Skuldaleiðrétting

Hvað er skuldaleiðrétting?

Skuldaleiðrétting er endurskipulagning skulda í hvaða formi eða mynd sem er til að veita skuldugum aðila ákveðinn frest, annað hvort að fullu eða að hluta. Skuldaleiðrétting getur verið með ýmsum hætti: að lækka útistandandi höfuðstól (aftur, annað hvort að hluta eða öllu leyti), lækka vexti á gjalddaga lánum eða lengja lánstímann, ma.

Kröfuhafar geta aðeins verið tilbúnir til að íhuga greiðsluaðlögun þegar afleiðingar vanskila skulda aðila eða aðila þykja svo alvarlegar að greiðsluaðlögun sé betri kostur. Skuldaleiðrétting getur náð til allra skuldsettra aðila, allt frá einstaklingum og litlum fyrirtækjum til stórra fyrirtækja, sveitarfélaga og jafnvel fullvalda þjóða.

Hvernig skuldaleiðrétting virkar

Í ýmsum aðstæðum getur skuldaleiðrétting verið eina leiðin til að forðast gjaldþrot. Ef mikið skuldaálag gerir það að verkum að erfitt er að standa við lántökur, til dæmis, geta kröfuhafar verið tiltækir til að endurskipuleggja skuldina og veita léttir frekar en að hætta á að lántaki standi við skuldbindingar sínar og auki heildarútlánaáhættu. Endurfjármögnun húsnæðisláns til lægri vaxta er eitt einfalt dæmi um niðurfellingu skulda.

Önnur algeng tegund skuldaleiðréttingar felur í sér skuldasamþjöppun , eða sameiningu nokkurra hærri vaxta lána í eitt lán með lægri vöxtum. Það eru nokkrar leiðir sem neytendur geta sameinað skuldir í eina greiðslu. Ein aðferð er að sameina allar kreditkortagreiðslur sínar í eitt nýtt kreditkort, sem getur verið góð hugmynd ef kortið rukkar litla sem enga vexti á kynningartímabili. Þeir gætu einnig notað núverandi kreditkortafærslueiginleika (sérstaklega ef það býður upp á sérstaka kynningu á færslunni).

Hlutabréfalán og eiginfjárlínur (HELOC) eru önnur form samstæðu sem sumt fólk leitast við. Venjulega eru vextir af þessari tegund lána frádráttarbærir fyrir skattgreiðendur sem sundurliða frádrátt sinn. Það eru líka nokkrir möguleikar í boði frá alríkisstjórninni fyrir fólk sem vill styrkja námslán sín.

Neytendaskuldir eru skuldir sem eru skuldar vegna kaupa á vörum sem eru neysluhæfar eða ekki metnar. Frá og með fjórða ársfjórðungi 2020 náðu skuldir bandarískra neytenda nýtt hámarki, 14,56 billjónir dollara, sem er 1,4% aukning frá fyrri ársfjórðungi og 414 milljörðum dollara hærri en á sama tímabili 2019. Hækkunin hefur að hluta verið rakin til hækkandi húsnæðislána. Möguleikar til að draga úr skuldum neytenda eru meðal annars að ræða við kröfuhafa um greiðsluaðlögun, svo sem endurskipulagningu lána, eftirgjöf lána eða lýsa yfir persónulegu gjaldþroti, sem eru form skuldauppgjörs.

Það er mikilvægt að hafa í huga að það eru mismunandi reglur sem tengjast því að lýsa yfir gjaldþroti eftir því hvers konar skuldir eru. Ef þú ert að íhuga gjaldþrot er skynsamlegt að tala við hæfan lögfræðing sem sérhæfir sig í gjaldþrotalögum í þínu tilteknu ríki. Að auki geta margar lögfræðistofur boðið upp á ókeypis fyrstu ráðgjöf.

Dæmi um greiðsluaðlögun

Skuldaleiðrétting er ekki frátekin fyrir einstaka lántakendur. Fyrirtæki og jafnvel þjóðir geta fundið sig í þörf fyrir það. Jubilee 2000, til dæmis, var herferð á tíunda áratugnum á vegum fjölda sjálfseignarstofnana, kristinna samtaka og annarra til að losa þróunarríki undan skuldum sínum fyrir árið 2000. Meira en 21 milljón undirritaðra undirskriftalista. Niðurstöðurnar voru meðal annars að þurrka út um það bil 100 milljarða dollara af skuldum frá 40 löndum, ásamt aukinni vitund um eðli og umfang núverandi skulda og umtalsverða spillingu á bak við lána- og lántökuhætti.

Ábyrgð stjórnvalda jókst síðan í þessum efnum. Sparnaður var notaður til að draga úr fátækt og fjármagna heilbrigðis-, mennta- og endurreisnaráætlanir í þessum þjóðum. Af þeim 40 þjóðum sem þjónað voru voru 32 í Afríku sunnan Sahara.

Að nýta sér greiðsluaðlögun getur skaðað lánstraust þitt, svo ekki venja þig á það.

Ókostir skuldaleiðréttingar

Mögulegir gallar skuldaleiðréttingar eru þeir að hún gæti ýtt undir óvarlega og kærulausa hegðun sögulega óábyrgra aðila í ríkisfjármálum. Sumir sem eru leystir undan skuldum geta farið í lántökuleiðir í þeirri von að lánardrottnar þeirra muni að lokum bjarga þeim.

Aðrir gallar eru að lengja afborgun skulda vegna samþjöppunar, þar sem vextir eru lækkaðir en lánstíminn lengdur. Almennt séð geta skuldaleiðréttingar einnig haft neikvæð áhrif á lánstraust þitt, svo þú ættir að nota þær sparlega.

Hápunktar

• Neytendur, fyrirtæki og jafnvel þjóðir geta öll leitað eftir niðurfellingu skulda þegar á þarf að halda til að forðast gjaldþrot.

• Með skuldaleiðréttingu er átt við aðgerðir til að lækka eða endurfjármagna skuldir til að auðvelda lántaka að greiða þær niður.

• Möguleikar á niðurfellingu skulda geta falið í sér að gefa eftir hluta af höfuðstól skuldarinnar, lækka vexti eða sameina nokkrar skuldir í eitt lán með lægri vöxtum.