Gjeldsoverdragelse

Hva er gjeldsoverdragelse?

Begrepet gjeldsoverdragelse refererer til en overføring av gjeld,. og alle tilhørende rettigheter og plikter, fra en kreditor til en tredjepart. Oppdraget er en rettslig overføring til motparten, som da blir eier av gjelden. I de fleste tilfeller utstedes et gjeldsoppdrag til en inkassator som deretter overtar ansvaret for å inndrive gjelden.

Hvordan gjeldsoppdrag fungerer

Når en kreditor låner ut penger til en privatperson eller bedrift, gjør den det med tillit til at kapitalen den låner ut – så vel som renten betalinger belastet for privilegiet – tilbakebetales i tide. Långiveren,. eller forlengeren av kreditt,. vil vente med å få tilbake alle pengene du skylder i henhold til betingelsene og tidsrammen som er fastsatt i kontrakten.

Under visse omstendigheter kan långiveren bestemme at den ikke lenger ønsker å være ansvarlig for å betjene lånet og velge å selge gjelden til en tredjepart i stedet. Skulle det skje, sendes en melding om overdragelse (NOA) til debitor,. mottakeren av lånet, med beskjed om at noen andre nå er ansvarlig for å kreve inn et eventuelt utestående beløp. Dette omtales som en gjeldsoverdragelse.

Debitor skal varsles når en gjeld overdras til en tredjepart, slik at de vet hvem de skal betale til og hvor de skal sendes. Dersom skyldneren sender innbetalinger til den gamle kreditor etter at gjelden er overdratt, er det sannsynlig at innbetalingene ikke blir akseptert. Dette kan føre til at debitor utilsiktet misligholder.

Når en debitor mottar et slikt varsel, er det også generelt en god idé for dem å bekrefte at den nye kreditoren har registrert riktig totalsaldo og månedlig betaling for gjelden. I noen tilfeller kan den nye eieren av gjelden til og med foreslå endringer i de opprinnelige lånevilkårene. Skulle denne veien følges, er kreditor forpliktet til umiddelbart å varsle debitor og gi dem tilstrekkelig tid til å svare.

Debitor opprettholder fortsatt de samme juridiske rettighetene og beskyttelsene som den opprinnelige kreditoren har etter en gjeldsoverdragelse.

Spesielle hensyn

Tredjeparts inkassatorer er underlagt Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA). FDCPA, en føderal lov overvåket av Federal Trade Commission (FTC), begrenser midlene og metodene som tredjeparts gjeldsinnkrevere kan kontakte skyldnere på, tidspunktet på dagen de kan ta kontakt og antall ganger de har lov til å ringe skyldnere.

Hvis FDCPA brytes, kan en skyldner kunne reise sak mot inkassoselskapet og den enkelte inkassoselskapet for erstatning og advokathonorarer innen ett år. Vilkårene til FDCPA er tilgjengelige for gjennomgang på FTCs nettsted.

Fordeler med gjeldsoverdragelse

Det er flere grunner til at en kreditor kan bestemme seg for å overdra gjelden til noen andre. Dette alternativet utøves ofte for å forbedre likviditeten og /eller redusere risikoeksponeringen. En långiver kan ha et presserende behov for en rask tilførsel av kapital. Alternativt kan det ha akkumulert mange høyrisikolån og være forsiktig med at mange av dem kan misligholde. I tilfeller som disse kan kreditorer være villige til å kvitte seg med dem raskt for kroner på dollaren hvis det betyr å forbedre deres økonomiske utsikter og tilfredsstille bekymrede investorer. På andre tidspunkter kan kreditor bestemme at gjelden er for gammel til å kaste bort ressursene sine på inkasso, eller selge eller overdra den til en tredjepart for å hente inndrivingsaktiviteten. I disse tilfellene vil ikke et selskap overdra gjelden sin til en tredjepart.

Kritikk av gjeldsoverdragelse

Prosessen med å tildele gjeld har fått en del kritikk, spesielt i løpet av de siste tiårene. Gjeldskjøpere har blitt anklaget for å ha engasjert seg i alle slags uetiske praksiser for å få betalt, inkludert å utstede trusler og regelmessig trakassere skyldnere. I noen tilfeller har de også blitt tiltalt for å jage opp gjeld som allerede er gjort opp.

Høydepunkter

• Selskapet som tildeler gjelden kan gjøre dette for å forbedre sin likviditet og/eller redusere sin risikoeksponering.

– Debitor må varsles når en gjeld tildeles slik at de vet hvem de skal betale til og hvor de skal sendes.

• Tredjeparts inkassatorer er underlagt Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA), en føderal lov som overvåkes av Federal Trade Commission (FTC).

– Gjeldsoverdragelse er en overføring av gjeld, og alle tilhørende rettigheter og plikter, fra en kreditor til en tredjepart (ofte en inkassator).