التنازل عن الديون
ما هو تحويل الديون؟
يشير مصطلح التنازل عن الديون إلى تحويل الدين وجميع الحقوق والالتزامات المرتبطة به من دائن إلى طرف ثالث. التنازل هو نقل قانوني للطرف الآخر ، الذي يصبح بعد ذلك مالك الدين. في معظم الحالات ، يتم إصدار التنازل عن الديون إلى محصل الديون الذي يتولى بعد ذلك مسؤولية تحصيل الدين.
كيف تعمل مخصصات الديون
عندما يقرض الدائن فردًا أو مالًا تجاريًا ، فإنه يفعل ذلك مع الثقة في أن رأس المال الذي يقرضه - بالإضافة إلى الفائدة المدفوعات المفروضة على الامتياز - يتم سدادها في الوقت المناسب. سينتظر المُقرض ، أو ممدد الائتمان ، لاسترداد جميع الأموال المستحقة وفقًا للشروط والإطار الزمني المنصوص عليه في العقد.
في ظروف معينة ، قد يقرر المُقرض أنه لم يعد يريد أن يكون مسؤولاً عن خدمة القرض ويختار بدلاً من ذلك بيع الدين لطرف ثالث. في حالة حدوث ذلك ، يتم إرسال إشعار التنازل (NOA) إلى المدين ، المتلقي للقرض ، لإبلاغه أن شخصًا آخر مسؤول الآن عن تحصيل أي مبلغ مستحق. يشار إلى هذا على أنه التنازل عن الديون.
يجب إخطار المدين عندما يتم التنازل عن دين لطرف ثالث حتى يعرف من يقوم بالدفع وإلى أين يرسلها. إذا أرسل المدين مدفوعات إلى الدائن القديم بعد التنازل عن الدين ، فمن المحتمل ألا يتم قبول المدفوعات. قد يتسبب ذلك في تخلف المدين عن السداد عن غير قصد.
عندما يتلقى المدين مثل هذا الإشعار ، فمن الجيد أيضًا بشكل عام أن يتحقق من أن الدائن الجديد قد سجل الرصيد الإجمالي الصحيح والدفع الشهري للدين المستحق. في بعض الحالات ، قد يرغب المالك الجديد للدين في اقتراح تغييرات على الشروط الأصلية للقرض. في حالة اتباع هذا المسار ، يلتزم الدائن بإخطار المدين على الفور ومنحه الوقت الكافي للرد.
لا يزال المدين يحتفظ بنفس الحقوق والحماية القانونية التي يتمتع بها الدائن الأصلي بعد التنازل عن الديون.
إعتبارات خاصة
يخضع محصلو الديون من الأطراف الثالثة لقانون ممارسات تحصيل الديون العادلة (FDCPA). قانون FDCPA ، وهو قانون اتحادي تشرف عليه لجنة التجارة الفيدرالية (FTC) ، يقيد الوسائل والطرق التي يمكن من خلالها لمحصلي الديون من الأطراف الثالثة الاتصال بالمدينين ، والوقت من اليوم الذي يمكنهم فيه الاتصال ، وعدد المرات التي يُسمح لهم فيها بذلك استدعاء المدينين.
إذا تم انتهاك FDCPA ، فقد يكون المدين قادرًا على رفع دعوى ضد شركة تحصيل الديون وجامع الديون الفردي عن الأضرار وأتعاب المحاماة في غضون عام واحد. شروط FDCPA متاحة للمراجعة على موقع FTC على الويب.
فوائد تحويل الديون
هناك عدة أسباب قد تجعل الدائن يقرر التنازل عن دينه لشخص آخر. غالبًا ما يتم استخدام هذا الخيار لتحسين السيولة و / أو لتقليل التعرض للمخاطر. قد يكون المقرض في حاجة ماسة إلى ضخ سريع لرأس المال. بدلاً من ذلك ، ربما تكون قد جمعت الكثير من القروض عالية المخاطر وكن حذرًا من أن العديد منها قد يتخلف عن السداد. في مثل هذه الحالات ، قد يكون الدائنون على استعداد للتخلص منهم بسرعة مقابل أجر ضئيل على الدولار إذا كان ذلك يعني تحسين آفاقهم المالية واسترضاء المستثمرين القلقين. في أوقات أخرى ، قد يقرر الدائن أن الدين أقدم من أن يهدر موارده على التحصيل ، أو يبيعه أو يعينه لطرف ثالث لاستلام نشاط التحصيل. في هذه الحالات ، لن تتنازل الشركة عن ديونها لطرف ثالث.
نقد التنازل عن الديون
لقد أثارت عملية تعيين الديون قدرًا لا بأس به من الانتقادات ، خاصة على مدى العقود القليلة الماضية. تم اتهام مشتري الديون بالانخراط في جميع أنواع الممارسات غير الأخلاقية للحصول على أموال ، بما في ذلك إصدار التهديدات ومضايقة المدينين بانتظام. في بعض الحالات ، تم اتهامهم أيضًا بمطاردة الديون التي تم تسويتها بالفعل.
يسلط الضوء
يجوز للشركة التي تتنازل عن الدين أن تفعل ذلك لتحسين السيولة و / أو لتقليل تعرضها للمخاطر.
يجب إخطار المدين عندما يتم التنازل عن دين حتى يعرف من يقوم بتسديد المدفوعات وإلى أين يرسلها.
يخضع محصلو الديون من الأطراف الثالثة لقانون ممارسات تحصيل الديون العادلة (FDCPA) ، وهو قانون اتحادي تشرف عليه لجنة التجارة الفيدرالية (FTC).
التنازل عن الديون هو نقل للديون وجميع الحقوق والالتزامات المرتبطة بها من دائن إلى طرف ثالث (غالبًا ما يكون محصلًا للديون).
