Cesja długu
Co to jest cesja długu?
Termin cesja wierzytelności odnosi się do przeniesienia wierzytelności wraz ze wszystkimi związanymi z nią prawami i obowiązkami z wierzyciela na osobę trzecią. Cesja jest przeniesieniem prawnym na drugą stronę, która następnie staje się właścicielem długu. W większości przypadków cesja wierzytelności wystawiana jest na windykatora, który następnie przejmuje odpowiedzialność za windykację długu.
Jak działają cesja długów
Kiedy wierzyciel pożycza pieniądze osobie lub firmie, robi to mając pewność, że kapitał,. który pożycza, a także odsetki płatności pobierane za przywilej — są spłacane w odpowiednim czasie. Pożyczkodawca lub przedłużacz kredytu poczeka na odzyskanie wszystkich należnych pieniędzy zgodnie z warunkami i ramami czasowymi określonymi w umowie .
W pewnych okolicznościach pożyczkodawca może zdecydować, że nie chce już być odpowiedzialny za obsługę pożyczki i zamiast tego sprzedać dług osobie trzeciej. W takim przypadku do dłużnika,. czyli odbiorcy pożyczki, wysyłane jest zawiadomienie o cesji (NOA),. informujące, że ktoś inny jest teraz odpowiedzialny za pobranie wszelkich zaległych kwot. Nazywa się to cesją długu.
Dłużnik musi zostać powiadomiony o przeniesieniu długu na osobę trzecią, aby wiedział, komu dokonać płatności i gdzie je wysłać. Jeśli dłużnik wysyła płatności do starego wierzyciela po cesji długu, prawdopodobnie płatności nie zostaną zaakceptowane. Może to spowodować niezamierzone niewywiązanie się dłużnika.
Kiedy dłużnik otrzymuje takie zawiadomienie, ogólnie dobrym pomysłem jest sprawdzenie, czy nowy wierzyciel odnotował prawidłowe całkowite saldo i miesięczną spłatę należnego długu. W niektórych przypadkach nowy właściciel długu może nawet chcieć zaproponować zmiany pierwotnych warunków pożyczki. W przypadku skorzystania z tej drogi wierzyciel zobowiązany jest niezwłocznie powiadomić dłużnika i dać mu odpowiedni czas na odpowiedź.
Dłużnik zachowuje te same prawa i ochronę, jakie posiadał pierwotny wierzyciel po dokonaniu cesji wierzytelności.
Uwagi specjalne
podlegają ustawie o uczciwych praktykach windykacyjnych (FDCPA). FDCPA, prawo federalne nadzorowane przez Federalną Komisję Handlu (FTC), ogranicza środki i metody, za pomocą których windykatorzy zewnętrzni mogą kontaktować się z dłużnikami, porę dnia, w której mogą nawiązać kontakt i ile razy mogą zadzwoń do dłużników.
W przypadku naruszenia FDCPA dłużnik może w ciągu jednego roku wnieść pozew przeciwko firmie windykacyjnej i indywidualnemu windykatorowi o odszkodowanie i honorarium adwokackie. Warunki FDCPA są dostępne do wglądu na stronie internetowej FTC.
Korzyści z cesji długu
Istnieje kilka powodów, dla których wierzyciel może zdecydować się na przeniesienie swojego długu na kogoś innego. Ta opcja jest często wykorzystywana w celu poprawy płynności i /lub zmniejszenia narażenia na ryzyko. Pożyczkodawca może pilnie potrzebować szybkiego zastrzyku kapitału. Ewentualnie może zgromadzić wiele pożyczek wysokiego ryzyka i uważać, że wiele z nich może nie wywiązać się z zobowiązań. W takich przypadkach wierzyciele mogą chcieć się ich szybko pozbyć za grosze za dolara, jeśli oznacza to poprawę ich perspektyw finansowych i uspokojenie zmartwionych inwestorów. Innym razem wierzyciel może uznać, że dług jest zbyt stary, aby marnować swoje środki na windykację, sprzedaż lub przekazanie go osobie trzeciej w celu podjęcia działalności windykacyjnej. W takich przypadkach firma nie dokona cesji swojego zadłużenia na osobę trzecią.
Krytyka cesji długów
Proces cesji zadłużenia spotkał się z sporą krytyką, zwłaszcza w ciągu ostatnich kilku dekad. Nabywców długów oskarża się o wszelkiego rodzaju nieetyczne praktyki w celu uzyskania zapłaty, w tym groźby i regularne nękanie dłużników. W niektórych przypadkach zostali również oskarżeni o ściganie już uregulowanych długów.
Przegląd najważniejszych wydarzeń
Firma dokonująca cesji długu może to zrobić, aby poprawić swoją płynność i/lub zmniejszyć swoją ekspozycję na ryzyko.
Dłużnik musi zostać powiadomiony o cesji długu, aby wiedział, komu dokonać płatności i gdzie je wysłać.
Zewnętrzni windykatorzy podlegają ustawie o uczciwych praktykach windykacyjnych (FDCPA), ustawie federalnej nadzorowanej przez Federalną Komisję Handlu (FTC).
Cesja wierzytelności to przeniesienie wierzytelności wraz ze wszystkimi związanymi z nią prawami i obowiązkami z wierzyciela na osobę trzecią (często komornika).
