإعفاء من الديون إلى أي طرف مثقل بالديون ، من الأفراد والشركات الصغيرة إلى الشركات الكبيرة والبلديات وحتى الدول ذات السيادة.
كيف يعمل برنامج الإعفاء من الديون
في عدد من الحالات ، قد يكون تخفيف الديون هو الإجراء الوحيد لتجنب الإفلاس. إذا كان عبء الديون الهائل يجعل من الصعب خدمة القروض ، على سبيل المثال ، فقد يكون الدائنون قابلين لإعادة هيكلة الديون وتقديم الإعفاء بدلاً من المخاطرة بتخلف المقترض عن التزاماته وزيادة مخاطر الائتمان الإجمالية. إعادة تمويل الرهن العقاري بسعر فائدة أقل هو أحد الأمثلة المباشرة لتخفيف عبء الديون.
شكل آخر شائع لتخفيف عبء الديون يتضمن توحيد الديون ، أو الجمع بين العديد من القروض ذات الفائدة المرتفعة في قرض واحد منخفض الفائدة. هناك عدة طرق يمكن للمستهلكين من خلالها تجميع الديون في دفعة واحدة. تتمثل إحدى الطرق في دمج جميع مدفوعات بطاقات الائتمان الخاصة بهم في بطاقة ائتمان جديدة واحدة ، والتي يمكن أن تكون فكرة جيدة إذا كانت البطاقة تتقاضى فائدة قليلة أو معدومة خلال فترة تمهيدية. يمكنهم أيضًا استخدام ميزة تحويل الرصيد الحالية لبطاقة الائتمان (خاصةً إذا كانت تقدم عرضًا ترويجيًا خاصًا على المعاملة).
قروض ملكية المنازل وخطوط ائتمان حقوق الملكية العقارية (HELOC) هي شكل آخر من أشكال التوحيد التي يسعى إليها بعض الناس. عادةً ما تكون الفائدة على هذا النوع من القروض قابلة للخصم لدافعي الضرائب الذين يفصلون استقطاعاتهم. هناك أيضًا العديد من الخيارات المتاحة من الحكومة الفيدرالية للأشخاص الذين يرغبون في دمج قروضهم الطلابية.
ديون المستهلك هي الديون المستحقة نتيجة شراء سلع قابلة للاستهلاك أو لا تقدر. اعتبارًا من الربع الرابع من عام 2020 ، وصل الدين الاستهلاكي الأمريكي إلى مستوى مرتفع جديد بلغ 14.56 تريليون دولار - بزيادة قدرها 1.4٪ عن الربع السابق وأعلى بمقدار 414 مليار دولار عن نفس الفترة من عام 2019. ويُعزى الارتفاع جزئيًا إلى ارتفاع قروض الرهن العقاري. تشمل خيارات تخفيف ديون المستهلك التحدث مع الدائن حول تدابير تخفيف الديون ، مثل إعادة هيكلة القروض أو الإعفاء من القروض أو إعلان الإفلاس الشخصي ، وهي أشكال لتسوية الديون.
من المهم ملاحظة أن هناك قواعد مختلفة تتعلق بإعلان الإفلاس اعتمادًا على نوع الدين. إذا كنت تفكر في الإفلاس ، فمن الحكمة التحدث مع محامٍ مؤهل متخصص في قوانين الإفلاس في ولايتك الخاصة. بالإضافة إلى ذلك ، قد تقدم العديد من مكاتب المحاماة استشارة أولية مجانية.
مثال على تخفيف عبء الديون
لا يقتصر تخفيف الديون على المقترضين الأفراد. يمكن للشركات وحتى الدول أن تجد نفسها في حاجة إليها. كان اليوبيل 2000 ، على سبيل المثال ، حملة في التسعينيات من قبل مجموعة من المنظمات غير الربحية ، والمنظمات المسيحية ، وغيرها لإعفاء الدول النامية من ديونها بحلول عام 2000. وكان على الالتماس أكثر من 21 مليون موقع. وشملت النتائج إلغاء ما يقرب من 100 مليار دولار من الديون من 40 دولة ، إلى جانب زيادة الوعي بطبيعة وحجم الديون الحالية والفساد الكبير وراء ممارسات الإقراض والاقتراض.
بعد ذلك نمت مساءلة الحكومة في هذا الصدد. تم استخدام المدخرات للحد من الفقر وتمويل برامج الصحة والتعليم وإعادة البناء في هذه الدول. من بين 40 دولة تم خدمتهم ، كان هناك 32 دولة في أفريقيا جنوب الصحراء الكبرى.
الاستفادة من الإعفاء من الديون يمكن أن يضر بدرجة الائتمان الخاصة بك ، لذلك لا تعتاد على ذلك.
مساوئ الإعفاء من الديون
تتمثل العوائق المحتملة لتخفيف عبء الديون في أنه يمكن أن يشجع على السلوك غير الحكيم والمتهور من جانب أطراف غير مسؤولة مالياً تاريخياً. قد يشرع بعض الذين يتم إعفاؤهم من ديونهم في الاقتراض على أمل أن دائنيهم سينقذهم في النهاية.
تشمل العوائق الأخرى إطالة أمد مردود الديون بسبب التوحيد ، حيث يتم تخفيض سعر الفائدة ولكن يتم إطالة المدة. بشكل عام ، يمكن أن تؤثر إجراءات الإعفاء من الديون سلبًا على درجة الائتمان الخاصة بك ، لذلك يجب عليك استخدامها باعتدال.
يسلط الضوء
قد يسعى المستهلكون والشركات وحتى الدول إلى تخفيف عبء الديون في أوقات الحاجة لتجنب الإفلاس.
يشير تخفيف الديون إلى تدابير لخفض الديون أو إعادة تمويلها من أجل تسهيل سدادها للمقترض.
قد تتضمن خيارات الإعفاء من الديون التنازل عن جزء من أصل الدين ، أو خفض سعر الفائدة ، أو دمج عدة ديون في قرض واحد منخفض الفائدة.
