دين التوحيد
حتى إذا كنت تعمل بجد لإدارة أموالك بالطريقة الصحيحة ، فإن سداد الديون ذات الفائدة المرتفعة كل شهر يمكن أن يجعل من الصعب الوصول إلى أهدافك المالية. بغض النظر عن المبلغ المستحق عليك ، قد يستغرق الأمر شهورًا أو حتى سنوات للتخلص من الديون.
طريقة واحدة للتعامل مع مدفوعات الديون المتعددة عن طريق الدمج. توحيد الديون هو شكل من أشكال إدارة الأموال حيث يمكنك سداد الديون الحالية عن طريق الحصول على قرض جديد واحد ، عادةً من خلال قرض توحيد الديون ، أو بطاقة ائتمان تحويل الرصيد ، أو إعادة تمويل قرض الطالب ، أو قرض ملكية المنزل أو HELOC.
ما هو توحيد الديون؟
توحيد الديون هو عملية دمج ديون متعددة في دين واحد. بدلاً من إجراء مدفوعات منفصلة للعديد من جهات إصدار بطاقات الائتمان أو المقرضين كل شهر ، يمكنك تحويلها إلى دفعة واحدة من مُقرض واحد ، من الناحية المثالية بسعر فائدة أقل.
يمكنك استخدام توحيد الديون لدمج عدة أنواع من الديون ، بما في ذلك:
قروض السيارات
بطاقات الائتمان
الديون الطبية
يوم دفع القروض
قروض شخصية
القروض الطلابية
في حين أن توحيد الديون لن يقضي على رصيدك ، فإن الاستراتيجية يمكن أن تجعل سداد الديون أسهل وأقل تكلفة. إذا حصلت على معدل فائدة منخفض ، يمكنك توفير مئات أو حتى آلاف الدولارات من الفوائد. إدارة دفعة واحدة يمكن أن تجعل من السهل البقاء على رأس فواتيرك وتجنب المدفوعات المتأخرة ، مما قد يضر بائتمانك.
أنواع توحيد الديون
بغض النظر عن نوع الدين الذي تقوم بتوحيده ، إذا كنت تبحث عن كيفية توحيد الديون ، فلديك بعض الخيارات للاختيار من بينها.
قرض توحيد الديون
قروض توحيد الديون هي قروض شخصية تدمج قروضًا متعددة في دفعة شهرية ثابتة واحدة. قروض توحيد الديون بشكل عام لها فترات تتراوح بين سنة واحدة و 10 سنوات ، وسيسمح لك الكثير منها بدمج ما يصل إلى 50000 دولار.
لا يحدد معظم المقرضين كيفية استخدام حصيلة القرض. لذا ، فإن الأمر متروك للمقترض لتطبيق عائدات القرض على أرصدة بطاقة الائتمان والقروض المستحقة التي يريد دمجها. ستبدأ أيضًا في سداد مدفوعات شهرية للمقرض الجديد طوال مدة القرض.
من الناحية المثالية ، تريد التركيز على الديون ذات معدلات الفائدة المرتفعة أولاً. أيضًا ، يكون هذا الخيار منطقيًا فقط إذا كان سعر الفائدة على قرضك الجديد أقل من أسعار الفائدة لبطاقتك الائتمانية السابقة أو منتجات القروض. بينما يمكنك الحصول على دفعة شهرية ميسورة التكلفة إذا قام المُقرض بتمديد فترة القرض ، ستظل تدفع فائدة أكبر بكثير من خلال الدمج.
** الأفضل لـ: ** المقترضين الذين يريدون عملية سداد أكثر بساطة.
بطاقة ائتمان تحويل الرصيد
إذا كان لديك ديون متعددة على بطاقة ائتمان ، فيمكن أن تساعدك بطاقة ائتمان تحويل الرصيد على سداد ديونك وتقليل معدل الفائدة. مثل قرض توحيد الديون ، تقوم بطاقة ائتمان تحويل الرصيد بتحويل تدفقات متعددة من ديون بطاقة الائتمان عالية الفائدة إلى بطاقة ائتمان واحدة بسعر فائدة أقل.
تقدم معظم بطاقات الائتمان لتحويل الرصيد فترة تمهيدية بنسبة 0 بالمائة APR ، وعادة ما تستمر في أي مكان من 12 إلى 21 شهرًا. إذا تمكنت من سداد كل ديونك أو معظمها خلال الفترة التمهيدية ، فمن المحتمل أن توفر آلاف الدولارات من مدفوعات الفائدة.
ومع ذلك ، إذا كان لديك رصيد كبير مستحق بعد انتهاء الفترة ، فقد تجد نفسك في مزيد من الديون على الطريق ، حيث تميل بطاقات ائتمان تحويل الرصيد إلى الحصول على معدلات فائدة أعلى من الأشكال الأخرى لتوحيد الديون.
** الأفضل لـ: ** المقترضين الذين يمكنهم سداد بطاقات الائتمان بسرعة.
إعادة تمويل قرض الطالب
إذا كان لديك دين قرض طلابي عالي الفائدة ، فقد تساعدك إعادة تمويل قروض الطلاب في الحصول على معدل فائدة أقل. تتيح إعادة تمويل قروض الطلاب للمقترضين دمج قروض الطلاب الفيدرالية والخاصة تحت دفعة شهرية ثابتة وشروط أفضل.
في حين أن إعادة التمويل يمكن أن تكون طريقة رائعة لتوحيد قروض الطلاب الخاصة بك ، فلا يزال يتعين عليك تلبية متطلبات الأهلية. أيضًا ، إذا قمت بإعادة تمويل قروض الطلاب الفيدرالية ، فستفقد الحماية الفيدرالية والمزايا ، مثل السداد المدفوع بالدخل وخيارات التأجيل.
** الأفضل لـ: ** المقترضين الذين لديهم قروض طلابية خاصة ذات فائدة عالية.
بيت العدالة القرض
يتيح لك قرض ملكية المنزل - الذي يشار إليه غالبًا باسم الرهن العقاري الثاني - الاستفادة من حقوق الملكية الحالية لمنزلك. تأتي معظم قروض حقوق الملكية العقارية بفترات سداد تتراوح بين خمس سنوات و 30 عامًا ، ويمكنك عادةً اقتراض ما يصل إلى 85 في المائة من قيمة منزلك ، مطروحًا منه أي أرصدة رهن عقاري مستحقة.
تميل قروض الملكية العقارية إلى الحصول على معدلات فائدة أقل من بطاقات الائتمان والقروض الشخصية ، نظرًا لأنها مضمونة بمنزلك. الجانب السلبي هو أن منزلك معرض لخطر الرهن إذا تخلفت عن سداد القرض.
** الأفضل لـ: ** المقترضين الذين لديهم الكثير من الأسهم في منازلهم ودخل ثابت.
حد ائتمان حقوق الملكية العقارية
إن خط ائتمان حقوق الملكية العقارية (HELOC) هو قرض لشراء منزل يعمل كخط ائتمان متجدد. مثل بطاقة الائتمان ، تسمح لك HELOC بسحب الأموال حسب الحاجة وبسعر فائدة متغير. تقوم شركة HELOC أيضًا بالاستفادة من حقوق الملكية الحالية لمنزلك ، وبالتالي فإن المبلغ الذي يمكنك اقتراضه يعتمد على رأس المال الذي لديك في منزلك.
HELOC هو قرض طويل الأجل ، بمتوسط فترة سحب - الفترة الزمنية التي يمكنك فيها سحب الأموال - تدوم 10 سنوات. يمكن أن تستمر فترة السداد حتى 20 عامًا ، وخلال هذه الفترة لم يعد بإمكانك الاقتراض من حد الائتمان الخاص بك.
** الأفضل لـ: ** المقترضين الذين لديهم الكثير من حقوق الملكية العقارية الذين يريدون جدول زمني طويل للسداد.
كيفية توحيد ديونك
إذا كنت تحاول معرفة كيفية توحيد الديون ، فإن العملية متشابهة إلى حد ما بغض النظر عن شكل توحيد الديون الذي تستخدمه. من المهم أن نفهم أن توحيد الديون يختلف عن تسوية الديون. مع توحيد الديون ، ستستخدم الأموال من قرض توحيد الديون الجديد لسداد جميع ديونك الحالية بالكامل.
بمجرد حصولك على الأموال من قرضك الشخصي أو خط ائتمان ملكية المنزل أو ديون أخرى
قرض التوحيد ، يمكنك بدء عملية توحيد الديون. استخدم هذه الأموال لسداد جميع ديونك الحالية. بعد ذلك ، سيكون لديك دفعة قرض شهرية واحدة فقط ، وبصفة عامة بسعر فائدة أقل من جميع معدلات الفائدة على قروضك السابقة.
إيجابيات وسلبيات توحيد الديون
توحيد الديون ليس هو الخيار الصحيح للجميع ؛ قبل توحيد ديونك ، ضع في اعتبارك الإيجابيات والسلبيات.
الايجابيات
** تحسين درجة الائتمان. ** قد ترى زيادة في درجة الائتمان إذا قمت بدمج دينك. قد يؤدي سداد بطاقات الائتمان من خلال توحيد الديون إلى خفض نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك ، ويمكن أن يتحسن سجل الدفع الخاص بك إذا كان قرض توحيد الديون يساعدك على سداد المزيد من المدفوعات في الوقت المحدد.
** إجمالي فائدة أقل. ** إذا كان بإمكانك دمج ديون متعددة بأسعار فائدة من رقمين في قرض واحد بسعر فائدة أقل من 10 في المائة ، يمكنك توفير مئات الدولارات على قرضك.
** عملية سداد أبسط للديون. ** قد يكون من الصعب تتبع بطاقات الائتمان المتعددة أو مدفوعات القروض كل شهر ، خاصةً إذا كانت مستحقة في تواريخ مختلفة. إن الحصول على قرض واحد لتوحيد الديون يجعل من السهل التخطيط لشهرك والبقاء على رأس المدفوعات.
سلبيات
** الضمانات في خطر. ** إذا كنت تستخدم أي نوع من القروض المضمونة لتأمين ديونك ، مثل قرض ملكية المنزل أو HELOC ، فإن هذه الضمانات تخضع للمصادرة في حالة تخلفك عن السداد.
** تكلفة أعلى محتملة للديون. ** تعتمد قدرتك على الادخار من خلال قرض توحيد الديون إلى حد كبير على كيفية هيكلة قرضك. إذا كان لديك معدل فائدة مشابه ولكنك اخترت جدولًا زمنيًا أطول للسداد ، على سبيل المثال ، ستدفع فائدة أكبر في النهاية بمرور الوقت.
** التكاليف الأولية. ** قد يأتي أي شكل من أشكال توحيد الديون مصحوبًا برسوم ، بما في ذلك رسوم الإنشاء أو رسوم تحويل الرصيد أو تكاليف الإغلاق. سترغب في موازنة هذه الرسوم مع أي مدخرات محتملة قبل التقديم.
كيف تقرر ما إذا كان توحيد الديون مناسبًا لك
يكون توحيد الديون أكثر منطقية إذا كان إنفاقك تحت السيطرة وكانت درجة الائتمان الخاصة بك عالية بما يكفي للتأهل للحصول على سعر فائدة أكثر تنافسية مما تدفعه حاليًا. يجب عليك أيضًا مراعاة عبء الديون الحالي عند تحديد ما إذا كان توحيد الديون مناسبًا لك. إذا كان من الممكن إدارتها ، ولم تستهلك قدرًا كبيرًا من الدخل الإجمالي الشهري ، وستستغرق أكثر من بضعة أشهر لتسديدها ، فقد يكون دمج ديونك خطوة مالية ذكية.
متى لا يتم توحيد الديون
لا يكون توحيد الديون فعالاً إلا إذا كنت منضبطًا بما يكفي للتوقف عن استخدام بطاقات الائتمان التي تسددها. خلاف ذلك ، فإنك تخاطر بتراكم ديون أكثر بكثير مما بدأت به. من المهم بنفس القدر التأكد من قدرتك على تحمل مبلغ الدفعة الشهرية لقرض توحيد الديون. إذا كانت المدفوعات تزيد من ميزانيتك بشكل ضئيل للغاية ، فقد تتخلف عن الركب بسرعة وتضر بتصنيفك الائتماني.
أيضًا ، ضع في اعتبارك تصنيفك الائتماني قبل أن تقرر دمج الديون. إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك في الطرف الأدنى ، فمن المحتمل أن يعرض المقرض أو الدائن فقط معدلات فائدة أعلى لمساعدتك على توحيد ما تدين به.
الحد الأدنى
إذا كنت مهتمًا بتوحيد الديون ، فتأكد من أنك قد نظرت في الأسباب الأساسية لكيفية دخولك في الديون في المقام الأول. إذا كنت في مكان أكثر استقرارًا ولكن لديك ديون من وقت سابق في حياتك ، فإن توحيد الديون يمكن أن يكون له معنى كبير. خذ الوقت الكافي لفحص جميع خياراتك واحصل على عروض أسعار من العديد من المقرضين ، بما في ذلك الاتحادات الائتمانية والبنوك عبر الإنترنت والمقرضين الآخرين. قارن أسعار الفائدة والرسوم والشروط قبل اتخاذ القرار النهائي.
يسلط الضوء
هناك نوعان مختلفان من قروض توحيد الديون: المضمونة وغير المضمونة.
يمكن للمستهلكين التقدم للحصول على قروض توحيد الديون ، وبطاقات الائتمان منخفضة الفائدة ، وبرامج HELOCs ، والبرامج الخاصة لقروض الطلاب.
توحيد الديون هو عملية الحصول على قرض واحد لسداد ديون متعددة.
تشمل مزايا توحيد الديون دفعة شهرية واحدة بدلاً من دفعات متعددة ومعدل فائدة أقل.
عندما يتم توحيد الديون ، يمكن أن تؤدي جداول السداد الأطول إلى مبلغ أكبر من إجمالي السداد.
التعليمات
ما هي مخاطر توطيد الديون؟
قد يؤدي توحيد الديون إلى دفعك أكثر على المدى الطويل. يمكن اعتبار الضربة الطفيفة على رصيدك مخاطرة إذا كنت بصدد الحصول على قرض لشيء آخر ، مثل سيارة أو عنصر آخر. من المهم التأكد من أن عملية الدمج توفر لك المال ، وأن التكاليف الأولية من خلال خدمات توحيد الديون لا تؤثر على قدرتك على سداد المدفوعات في الوقت المناسب.
ما هي أفضل طريقة لتوحيد وسداد الديون؟
ستعتمد أفضل طريقة لتوحيد الديون وسدادها على المبلغ المطلوب للسداد ، وقدرتك على السداد ، ودرجة الائتمان الخاصة بك. قد يكون من المفيد مناقشة خياراتك مع خدمة توحيد الديون إذا كانت المبالغ كبيرة بما يكفي لضمان رسومها. بالنسبة لمبالغ الديون الأصغر ، قد يكون من المفيد دمجها بنفسك. ومع ذلك ، كما هو الحال مع جميع الديون ، فإن القدرة على سداد المدفوعات في الوقت المناسب هي أهم اعتبار.
ما هي مدة بقاء توحيد الديون في تقرير الائتمان الخاص بك؟
يتم تحديد مقدار الوقت المتبقي لتوحيد الديون في تقرير الائتمان الخاص بك حسب نوع قرض التوحيد الذي تحصل عليه.
هل يؤدي توحيد الديون إلى الإضرار بنقاط الائتمان الخاصة بك؟
قد يؤدي توحيد الديون إلى انخفاض مؤقت في درجة الائتمان الخاصة بك ، حيث يتم تحويل ديونك إلى واحدة ويتم إغلاق الديون المتبقية بشكل أساسي. ومع ذلك ، فإن معظم الأشخاص القادرين على سداد مدفوعاتهم الجديدة في الوقت المحدد يجدون أن درجة الائتمان الخاصة بهم تزداد بشكل كبير ، حيث لم يعودوا يفوتون أي مدفوعات ويقللون نسبة استخدامهم. تذكر أن إجراء استفسارات ائتمانية بشأن البطاقات أو القروض يمكن أن يؤثر بشكل مؤقت على درجاتك.
