ديون المستهلك
ما هي ديون المستهلك؟
تتكون ديون المستهلك من الديون الشخصية المستحقة نتيجة شراء سلع تُستخدم للاستهلاك الفردي أو المنزلي. ديون بطاقات الائتمان ، وقروض الطلاب ، وقروض السيارات ، والرهون العقارية ، وقروض يوم الدفع كلها أمثلة على ديون المستهلكين. هذه تقف على النقيض من الديون الأخرى التي تستخدم للاستثمارات في إدارة الأعمال التجارية أو الديون المتكبدة من خلال العمليات الحكومية.
فهم ديون المستهلك
يمكن تقديم قروض المستهلك من قبل البنك والحكومة الفيدرالية والاتحادات الائتمانية ، وتنقسم إلى فئتين: الديون الدوارة والديون غير المتجددة. يتم سداد الدين المتجدد على أساس شهري ، مثل بطاقات الائتمان ، في حين أن الدين غير المتجدد هو قرض بمبلغ مقطوع مقدمًا مع دفعات ثابتة على مدى فترة محددة. يشمل الائتمان غير المتجدد عادة قروض السيارات والقروض المدرسية.
مزايا وعيوب ديون المستهلك
تعتبر ديون المستهلك وسيلة تمويل أقل من المستوى المالي لأن معدلات الفائدة المفروضة على الدين ، مثل أرصدة بطاقات الائتمان ، مرتفعة للغاية عند مقارنتها بأسعار فائدة الرهن العقاري. علاوة على ذلك ، فإن العناصر المشتراة عادة لا توفر فائدة ضرورية ولا تقدر قيمتها ، مما قد يبرر تحمل هذا الدين.
وجهة نظر معاكسة هي أن الدين الاستهلاكي يؤدي إلى زيادة الإنفاق الاستهلاكي والإنتاج ، وبالتالي تنمية الاقتصاد ، وتحقيق تجانس في الاستهلاك. على سبيل المثال ، يقترض الناس في مراحل مبكرة من حياتهم من أجل التعليم والإسكان ، ثم يسددون هذا الدين لاحقًا في حياتهم عندما يكسبون مداخيل أعلى.
عندما يتم استخدام الدين للتعليم ، يمكن اعتباره وسيلة لتحقيق غاية. يسمح التعليم بوظائف ذات رواتب أفضل في المستقبل ، مما يخلق مسارًا تصاعديًا لكل من الفرد والاقتصاد.
بغض النظر عن الإيجابيات والسلبيات ، فإن ديون المستهلكين في الولايات المتحدة آخذة في الارتفاع بسبب سهولة الحصول على تمويل يتناسب مع ارتفاع مستوى أسعار الفائدة. اعتبارًا من سبتمبر 2020 ، بلغ الدين الاستهلاكي 4.16 تريليون دولار ، مع 3.17 تريليون دولار في الديون غير المتجددة و 988.6 مليار دولار من الديون المتجددة. إذا لم تتم إدارتها بشكل صحيح ، يمكن أن يكون ديون المستهلك سحقًا ماليًا ويؤثر سلبًا على درجة ائتمان الفرد ، مما يعيق قدرته على الاقتراض في المستقبل.
نسبة الرافعة المالية للمستهلك
تقيس نسبة الرافعة المالية الاستهلاكية (CLR) مقدار الدين الذي يحمله المستهلك الأمريكي العادي ، مقارنةً بدخله المتاح. الصيغة كما يلي:
<! - 95F58F81005188E790CA087131E02BCE ->
يُستمد إجمالي ديون الأسرة من تقرير الاحتياطي الفيدرالي ، بينما يتم الإبلاغ عن الدخل الشخصي المتاح من قبل مكتب التحليل الاقتصادي الأمريكي. وقد تم استخدام CLR كاختبار عباد الشمس لصحة الاقتصاد الأمريكي ، إلى جانب مؤشرات أخرى ، مثل سوق الأسهم ومستويات المخزون ومعدل البطالة.
على المستوى الفردي ، يُنصح بأن تكون نسبة الرافعة المالية للمستهلك بين 10٪ و 20٪ من أجر الفرد. أكثر من 20٪ هو مؤشر على مشاكل الديون الملحة.
ديون المستهلك والإقراض المفترس
غالبًا ما يرتبط ديون المستهلكين بالإقراض الجائر ، الذي تعرفه مؤسسة التأمين على الودائع الفيدرالية على نطاق واسع بأنه "فرض شروط قروض غير عادلة ومسيئة على المقترضين". غالبًا ما يستهدف الإقراض المفترس المجموعات التي تتمتع بفرص أقل للوصول إلى أشكال التمويل التقليدية وفهمها. ويمكن للمقرضين المفترسين فرض رسوم غير معقولة معدلات فائدة مرتفعة وتتطلب ضمانات كبيرة في حالة احتمال تخلف المقترض عن السداد.
يسلط الضوء
يعتبر الاقتصاديون ديون المستهلك شكلاً من أشكال التمويل دون المستوى الأمثل لأنه غالبًا ما يكون مصحوبًا بمعدلات فائدة عالية يصعب سدادها.
تتكون ديون المستهلكين من تلك القروض المستخدمة للاستهلاك الشخصي في مقابل الديون التي تتكبدها الشركات أو من خلال الأنشطة الحكومية.
نسبة الرافعة المالية الاستهلاكية (CLR) هي مؤشر اقتصادي يتتبع المستوى الإجمالي لديون المستهلك في بلد ما.
يمكن تقسيم ديون المستهلكين إلى ديون متجددة تُدفع شهريًا وقد يكون لها معدل متغير ؛ والديون غير المتجددة ، مدفوعة بسعر فائدة ثابت.
