Asignación de deuda
¿Qué es la cesión de deuda?
El término cesión de deuda se refiere a una transferencia de deuda,. y todos los derechos y obligaciones asociados, de un acreedor a un tercero. La cesión es una transferencia legal a la otra parte, que pasa a ser titular de la deuda. En la mayoría de los casos, se emite una cesión de deuda a un cobrador de deudas que luego asume la responsabilidad de cobrar la deuda.
Cómo funcionan las asignaciones de deuda
Cuando un acreedor presta dinero a una persona o empresa, lo hace con la confianza de que el capital que presta, así como el interés pagos cobrados por el privilegio— se paga de manera oportuna. El prestamista,. o el extensor de crédito,. esperará a recuperar todo el dinero adeudado de acuerdo con las condiciones y plazos establecidos en el contrato.
En ciertas circunstancias, el prestamista puede decidir que ya no quiere ser responsable del servicio del préstamo y optar por vender la deuda a un tercero. Si eso sucede, se envía un Aviso de cesión (NOA) al deudor,. el destinatario del préstamo, informándole que otra persona ahora es responsable de cobrar cualquier monto pendiente. Esto se conoce como una cesión de deuda.
El deudor debe ser notificado cuando se cede una deuda a un tercero para que sepa a quién realizar los pagos y dónde enviarlos. Si el deudor envía pagos al antiguo acreedor después de la cesión de la deuda, es probable que los pagos no sean aceptados. Esto podría causar que el deudor incumpla involuntariamente.
Cuando un deudor recibe dicho aviso, generalmente también es una buena idea que verifique que el nuevo acreedor haya registrado el saldo total correcto y el pago mensual de la deuda adeudada. En algunos casos, el nuevo dueño de la deuda podría incluso querer proponer cambios a los términos originales del préstamo. Si se sigue este camino, el acreedor está obligado a notificar inmediatamente al deudor y darle tiempo suficiente para responder.
El deudor aún mantiene los mismos derechos legales y protecciones que tenía con el acreedor original después de una cesión de deuda.
Consideraciones Especiales
Los cobradores de deudas de terceros están sujetos a la Ley de prácticas justas de cobro de deudas (FDCPA). La FDCPA, una ley federal supervisada por la Comisión Federal de Comercio (FTC, por sus siglas en inglés), restringe los medios y métodos por los cuales los cobradores de deudas externos pueden contactar a los deudores, la hora del día en que pueden comunicarse y la cantidad de veces que pueden hacerlo. llamar deudores.
Si se viola la FDCPA, un deudor puede presentar una demanda contra la compañía de cobro de deudas y el cobrador de deudas individual por daños y perjuicios y honorarios de abogados dentro de un año. Los términos de la FDCPA están disponibles para su revisión en el sitio web de la FTC.
Beneficios de la cesión de deuda
Hay varias razones por las que un acreedor puede decidir ceder su deuda a otra persona. Esta opción se ejerce a menudo para mejorar la liquidez y /o para reducir la exposición al riesgo. Un prestamista puede necesitar urgentemente una inyección rápida de capital. Alternativamente, podría haber acumulado muchos préstamos de alto riesgo y desconfiar de que muchos de ellos podrían incumplir. En casos como estos, los acreedores pueden estar dispuestos a deshacerse de ellos rápidamente por centavos de dólar si eso significa mejorar su perspectiva financiera y apaciguar a los inversionistas preocupados. En otras ocasiones, el acreedor puede decidir que la deuda es demasiado antigua para desperdiciar sus recursos en cobranzas, o venderla o asignarla a un tercero para que se haga cargo de la actividad de cobranza. En estos casos, una empresa no cedería su deuda a un tercero.
Críticas a la cesión de deuda
El proceso de asignación de deuda ha generado bastantes críticas, especialmente en las últimas décadas. Los compradores de deuda han sido acusados de participar en todo tipo de prácticas poco éticas para recibir pagos, incluidas amenazas y hostigamiento regular a los deudores. En algunos casos, también se les ha encargado que persigan deudas que ya han sido saldadas.
Reflejos
La empresa que ceda la deuda podrá hacerlo para mejorar su liquidez y/o reducir su exposición al riesgo.
El deudor debe ser notificado cuando se le asigna una deuda para que sepa a quién realizar los pagos y dónde enviarlos.
Los cobradores de deudas externos están sujetos a la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA), una ley federal supervisada por la Comisión Federal de Comercio (FTC).
La cesión de deuda es una transferencia de deuda, y todos los derechos y obligaciones asociados, de un acreedor a un tercero (a menudo un cobrador de deudas).
