Gældsoverdragelse

Hvad er gældsoverdragelse?

Begrebet gældsoverdragelse refererer til en overførsel af gæld,. og alle de tilhørende rettigheder og forpligtelser, fra en kreditor til en tredjemand. Overdragelsen er en retslig overdragelse til den anden part, som herefter bliver ejer af gælden. I de fleste tilfælde udstedes en gældsoverdragelse til en inkassator, som derefter påtager sig ansvaret for at inddrive gælden.

Sådan fungerer gældsoverdragelser

Når en kreditor låner en privatperson eller virksomhed penge, gør den det med tillid til, at den kapital,. den låner ud – såvel som renterne betalinger opkrævet for privilegiet – tilbagebetales rettidigt. Långiveren,. eller kreditforlængeren , vil vente med at inddrive alle de skyldige penge i henhold til betingelserne og tidsrammen, der er fastsat i kontrakten.

Under visse omstændigheder kan långiver beslutte, at den ikke længere ønsker at være ansvarlig for at servicere lånet og i stedet vælge at sælge gælden til en tredjepart. Skulle det ske, sendes en Notice of Assignment (NOA) ud til debitor,. modtageren af lånet, med besked om, at en anden nu er ansvarlig for at inddrive et eventuelt udestående beløb. Dette kaldes en gældsoverdragelse.

Debitor skal have besked, når en gæld overdrages til tredjemand, så de ved, hvem de skal foretage betalinger til, og hvor de skal sendes. Hvis skyldneren sender betalinger til den gamle kreditor, efter at gælden er overdraget, er det sandsynligt, at betalingerne ikke vil blive accepteret. Dette kan medføre, at debitor utilsigtet misligholder.

Når en debitor modtager en sådan meddelelse, er det også generelt en god idé for dem at kontrollere, at den nye kreditor har registreret den korrekte samlede saldo og månedlige betaling for den skyldige gæld. I nogle tilfælde vil den nye ejer af gælden måske endda foreslå ændringer til de oprindelige vilkår for lånet. Hvis denne vej følges, er kreditor forpligtet til straks at underrette debitor og give dem tilstrækkelig tid til at reagere.

Debitor bevarer stadig de samme juridiske rettigheder og beskyttelser som den oprindelige kreditor efter en gældsoverdragelse.

Særlige overvejelser

Tredjeparts inkassatorer er underlagt Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA). FDCPA, en føderal lov, der overvåges af Federal Trade Commission (FTC), begrænser de midler og metoder, hvormed tredjeparts inkasserere kan kontakte debitorer, tidspunktet på dagen, de kan tage kontakt, og antallet af gange, de har tilladelse til at ringe til debitorer.

Hvis FDCPA overtrædes, kan en debitor inden for et år anlægge sag mod inkassofirmaet og den enkelte inkassator for erstatning og advokatsalær. Vilkårene for FDCPA er tilgængelige til gennemgang på FTC's hjemmeside.

Fordele ved gældsoverdragelse

Der er flere grunde til, at en kreditor kan beslutte at overdrage sin gæld til en anden. Denne mulighed udnyttes ofte for at forbedre likviditeten og /eller for at reducere risikoeksponeringen. En långiver kan have et akut behov for en hurtig kapitalindsprøjtning. Alternativt kan det have akkumuleret masser af højrisikolån og være på vagt over, at mange af dem kunne misligholde. I tilfælde som disse kan kreditorer være villige til at slippe af med dem hurtigt for øre på dollaren, hvis det betyder at forbedre deres økonomiske udsigter og formilde bekymrede investorer. På andre tidspunkter kan kreditor beslutte, at gælden er for gammel til at spilde dens ressourcer på inkasso, eller sælge eller overdrage den til en tredjepart for at afhente inkassoaktiviteten. I disse tilfælde vil en virksomhed ikke overdrage deres gæld til en tredjepart.

Kritik af gældsoverdragelse

Processen med at tildele gæld har trukket en del kritik, især i løbet af de sidste par årtier. Gældskøbere er blevet beskyldt for at deltage i alle former for uetisk praksis for at blive betalt, herunder at udstede trusler og regelmæssigt chikanere debitorer. I nogle tilfælde er de også blevet sigtet for at jagte gæld, der allerede er afviklet.

Højdepunkter

• Virksomheden, der overdrager gælden, kan gøre dette for at forbedre sin likviditet og/eller for at reducere sin risikoeksponering.

• Debitor skal have besked, når en gæld overdrages, så de ved, hvem de skal foretage betalinger til, og hvor de skal sendes hen.

• Tredjeparts inkassatorer er underlagt Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA), en føderal lov, der overvåges af Federal Trade Commission (FTC).

• Gældsoverdragelse er en overførsel af gæld, og alle de tilhørende rettigheder og forpligtelser, fra en kreditor til en tredjepart (ofte en inkassator).