Allègement de la dette

Qu'est-ce que l'allégement de la dette ?

L'allégement de la dette est la réorganisation de la dette sous quelque forme que ce soit afin de fournir au débiteur une mesure de répit, totale ou partielle. L'allégement de la dette peut prendre plusieurs formes : réduire le montant du principal impayé (encore une fois, partiellement ou totalement), abaisser le taux d'intérêt sur les prêts échus ou prolonger la durée du prêt, entre autres.

Les créanciers ne peuvent être disposés à envisager des mesures d'allégement de la dette que lorsque les répercussions d'un défaut de paiement par la ou les parties endettée(s) sont perçues comme étant si graves que l'atténuation de la dette est une meilleure alternative. L'allégement de la dette peut être étendu à toute partie très endettée, des particuliers et des petites entreprises aux grandes entreprises, aux municipalités et même aux nations souveraines.

Comment fonctionne l'allégement de la dette

Dans un certain nombre de situations, l'allégement de la dette peut être le seul moyen d'éviter la faillite. Si un endettement massif rend difficile le service des emprunts, par exemple, les créanciers peuvent être disposés à restructurer la dette et à fournir un allègement plutôt que de risquer que l'emprunteur manque à ses obligations et augmente le risque de crédit global. Le refinancement d'un prêt hypothécaire à un taux d'intérêt plus bas est un exemple simple d'allégement de la dette.

Une autre forme courante d'allégement de la dette implique la consolidation de la dette ou la combinaison de plusieurs prêts à taux d'intérêt plus élevé en un seul prêt à faible taux d'intérêt. Il existe plusieurs façons pour les consommateurs de regrouper leurs dettes en un seul paiement. Une méthode consiste à regrouper tous leurs paiements par carte de crédit en une seule nouvelle carte de crédit, ce qui peut être une bonne idée si la carte ne facture que peu ou pas d'intérêts pendant une période d'introduction. Ils peuvent également utiliser la fonction de transfert de solde d'une carte de crédit existante (surtout si elle offre une promotion spéciale sur la transaction).

Les prêts sur valeur domiciliaire et les marges de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) sont une autre forme de consolidation recherchée par certaines personnes. Habituellement, les intérêts de ce type de prêt sont déductibles pour les contribuables qui détaillent leurs déductions. Il existe également plusieurs options disponibles auprès du gouvernement fédéral pour les personnes qui souhaitent consolider leurs prêts étudiants.

La dette de consommation est une dette due à la suite de l'achat de biens consommables ou qui ne s'apprécient pas. Au quatrième trimestre de 2020, la dette des consommateurs américains a atteint un nouveau sommet de 14,56 billions de dollars, soit une augmentation de 1,4 % par rapport au trimestre précédent et de 414 milliards de dollars de plus qu'à la même période en 2019. Cette hausse a été attribuée en partie à la flambée des prêts hypothécaires. Les options pour atténuer la dette des consommateurs comprennent la discussion avec un créancier sur les mesures d'allégement de la dette, telles que la restructuration des prêts, la remise de prêt ou la déclaration de faillite personnelle, qui sont des formes de règlement de la dette.

Il est important de noter qu'il existe différentes règles relatives à la déclaration de faillite selon le type de dette. Si vous envisagez la faillite, il est sage de parler avec un avocat qualifié qui se spécialise dans les lois sur la faillite dans votre état particulier. En outre, de nombreux cabinets d'avocats peuvent offrir une première consultation gratuite.

Exemple d'allégement de la dette

L'allégement de la dette n'est pas réservé aux emprunteurs individuels. Les entreprises et même les nations peuvent en avoir besoin. Le Jubilé 2000, par exemple, était une campagne menée dans les années 1990 par une foule d'organisations à but non lucratif, d'organisations chrétiennes et d'autres pour soulager les pays en développement de leur dette d'ici l'an 2000. La pétition comptait plus de 21 millions de signataires. Les résultats comprenaient l'effacement d'environ 100 milliards de dollars de dettes de 40 pays, ainsi qu'une prise de conscience accrue de la nature et de l'ampleur de la dette existante et de l'importante corruption derrière les pratiques de prêt et d'emprunt.

La responsabilisation du gouvernement s'est ensuite accrue à cet égard. L'épargne a été utilisée pour réduire la pauvreté et financer des programmes de santé, d'éducation et de reconstruction dans ces pays. Sur les 40 pays desservis, 32 se trouvaient en Afrique subsaharienne.

Profiter de l'allégement de la dette peut nuire à votre pointage de crédit, alors n'en faites pas une habitude.

Inconvénients de l'allégement de la dette

Les inconvénients possibles de l'allégement de la dette sont qu'il pourrait encourager un comportement imprudent et imprudent de la part de parties historiquement irresponsables sur le plan budgétaire. Certains qui sont soulagés de leur dette peuvent se lancer dans des frénésie d'emprunt dans l'espoir que leurs créanciers finiront par les renflouer.

D'autres inconvénients incluent la prolongation du remboursement de la dette en raison de la consolidation, où le taux d'intérêt est abaissé mais la durée est allongée. En général, les mesures d'allégement de la dette peuvent également avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit, vous devez donc les utiliser avec parcimonie.

Points forts

• Les consommateurs, les entreprises et même les nations peuvent tous demander un allégement de la dette en cas de besoin afin d'éviter la faillite.

• L'allégement de la dette fait référence aux mesures visant à réduire ou à refinancer la dette afin de faciliter son remboursement par l'emprunteur.

• Les options d'allègement de la dette peuvent consister à renoncer à une partie du principal de la dette, à réduire le taux d'intérêt ou à regrouper plusieurs dettes en un seul prêt à faible taux d'intérêt.