Velkasiirto
Mitä on velansiirto?
Termi velan luovutus tarkoittaa velan ja kaikkien siihen liittyvien oikeuksien ja velvoitteiden siirtymistä velkojalta kolmannelle osapuolelle. Luovutus on laillinen siirto toiselle osapuolelle, josta tulee sitten velan omistaja. Useimmissa tapauksissa velansiirto annetaan perintälle, joka ottaa sitten vastuun velan perinnästä.
Kuinka velkajärjestelyt toimivat
Kun velkoja lainaa yksityishenkilölle tai yritykselle rahaa, hän tekee sen luottaen siihen, että lainaama pääoma sekä korko etuoikeudesta veloitetut maksut – maksetaan takaisin ajallaan. Lainanantaja tai luoton jatkaja odottaa saavansa takaisin kaikki velat sopimuksessa määriteltyjen ehtojen ja aikataulun mukaisesti.
Tietyissä olosuhteissa lainanantaja voi päättää, että se ei enää halua olla vastuussa lainan hoitamisesta ja päättää myydä velan kolmannelle osapuolelle. Jos näin tapahtuu, velalliselle eli lainan saajalle lähetetään ilmoitus (NOA),. jossa kerrotaan, että joku muu on nyt vastuussa jäljellä olevan summan perimisestä. Tätä kutsutaan velan luovutukseksi.
Velallisen siirtämisestä kolmannelle on ilmoitettava velalliselle, jotta hän tietää, kenelle maksut suoritetaan ja minne ne lähetetään. Jos velallinen lähettää maksuja vanhalle velkojalle velan siirron jälkeen, on todennäköistä, että maksuja ei hyväksytä. Tämä voi aiheuttaa velallisen tahattoman laiminlyönnin.
Kun velallinen saa tällaisen ilmoituksen, hänen on myös yleensä hyvä idea varmistaa, että uusi velkoja on kirjannut velan oikean kokonaissaldon ja kuukausimaksun. Joissain tapauksissa velan uusi omistaja saattaa jopa haluta ehdottaa muutoksia lainan alkuperäisiin ehtoihin. Jos tätä tietä edetään, velkoja on velvollinen ilmoittamaan asiasta välittömästi velalliselle ja antamaan hänelle riittävästi aikaa vastata.
Velallisella on edelleen samat lailliset oikeudet ja suojat kuin alkuperäisellä velkojalla velan siirron jälkeen.
Erityisiä huomioita
Kolmannen osapuolen perintätoimistoihin sovelletaan FDCPA-lakia ( Fair Debt Collection Practices Act ). FDCPA, liittovaltion laki, jota FTC ( Federal Trade Commission ) valvoo , rajoittaa keinoja ja menetelmiä, joilla kolmannen osapuolen perijät voivat ottaa yhteyttä velallisiin, kellonaikaa, jolloin he voivat ottaa yhteyttä ja kuinka monta kertaa he saavat ottaa yhteyttä velallisiin. soita velallisille.
Jos FDCPA:ta rikotaan, velallinen voi nostaa kanteen perintäyhtiötä ja yksittäistä perintäyhtiötä vastaan vahingonkorvauksia ja asianajopalkkioita vastaan vuoden kuluessa. FDCPA:n ehdot ovat luettavissa FTC:n verkkosivustolla.
Velkasiirron edut
On useita syitä, miksi velkoja voi päättää siirtää velkansa jollekin toiselle. Tätä vaihtoehtoa käytetään usein likviditeetin parantamiseksi ja /tai riskien vähentämiseksi. Lainanantaja saattaa tarvita kiireellisesti nopeaa pääomasijoitusta. Vaihtoehtoisesti se on saattanut kerätä paljon riskialttiita lainoja ja olla varovainen, että monet niistä saattavat epäonnistua. Tällaisissa tapauksissa velkojat voivat olla valmiita luopumaan niistä nopeasti dollarin penniä vastaan, jos se tarkoittaa heidän taloudellisten näkymiensä parantamista ja huolestuneiden sijoittajien tyytyväisyyttä. Muina aikoina velkoja voi päättää, että velka on liian vanha tuhlaamaan resurssejaan perintään tai myymään tai luovuttamaan sen kolmannelle osapuolelle perintätoiminnan suorittamiseksi. Näissä tapauksissa yritys ei siirtäisi velkansa kolmannelle osapuolelle.
Velanluovutuksen kritiikki
Velan luovutusprosessi on herättänyt melkoista kritiikkiä etenkin muutaman viime vuosikymmenen aikana. Velan ostajia on syytetty kaikenlaisista epäeettisistä käytännöistä saada palkkaa, mukaan lukien uhkailut ja säännöllinen velallisten häirintä. Joissakin tapauksissa heitä on syytetty myös jo maksettujen velkojen perästä.
Kohokohdat
Lainan luovuttava yritys voi tehdä niin parantaakseen maksuvalmiustaan ja/tai vähentääkseen riskiasemaansa.
Velalliselle on ilmoitettava velan luovuttamisesta, jotta hän tietää, kenelle maksaa ja minne ne lähetetään.
Kolmannen osapuolen perintätoimistoihin sovelletaan FDCPA-lakia, joka on Federal Trade Commissionin (FTC) valvoma liittovaltiolaki.
Velanluovutus on velan ja kaikkien siihen liittyvien oikeuksien ja velvollisuuksien siirtoa velkojalta kolmannelle osapuolelle (usein perintään).
