Velkahelpotus

Mitä on velkahelpotus?

Velkahelpotus on velan uudelleenjärjestelyä missä tahansa muodossa tai muodossa, jotta velkaantuneelle osapuolelle saadaan hengähdystauko joko kokonaan tai osittain. Velkahelpotus voi tapahtua monessa eri muodossa: muun muassa pienentämällä lainapääomaa (jälleen joko osittain tai kokonaan), alentamalla erääntyvien lainojen korkoa tai pidentämällä laina-aikaa.

Velkojat voivat olla valmiita harkitsemaan velkahelpotustoimenpiteitä vain silloin, kun velkaantuneen osapuolen tai osapuolten velan maksukyvyttömyyden seuraukset koetaan niin vakaviksi, että velan lieventäminen on parempi vaihtoehto. Velkahuojennus voidaan ulottaa kaikkiin voimakkaasti velkaantuneisiin osapuoliin, yksilöistä ja pienyrityksistä suuriin yrityksiin, kuntiin ja jopa suvereeneihin valtioihin.

Kuinka velkahelpotus toimii

Useissa tilanteissa velkahuojennus voi olla ainoa keino välttää konkurssi. Jos massiivinen velkakuormitus vaikeuttaa esimerkiksi lainojen hoitamista, velkojat voivat joutua järjestämään velan uudelleen ja tarjoamaan helpotusta sen sijaan, että ottaisivat riskin, että lainanottaja laiminlyö velvoitteensa ja lisää kokonaisluottoriskiä. Asuntolainan uudelleenrahoitus alhaisempaan korkoon on yksi suoraviivainen esimerkki velkahuojennuksesta.

Toinen yleinen velkahelpotusmuoto on velkojen yhdistäminen tai useiden korkeakorkoisten lainojen yhdistäminen yhdeksi matalakorkoiseksi lainaksi. Kuluttajat voivat yhdistää velat yhdeksi maksuksi useilla tavoilla. Yksi tapa on yhdistää kaikki luottokorttimaksut yhdeksi uudeksi luottokortiksi, mikä voi olla hyvä idea, jos kortti veloittaa vähän tai ei lainkaan korkoa tutustumisjakson aikana. He voivat myös käyttää olemassa olevan luottokortin saldonsiirtoominaisuutta (varsinkin jos se tarjoaa tapahtumalle erikoistarjouksen).

Asuntolainat ja asuntolainat (HELOC) ovat toinen yhdistämismuoto, jota jotkut ihmiset etsivät. Yleensä tämäntyyppisen lainan korot ovat vähennyskelpoisia veronmaksajille, jotka erittelevät vähennyksensä. Liittovaltion hallituksella on myös useita vaihtoehtoja ihmisille, jotka haluavat yhdistää opintolainansa.

Kulutusvelka on velkaa, joka on velkaa kulutettavien tai arvostamattomien tavaroiden ostamisen seurauksena. Vuoden 2020 viimeisellä neljänneksellä Yhdysvaltain kuluttajavelka saavutti uuden ennätyksen, 14,56 biljoonaa dollaria – 1,4 % kasvua edellisestä neljänneksestä ja 414 miljardia dollaria enemmän kuin vuoden 2019 vastaavalla ajanjaksolla. Kasvu johtuu osittain asuntoluottojen huimasta kasvusta. Vaihtoehtoja kuluttajien velkojen lieventämiseksi ovat puhuminen luotonantajan kanssa velkahelpotustoimenpiteistä, kuten lainojen uudelleenjärjestelystä, lainan anteeksiantamisesta tai henkilökohtaisen konkurssin julistamisesta, jotka ovat velkajärjestelyn muotoja.

On tärkeää huomata, että konkurssiin julistamiseen liittyy erilaisia sääntöjä velkatyypistä riippuen. Jos harkitset konkurssia, on viisasta keskustella pätevän asianajajan kanssa, joka on erikoistunut oman osavaltiosi konkurssilaeihin. Lisäksi monet asianajotoimistot voivat tarjota ilmaisen alustavan konsultoinnin.

Esimerkki velkahuojennuksesta

Velkahelpotuksia ei ole varattu yksittäisille lainanottajille. Yritykset ja jopa kansakunnat voivat joutua sen tarpeeseen. Esimerkiksi Jubilee 2000 oli 1990-luvulla useiden voittoa tavoittelemattomien järjestöjen, kristillisten järjestöjen ja muiden kampanja vapauttaakseen kehitysmaita veloistaan vuoteen 2000 mennessä. Vetoomuksella oli yli 21 miljoonaa allekirjoittajaa. Tuloksia olivat noin 100 miljardin dollarin velan pyyhkiminen pois 40 maasta sekä lisääntynyt tietoisuus olemassa olevan velan luonteesta ja laajuudesta sekä laina- ja lainanottokäytäntöjen taustalla olevasta merkittävästä korruptiosta.

Hallituksen vastuu lisääntyi myöhemmin tässä suhteessa. Säästöjä käytettiin köyhyyden vähentämiseen ja terveydenhuolto-, koulutus- ja jälleenrakennusohjelmien rahoittamiseen näissä maissa. Palvelleista 40 maasta 32 oli Saharan eteläpuolisessa Afrikassa.

Velkahelpotuksen hyödyntäminen voi vahingoittaa luottopisteitäsi, joten älä tottele sitä.

Velkahelpotuksen haitat

Velkahelpotuksen mahdolliset haitat ovat, että se voi rohkaista historiallisesti verotuksellisesti vastuuttomien tahojen harkitsematonta ja piittaamatonta toimintaa. Jotkut, jotka ovat vapautuneet velkastaan, saattavat lähteä lainaamaan odottaen, että heidän velkojansa lopulta pelastavat heidät.

Muita haittoja ovat konsolidoinnista johtuva velanmaksun pitkittyminen, jolloin korkotaso laskee, mutta laina-aika pitenee. Yleensä velkahelpotustoimenpiteet voivat myös vaikuttaa negatiivisesti luottopisteeseesi, joten sinun tulee käyttää niitä säästeliäästi.

Kohokohdat

• Kuluttajat, yritykset ja jopa valtiot voivat kaikki hakea velkahelpotuksia tarpeen tullen välttääkseen konkurssin.

• Velkahelpotus tarkoittaa toimenpiteitä velan vähentämiseksi tai uudelleenrahoittamiseksi, jotta lainanottajan on helpompi maksaa se takaisin.

• Velkahelpotusvaihtoehdot voivat tarkoittaa velan pääoman osan anteeksiantoa, koron alentamista tai useiden velkojen yhdistämistä yhdeksi matalakorkoiseksi lainaksi.