Cession de dette
Qu'est-ce que la cession de dette ?
Le terme cession de créance désigne un transfert de créance,. et de tous les droits et obligations y afférents, d'un créancier à un tiers. La cession est un transfert légal à l'autre partie, qui devient alors propriétaire de la dette. Dans la plupart des cas, une cession de créance est délivrée à un agent de recouvrement qui assume alors la responsabilité de recouvrer la dette.
Comment fonctionnent les cessions de dettes
Lorsqu'un créancier prête de l'argent à un particulier ou à une entreprise, il le fait avec la certitude que le capital prêté, ainsi que les intérêts paiements facturés pour le privilège - est remboursé en temps opportun. Le prêteur,. ou le prêteur , attendra de récupérer la totalité de l'argent dû selon les conditions et délais prévus au contrat.
Dans certaines circonstances, le prêteur peut décider qu'il ne veut plus être responsable du service du prêt et choisir de vendre la dette à un tiers à la place. Si cela se produit, un avis de cession (NOA) est envoyé au débiteur,. le bénéficiaire du prêt, l'informant que quelqu'un d'autre est désormais responsable de la collecte de tout montant impayé. C'est ce qu'on appelle une cession de créance.
Le débiteur doit être avisé lorsqu'une créance est cédée à un tiers afin qu'il sache à qui effectuer les paiements et où les envoyer. Si le débiteur envoie des paiements à l'ancien créancier après la cession de la dette, il est probable que les paiements ne seront pas acceptés. Cela pourrait entraîner une défaillance involontaire du débiteur.
Lorsqu'un débiteur reçoit un tel avis, c'est aussi généralement une bonne idée pour lui de vérifier que le nouveau créancier a enregistré le solde total et le paiement mensuel corrects pour la dette due. Dans certains cas, le nouveau propriétaire de la dette pourrait même vouloir proposer des modifications aux conditions initiales du prêt. Si cette voie est suivie, le créancier est tenu d'en aviser immédiatement le débiteur et de lui accorder un délai suffisant pour répondre.
Le débiteur conserve toujours les mêmes droits et protections juridiques détenus avec le créancier d'origine après une cession de dette.
Considérations particulières
tiers sont assujettis à la Loi sur les pratiques équitables de recouvrement de créances (FDCPA). La FDCPA, une loi fédérale supervisée par la Federal Trade Commission (FTC), limite les moyens et les méthodes par lesquels les agents de recouvrement tiers peuvent contacter les débiteurs, l'heure à laquelle ils peuvent prendre contact et le nombre de fois où ils sont autorisés à appeler les débiteurs.
Si le FDCPA est violé, un débiteur peut être en mesure d'intenter une action contre la société de recouvrement de créances et le collecteur de dettes individuel pour dommages et frais d'avocat dans un délai d'un an. Les termes de la FDCPA sont disponibles pour examen sur le site Web de la FTC.
Avantages de la cession de dette
Il existe plusieurs raisons pour lesquelles un créancier peut décider de céder sa dette à quelqu'un d'autre. Cette option est souvent exercée pour améliorer la liquidité et /ou réduire l'exposition au risque. Un prêteur peut avoir un besoin urgent d'une injection rapide de capital. Alternativement, il pourrait avoir accumulé de nombreux prêts à haut risque et se méfier du fait que bon nombre d'entre eux pourraient faire défaut. Dans de tels cas, les créanciers peuvent être disposés à s'en débarrasser rapidement pour quelques centimes par dollar si cela signifie améliorer leurs perspectives financières et apaiser les investisseurs inquiets. À d'autres moments, le créancier peut décider que la dette est trop ancienne pour gaspiller ses ressources en recouvrement, ou la vendre ou la céder à un tiers pour reprendre l'activité de recouvrement. Dans ces cas, une entreprise ne céderait pas sa dette à un tiers.
Critique de la cession de dette
Le processus d'attribution de la dette a fait l'objet de nombreuses critiques, en particulier au cours des dernières décennies. Les acheteurs de dettes ont été accusés de se livrer à toutes sortes de pratiques contraires à l'éthique pour être payés, notamment en prononçant des menaces et en harcelant régulièrement les débiteurs. Dans certains cas, ils ont également été accusés de retrouver des dettes déjà réglées.
Points forts
L'entreprise cédante peut le faire pour améliorer sa liquidité et/ou pour réduire son exposition au risque.
Le débiteur doit être avisé lorsqu'une dette est cédée afin qu'il sache à qui effectuer les paiements et où les envoyer.
Les agents de recouvrement tiers sont soumis à la loi FDCPA (Fair Debt Collection Practices Act), une loi fédérale supervisée par la Federal Trade Commission (FTC).
La cession de créance est un transfert de créance, et de tous les droits et obligations y afférents, d'un créancier à un tiers (souvent un agent de recouvrement).
