Cessione del debito
Che cos'è la cessione del debito?
Il termine cessione del debito si riferisce a un trasferimento di debito,. e tutti i diritti e gli obblighi connessi, da un creditore a un terzo. La cessione è un trasferimento legale all'altra parte, che diventa poi proprietaria del debito. Nella maggior parte dei casi, una cessione del debito viene emessa a un esattore che poi si assume la responsabilità di riscuotere il debito.
Come funzionano le assegnazioni di debiti
Quando un creditore presta denaro a un individuo o a un'azienda, lo fa con la certezza che il capitale che presta, così come gli interessi pagamenti addebitati per il privilegio - viene rimborsato in modo tempestivo. Il prestatore,. o il creditore,. attenderà di recuperare tutto il denaro dovuto secondo le condizioni e le tempistiche previste dal contratto.
In determinate circostanze, il prestatore può decidere di non voler più essere responsabile del servizio del prestito e scegliere invece di vendere il debito a terzi. In tal caso, viene inviato un avviso di cessione (NOA) al debitore,. destinatario del prestito, informandolo che qualcun altro è ora responsabile della riscossione dell'importo residuo. Questo è indicato come cessione del debito.
Il debitore deve essere informato quando un debito viene ceduto a terzi in modo che sappia a chi effettuare i pagamenti e dove inviarli. Se il debitore invia i pagamenti al vecchio creditore dopo che il debito è stato ceduto, è probabile che i pagamenti non vengano accettati. Ciò potrebbe causare l'inadempimento involontario del debitore.
Quando un debitore riceve tale avviso, è anche generalmente una buona idea per lui verificare che il nuovo creditore abbia registrato il saldo totale corretto e il pagamento mensile per il debito dovuto. In alcuni casi, il nuovo proprietario del debito potrebbe anche voler proporre modifiche alle condizioni originarie del prestito. Qualora si persegua tale strada, il creditore è obbligato a darne immediata comunicazione al debitore ea concedergli un tempo adeguato per rispondere.
Il debitore conserva ancora gli stessi diritti e tutele legali spettanti al creditore originario dopo la cessione del debito.
Considerazioni speciali
Gli esattori di terzi sono soggetti al Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA). La FDCPA, una legge federale supervisionata dalla Federal Trade Commission (FTC), limita i mezzi e i metodi con cui gli esattori di crediti di terze parti possono contattare i debitori, l'ora del giorno in cui possono entrare in contatto e il numero di volte in cui sono autorizzati a chiamare i debitori.
Se l'FDCPA viene violato, un debitore può essere in grado di intentare una causa contro la società di recupero crediti e il singolo esattore per danni e spese legali entro un anno. I termini della FDCPA sono disponibili per la revisione sul sito Web della FTC.
Vantaggi della cessione del debito
Ci sono diversi motivi per cui un creditore può decidere di cedere il proprio debito a qualcun altro. Questa opzione è spesso esercitata per migliorare la liquidità e /o per ridurre l'esposizione al rischio. Un prestatore potrebbe aver urgente bisogno di una rapida iniezione di capitale. In alternativa, potrebbe aver accumulato molti prestiti ad alto rischio e fare attenzione al fatto che molti di loro potrebbero andare in default. In casi come questi, i creditori potrebbero essere disposti a sbarazzarsene rapidamente per pochi centesimi sul dollaro se ciò significa migliorare le loro prospettive finanziarie e placare gli investitori preoccupati. Altre volte il creditore può ritenere che il debito sia troppo vecchio per sprecare le proprie risorse in incassi, oppure venderlo o cederlo a terzi per l'esercizio dell'attività di riscossione. In questi casi, una società non cederebbe il proprio debito a terzi.
Critiche alla cessione del debito
Il processo di assegnazione del debito ha suscitato non poche critiche, soprattutto negli ultimi decenni. Gli acquirenti di debiti sono stati accusati di impegnarsi in tutti i tipi di pratiche non etiche per essere pagati, comprese minacce e molestie regolari ai debitori. In alcuni casi sono stati anche accusati di rincorrere debiti già saldati.
Mette in risalto
La società cedente del debito può farlo per migliorare la propria liquidità e/o per ridurre la propria esposizione al rischio.
Il debitore deve essere avvisato quando viene ceduto un debito in modo che sappia a chi effettuare i pagamenti e dove inviarlo.
Gli esattori di terzi sono soggetti al Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA), una legge federale supervisionata dalla Federal Trade Commission (FTC).
La cessione del debito è un trasferimento del debito, e tutti i diritti e gli obblighi associati, da un creditore a un terzo (spesso un esattore).
