Umorzenie długów
Co to jest umorzenie długów?
Umorzenie długów to reorganizacja zadłużenia w dowolnej formie lub formie, tak aby zapewnić zadłużonemu pewien czas wytchnienia, w całości lub w części. Umorzenie zadłużenia może przybierać różne formy: m.in. obniżenia kwoty kapitału pozostałego do spłaty (znów częściowo lub w całości), obniżenia oprocentowania należnych kredytów czy wydłużenia okresu spłaty kredytu.
Wierzyciele mogą chcieć rozważyć środki umorzenia zadłużenia tylko wtedy, gdy skutki niespłacania zadłużenia przez zadłużoną stronę lub strony są postrzegane jako tak poważne, że ograniczenie zadłużenia jest lepszą alternatywą. Umorzenie długów może zostać rozszerzone na każdą wysoce zadłużoną stronę, od osób fizycznych i małych firm po duże firmy, gminy, a nawet suwerenne państwa.
Jak działa umorzenie długów
W wielu sytuacjach oddłużenie może być jedynym sposobem uniknięcia upadłości. Jeśli na przykład ogromne obciążenie zadłużeniem utrudnia obsługę pożyczek, wierzyciele mogą być skłonni do restrukturyzacji zadłużenia i udzielania ulgi, zamiast ryzykować niewywiązywanie się kredytobiorcy ze swoich zobowiązań i zwiększanie ogólnego ryzyka kredytowego. Refinansowanie kredytu hipotecznego do niższego oprocentowania to prosty przykład umorzenia zadłużenia.
Inną powszechną formą umarzania długów jest konsolidacja zadłużenia , czyli połączenie kilku wyżej oprocentowanych pożyczek w jedną niżej oprocentowaną pożyczkę. Istnieje kilka sposobów, w jakie konsumenci mogą skondensować długi w jedną płatność. Jedną z metod jest konsolidacja wszystkich płatności kartą kredytową na jednej nowej karcie kredytowej, co może być dobrym pomysłem, jeśli karta pobiera niewielkie odsetki lub nie pobiera żadnych odsetek w okresie wstępnym. Mogą również korzystać z funkcji transferu salda istniejącej karty kredytowej (zwłaszcza jeśli oferuje specjalną promocję na transakcję).
Pożyczki pod zastaw domu i linie kredytowe pod zastaw domu (HELOC) to kolejna forma konsolidacji poszukiwana przez niektórych. Zazwyczaj odsetki od tego typu pożyczki podlegają odliczeniu dla podatników, którzy wyszczególniają swoje odliczenia. Istnieje również kilka opcji dostępnych od rządu federalnego dla osób, które chcą skonsolidować swoje pożyczki studenckie.
Dług konsumencki to dług, który jest należny w wyniku zakupu towarów, które nadają się do konsumpcji lub których nie doceniamy. Od czwartego kwartału 2020 r. zadłużenie konsumentów w Stanach Zjednoczonych osiągnęło nowy rekord w wysokości 14,56 bln USD – wzrost o 1,4% w porównaniu z poprzednim kwartałem i o 414 mld USD wyższy niż w tym samym okresie w 2019 r. Wzrost ten przypisuje się częściowo gwałtownie rosnącym kredytom hipotecznym. Możliwości złagodzenia zadłużenia konsumentów obejmują rozmowę z wierzycielem o środkach umorzenia długów, takich jak pożyczki restrukturyzacyjne, umorzenie kredytu lub ogłoszenie upadłości osobistej, które są formami spłaty zadłużenia.
Należy zauważyć, że w zależności od rodzaju zadłużenia obowiązują różne zasady dotyczące ogłoszenia upadłości. Jeśli rozważasz upadłość, dobrze jest porozmawiać z wykwalifikowanym prawnikiem, który specjalizuje się w prawie upadłościowym w Twoim stanie. Ponadto wiele kancelarii prawnych może oferować bezpłatną wstępną konsultację.
Przykład umorzenia długów
Oddłużanie nie jest zarezerwowane dla indywidualnych kredytobiorców. Firmy, a nawet narody mogą tego potrzebować. Na przykład Jubileusz 2000 był kampanią w latach 90. prowadzoną przez wiele organizacji non-profit, organizacji chrześcijańskich i innych, mającą na celu uwolnienie krajów rozwijających się od ich długów do roku 2000. Petycja miała ponad 21 milionów sygnatariuszy. Wyniki obejmowały likwidację około 100 miliardów dolarów długu z 40 krajów, a także zwiększoną świadomość charakteru i skali istniejącego zadłużenia oraz znaczną korupcję związaną z praktykami udzielania i zaciągania pożyczek.
Odpowiedzialność rządu wzrosła w tym zakresie. Oszczędności zostały wykorzystane na zmniejszenie ubóstwa i finansowanie programów zdrowotnych, edukacyjnych i odbudowy w tych krajach. Spośród 40 obsługiwanych narodów 32 znajdowały się w Afryce Subsaharyjskiej.
Korzystanie z redukcji długów może zaszkodzić Twojej zdolności kredytowej, więc nie przyzwyczajaj się do tego.
Wady umarzania długów
Możliwymi wadami umarzania długów jest to, że może zachęcać do nierozważnego i lekkomyślnego zachowania przez historycznie nieodpowiedzialne pod względem fiskalnym strony. Niektórzy, którzy są zwolnieni ze swoich długów, mogą rozpocząć szaleństwo pożyczania w oczekiwaniu, że ich wierzyciele w końcu ich uratują.
Inne wady to wydłużenie spłaty zadłużenia z powodu konsolidacji, w której stopa procentowa jest obniżana, ale termin jest wydłużany. Ogólnie rzecz biorąc, środki redukcji zadłużenia mogą również negatywnie wpłynąć na Twoją zdolność kredytową, dlatego należy z nich korzystać oszczędnie.
Przegląd najważniejszych wydarzeń
Konsumenci, firmy, a nawet narody mogą w razie potrzeby starać się o umorzenie długów, aby uniknąć bankructwa.
Umorzenie zadłużenia odnosi się do działań mających na celu zmniejszenie lub refinansowanie zadłużenia w celu ułatwienia kredytobiorcy jego spłaty.
Opcje umorzenia zadłużenia mogą wiązać się z umorzeniem części kapitału zadłużenia, obniżeniem stopy procentowej lub konsolidacją kilku długów w jedną niżej oprocentowaną pożyczkę.
