Úthlutun skulda

Hvað er skuldaframsal?

Hugtakið framsal skulda vísar til yfirfærslu skulda,. ásamt öllum tilheyrandi réttindum og skyldum, frá kröfuhafa til þriðja aðila. Framsalið er lögframsal til gagnaðila sem verður þá eigandi skuldarinnar. Í flestum tilfellum er skuldaframsal gefið út til innheimtumanns sem síðan tekur að sér að innheimta skuldina.

Hvernig skuldaviðskipti virka

Þegar kröfuhafi lánar einstaklingi eða fyrirtæki peninga gerir hann það í trausti þess að fjármagnið sem hann lánar út — sem og vextirnir . greiðslur sem innheimtar eru fyrir forréttindin — eru endurgreiddar á réttum tíma. Lánveitandinn,. eða lánveitandinn,. mun bíða með að endurheimta alla peningana sem þú skuldar samkvæmt skilyrðum og tímaramma sem sett er fram í samningnum.

Við ákveðnar aðstæður getur lánveitandinn ákveðið að hann vilji ekki lengur bera ábyrgð á að afgreiða lánið og valið að selja skuldina til þriðja aðila í staðinn. Ef það gerist er tilkynning um framsal (NOA) send út til skuldara,. viðtakanda lánsins, þar sem honum er tilkynnt að einhver annar beri nú ábyrgð á að innheimta útistandandi upphæð. Þetta er nefnt skuldaframsal.

Tilkynna þarf skuldara þegar skuld er framselt til þriðja aðila svo hann viti til hvers hann eigi að greiða og hvert eigi að senda þær. Ef skuldari sendir gamla kröfuhafa greiðslur eftir að skuld hefur verið framseld er líklegt að ekki verði tekið við greiðslunum. Þetta gæti valdið því að skuldari lendir óviljandi í vanskilum.

Þegar skuldari fær slíka tilkynningu er einnig almennt góð hugmynd að hann sannreyni að nýi kröfuhafinn hafi skráð rétta heildarstöðu og mánaðarlega greiðslu fyrir skuldina. Í sumum tilfellum gæti nýr eigandi skuldarinnar jafnvel viljað leggja til breytingar á upphaflegum skilmálum lánsins. Verði þessi leið farin er kröfuhafa skylt að tilkynna skuldara tafarlaust og gefa þeim nægan tíma til að bregðast við.

Skuldari heldur áfram sömu lagalegu réttindum og vernd sem upphaflegi kröfuhafi hefur eftir framsal skulda.

Sérstök atriði

sanngjarna innheimtuaðferðir (FDCPA). FDCPA, alríkislög undir eftirliti Federal Trade Commission (FTC), takmarkar leiðir og aðferðir sem innheimtumenn þriðju aðila geta haft samband við skuldara, tíma dags sem þeir geta haft samband og hversu oft þeir hafa leyfi til að hringja í skuldara.

Ef brotið er gegn FDCPA getur skuldari höfðað mál gegn innheimtufyrirtækinu og einstökum innheimtumanni vegna skaðabóta og lögmannskostnaðar innan eins árs. Skilmálar FDCPA eru fáanlegir til skoðunar á heimasíðu FTC.

Kostir skuldaframsals

Það eru nokkrar ástæður fyrir því að kröfuhafi getur ákveðið að framselja skuld sína til einhvers annars. Þessi valkostur er oft notaður til að bæta lausafjárstöðu og /eða til að draga úr áhættu. Lánveitandi gæti verið brýn þörf á skjótri innspýtingu fjármagns. Að öðrum kosti gæti það hafa safnað fullt af áhættulánum og verið á varðbergi gagnvart því að mörg þeirra gætu vanskil. Í tilfellum sem þessum gætu kröfuhafar verið tilbúnir til að losa sig við þá fljótt fyrir smáaura á dollar ef það þýðir að bæta fjárhagshorfur þeirra og róa áhyggjufulla fjárfesta. Á öðrum tímum getur kröfuhafi ákveðið að skuldin sé of gömul til að sóa fjármunum sínum í innheimtu, eða selja eða framselja hana til þriðja aðila til að taka upp innheimtustarfsemina. Í þessum tilvikum myndi fyrirtæki ekki framselja skuld sína til þriðja aðila.

Gagnrýni á úthlutun skulda

Ferlið við að úthluta skuldum hefur vakið talsverða gagnrýni, sérstaklega á undanförnum áratugum. Skuldakaupendur hafa verið sakaðir um að stunda alls kyns siðlaus vinnubrögð til að fá greitt, þar á meðal að gefa út hótanir og áreita skuldara reglulega. Í sumum tilvikum hafa þeir einnig verið ákærðir fyrir að elta uppi skuldir sem þegar hafa verið gerðar upp.

Hápunktar

• Félagið sem framselur skuldina getur gert það til að bæta lausafjárstöðu sína og/eða til að draga úr áhættu.

• Láta þarf skuldara við þegar skuld er framselt svo hann viti til hvers á að greiða og hvert á að senda þær.

• Innheimtumenn þriðju aðila eru háðir lögum um sanngjarna innheimtuaðferðir (FDCPA), alríkislög sem er undir eftirliti Federal Trade Commission (FTC).

• Framsal skulda er flutningur á skuldum, og öllum tilheyrandi réttindum og skyldum, frá kröfuhafa til þriðja aðila (oft innheimtumanni).