Skuldöverlåtelse

Vad är skuldöverlåtelse?

Begreppet skuldöverlåtelse avser en överföring av skuld,. och alla därtill hörande rättigheter och skyldigheter, från en borgenär till en tredje part. Upplåtelsen är en rättslig överlåtelse till motparten, som då blir ägare till skulden. I de flesta fall utfärdas ett skulduppdrag till en inkasso som sedan tar på sig ansvaret för att driva in skulden.

Hur skuldöverlåtelser fungerar

När en borgenär lånar ut pengar till en privatperson eller företag gör den det med förtroende för att kapitalet den lånar ut — liksom räntan betalningar som debiteras för privilegiet — återbetalas i tid. Långivaren , eller kreditförlängaren , kommer att vänta med att få tillbaka alla skyldiga pengar enligt villkoren och tidsramen som anges i kontraktet.

Under vissa omständigheter kan långivaren besluta att den inte längre vill vara ansvarig för att sköta lånet och välja att sälja skulden till en tredje part istället. Om det skulle hända skickas ett meddelande om överlåtelse (NOA) till gäldenären,. mottagaren av lånet, med information om att någon annan nu är ansvarig för att driva in eventuellt utestående belopp. Detta kallas för en skuldöverlåtelse.

Gäldenären måste underrättas när en skuld överlåts till tredje part så att de vet vem de ska göra betalningar till och vart de ska skickas. Om gäldenären skickar betalningar till den gamla borgenären efter att skulden har överlåtits, är det troligt att betalningarna inte kommer att accepteras. Detta kan leda till att gäldenären oavsiktligt fallerar.

När en gäldenär får ett sådant meddelande är det också generellt sett en bra idé för dem att kontrollera att den nya borgenären har registrerat det korrekta totala saldot och månatliga betalningen för skulden. I vissa fall kan den nya ägaren av skulden till och med vilja föreslå ändringar av de ursprungliga lånevillkoren. Skulle denna väg följas är borgenären skyldig att omedelbart underrätta gäldenären och ge dem tillräcklig tid att svara.

Gäldenären har fortfarande samma lagliga rättigheter och skydd som den ursprungliga borgenären har efter en skuldöverlåtelse.

Särskilda överväganden

Tredje part inkassoföretag omfattas av Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA). FDCPA, en federal lag som övervakas av Federal Trade Commission (FTC), begränsar de medel och metoder med vilka tredje parts indrivare kan kontakta gäldenärer, vilken tid på dygnet de kan ta kontakt och hur många gånger de får ringa gäldenärer.

Om FDCPA överträds kan en gäldenär kunna väcka talan mot inkassoföretaget och den enskilda inkassoföretaget för skadestånd och advokatarvoden inom ett år. Villkoren för FDCPA är tillgängliga för granskning på FTC:s webbplats.

Fördelar med skuldöverlåtelse

Det finns flera skäl till varför en borgenär kan besluta att överlåta sin skuld till någon annan. Detta alternativ utnyttjas ofta för att förbättra likviditeten och /eller för att minska riskexponeringen. En långivare kan vara i akut behov av ett snabbt kapitaltillskott. Alternativt kan det ha samlat på sig massor av högrisklån och vara försiktig med att många av dem skulle kunna fallera. I fall som dessa kan fordringsägarna vara villiga att bli av med dem snabbt för slantar på dollarn om det innebär att förbättra deras ekonomiska utsikter och blidka oroliga investerare. Vid andra tillfällen kan borgenären besluta att skulden är för gammal för att slösa sina resurser på inkasso, eller sälja eller överlåta den till en tredje part för att ta upp inkassoverksamheten. I dessa fall skulle ett företag inte överlåta sin skuld till en tredje part.

Kritik av skuldöverlåtelse

Processen att tilldela skulder har fått en hel del kritik, särskilt under de senaste decennierna. Skuldköpare har anklagats för att ägna sig åt alla typer av oetiska metoder för att få betalt, inklusive att utfärda hot och regelbundet trakassera gäldenärer. I vissa fall har de även åtalats för att jaga upp skulder som redan är reglerade.

Höjdpunkter

• Det företag som överlåter skulden kan göra det för att förbättra sin likviditet och/eller minska sin riskexponering.

– Gäldenären måste meddelas när en skuld överlåts så att de vet vem de ska göra betalningar till och vart de ska skickas.

• Tredjepartsindrivare omfattas av Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA), en federal lag som övervakas av Federal Trade Commission (FTC).

– Skuldöverlåtelse är en överföring av skuld, och alla tillhörande rättigheter och skyldigheter, från en borgenär till en tredje part (ofta en inkasso).