借金の整理

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お金を正しく管理するために一生懸命働いているとしても、毎月高利の借金を返済することはあなたの財政目標を達成するのを難しくする可能性があります。いくら借りていても、借金から抜け出すのに数ヶ月から数年かかることもあります。

複数の債務の支払いに対処する1つの方法は、統合することです。借金の整理は、通常、借金整理のためのローン、バランス転送クレジットカード、学生ローンの借り換え、住宅担保ローン、またはHELOCを介して、1つの新しいローンを取得することによって既存の借金を返済するお金の管理の形式です。

##借金整理とは何ですか？

借金の整理は、複数の借金を単一の借金にマージするプロセスです。毎月複数のクレジットカード発行者または貸し手に個別に支払いを行う代わりに、理想的には低金利で、単一の貸し手から1回の支払いにまとめます。

債務統合を使用して、次のようないくつかのタイプの債務をマージできます。

-自動車ローン

クレジットカード

-医療債務

-給料日ローン

個人ローン

-学生ローン

債務の統合によって残高が一掃されることはありませんが、この戦略により、債務の返済がより簡単かつ安価になります。あなたが低金利を得るならば、あなたは何百あるいは何千ドルもの利益を節約することができます。 1回の支払いを管理することで、請求書を把握しやすくなり、クレジットを損なう可能性のある支払いの遅延を回避することもできます。

##債務整理の種類

統合する債務の種類に関係なく、債務を統合する方法を探している場合は、いくつかの選択肢があります。

###債務整理ローン

債務整理ローンは、複数のローンを1つの固定月額支払いに統合する個人ローンです。借金整理のためのローンは、一般的に1年から10年の期間があり、多くの場合、最大50,000ドルを統合することができます。

ほとんどの貸し手は、ローンの収益をどのように使用できるかを指定していません。したがって、ローンの収益を、統合したい未払いのクレジットカードとローンの残高に適用するのは借り手次第です。また、ローン期間中、新しい貸し手に毎月支払いを開始します。

理想的には、最初に金利の高い債務に焦点を合わせたいと思います。また、このオプションは、新しいローンの金利が以前のクレジットカードまたはローン製品の金利よりも低い場合にのみ意味があります。貸し手がローン期間を延長すると、より手頃な月々の支払いを受け取ることができますが、統合することで、はるかに多くの利息を支払うことができます。

**最適な用途：**より合理化された返済プロセスを希望する借り手。

###残高移行クレジットカード

複数のクレジットカードの借金がある場合、残高移行クレジットカードは、借金を返済し、金利を最小限に抑えるのに役立ちます。債務整理ローンのように、バランス転送クレジットカードは、高金利のクレジットカード債務の複数のストリームを低金利の1つのクレジットカードに転送します。

ほとんどのバランス転送クレジットカードは、0％のAPR導入期間を提供し、通常は12〜21か月続きます。導入期間中に債務の全部または大部分を完済することができれば、利息の支払いで数千ドルを節約できる可能性があります。

ただし、期間が終了した後に未払いの残高が多い場合は、残高移行クレジットカードの方が他の形式の債務整理よりも金利が高くなる傾向があるため、将来的に債務が増える可能性があります。

**最適な用途：**クレジットカードを迅速に返済する余裕のある借り手。

###学生ローンの借り換え

高利の学生ローンの負債がある場合、学生ローンの借り換えは、より低い金利を得るのに役立つ可能性があります。学生ローンの借り換えにより、借り手は連邦および民間の学生ローンの両方を1回の固定月額支払いとより良い条件で統合することができます。

借り換えは学生ローンを統合するための優れた方法ですが、それでも資格要件を満たす必要があります。また、連邦政府の学生ローンを借り換えると、収入主導の返済や延期オプションなど、連邦政府の保護と利益が失われます。

**最適な用途：**高利の民間学生ローンを利用している借り手。

###ホームエクイティローン

ホームエクイティローン（セカンドモーゲージと呼ばれることもあります）を使用すると、ホームの既存のエクイティを利用できます。ほとんどの住宅担保ローンには5年から30年の返済期間があり、通常、住宅の価値の85％から未払いの住宅ローン残高を差し引いた額を借りることができます。

ホームエクイティローンは、自宅で担保されているため、クレジットカードや個人ローンよりも金利が低くなる傾向があります。欠点は、ローンをデフォルトにすると、家が閉鎖されるリスクがあることです。

**最適な用途：**自宅に多くの資本があり、安定した収入がある借り手。

###ホームエクイティクレジットライン

ホームエクイティクレジットライン（HELOC）は、リボルビングクレジットラインとして機能するホームエクイティローンです。クレジットカードのように、HELOCを使用すると、必要に応じて変動金利で資金を引き出すことができます。 HELOCはまたあなたの家の既存のエクイティを利用するので、あなたが借りることができる金額はあなたがあなたの家に持っているエクイティに依存します。

HELOCは長期ローンであり、平均抽選期間（資金を引き出すことができる期間）は10年間続きます。返済期間は最大20年続く可能性があり、その間、クレジットラインから借りることはできなくなります。

**最適な用途：**返済期間を長くしたい、ホームエクイティが多い借り手。

##あなたの借金を統合する方法

債務を統合する方法を理解しようとしている場合、どの形式の債務統合を使用していても、プロセスはかなり似ています。債務の統合は債務の決済とは異なることを理解することが重要です。債務整理では、新しい債務併合ローンの資金を使用して、既存のすべての債務を全額返済します。

個人ローン、ホームエクイティクレジットライン、またはその他の負債から資金を受け取ったら

統合ローン、あなたは負債統合プロセスを開始することができます。それらの資金を使用して、既存のすべての負債を完済します。その場合、月々のローンの支払いは1回だけで、通常、以前のローンのすべての金利よりも低い金利になります。

##債務統合の長所と短所

債務の統合は、すべての人にとって正しい選択ではありません。借金を整理する前に、長所と短所を検討してください。

###長所

-**クレジットスコアの改善。**負債を統合すると、クレジットスコアが向上する可能性があります。債務整理でクレジットカードを返済すると、クレジット利用率が低下する可能性があります。また、債務整理ローンが期限内の支払いを増やすのに役立つ場合は、支払い履歴が改善される可能性があります。

-**総利息が少なくなります。**2桁の利率の複数の債務を10％未満の利率の単一のローンに統合できれば、ローンの数百ドルを節約できます。

-**債務返済プロセスが簡素化されます。**特に期日が異なる場合は、毎月複数のクレジットカードやローンの支払いを追跡するのが難しい場合があります。 1つの債務整理ローンを利用すると、1か月の計画を立てやすくなり、支払いを常に把握できます。

###短所

-リスクのある担保ホームエクイティローンやHELOCなど、債務を確保するために何らかの種類の担保付きローンを使用する場合、支払いが滞ると、その担保は差し押さえの対象となります。

-**債務の可能性のあるコストが高くなります。**債務統合ローンによる節約の可能性は、ローンの構成に大きく依存します。たとえば、同じような金利で返済のタイムラインを長くする場合、最終的には時間の経過とともにより多くの利息を支払うことになります。

-初期費用あらゆる形態の債務整理には、オリジネーション費用、残高移行費用、または決算費用を含む費用が伴う可能性があります。申請する前に、これらの料金と潜在的な節約額を比較検討することをお勧めします。

##債務の整理があなたに適しているかどうかを判断する方法

支出が管理されており、クレジットスコアが現在支払っているよりも競争力のある金利の資格を得るのに十分高い場合、債務の統合が最も理にかなっています。債務の統合が自分に適しているかどうかを判断するときは、現在の債務負担も考慮する必要があります。それが管理可能であり、毎月の総収入の過度の金額を占めず、返済に数か月以上かかる場合、あなたの負債を統合することは賢明な財政的動きである可能性があります。

###債務を統合しない場合

債務の統合は、支払いを済ませたクレジットカードの使用をやめるのに十分な訓練を受けている場合にのみ効果的です。そうでなければ、あなたはあなたが始めたよりはるかに多くの借金を蓄積する危険があります。債務整理ローンの毎月の支払い額を確保することも同様に重要です。支払いが予算をあまりにも薄く引き延ばす場合、あなたはかなり早く遅れてあなたの信用格付けを損なう可能性があります。

また、債務を統合することを決定する前に、信用格付けを検討してください。あなたのクレジットスコアが下限にある場合、貸し手またはクレジット提供者は、あなたが借りているものを統合するのを助けるために、より高い金利のみを提供する可能性があります。

##結論

債務の整理に関心がある場合は、そもそも債務をどのように取得したかについての根本的な理由を考慮していることを確認してください。あなたがより安定した場所にいるが、人生の早い段階から借金を抱えている場合、借金の統合は非常に理にかなっています。時間をかけてすべてのオプションを検討し、信用組合、オンライン銀行、その他の貸し手を含むいくつかの貸し手から見積もりを入手してください。決定を確定する前に、金利、料金、条件を比較してください。

##ハイライト

-債務整理ローンには、有担保と無担保の2種類があります。

-消費者は、債務整理ローン、低金利クレジットカード、HELOC、および学生ローンの特別プログラムを申請できます。

-債務の統合は、複数の債務を完済するために単一のローンを取得する行為です。

-債務統合のメリットには、複数回の支払いと低金利の代わりに、1か月に1回の支払いが含まれます。

-債務が統合される場合、支払いスケジュールが長くなると、合計支払い額が増える可能性があります。

＃＃よくある質問

###債務整理のリスクは何ですか？

負債を統合すると、長期的にはより多くの支払いが発生する可能性があります。あなたが車や他のアイテムのような何か他のもののためにローンを組んでいる途中であるならば、あなたの信用へのマイナーなヒットはリスクと考えられるかもしれません。統合プロセスによって費用が節約されること、および債務統合サービスによる初期費用がタイムリーな支払いを行う能力に影響を与えないことを確認することが重要です。

###債務を統合して返済するための最良の方法は何ですか？

負債を統合して返済するための最良の方法は、返済に必要な金額、返済能力、およびクレジットスコアによって異なります。金額が料金を正当化するのに十分な大きさである場合は、債務整理サービスとオプションについて話し合う価値があるかもしれません。負債額が少ない場合は、自分で統合すると有利な場合があります。ただし、すべての債務と同様に、タイムリーな支払いを行う能力が最も重要な考慮事項です。

###債務の統合は、クレジットレポートにどのくらいの期間留まりますか？

債務の統合がクレジットレポートに残る時間は、取得する統合ローンの種類によって決まります。

###借金の整理はあなたのクレジットスコアを傷つけますか？

債務の統合により、クレジットスコアが一時的に低下する可能性があります。これは、債務が1つにまとめられ、残りの債務が実質的にクローズされるためです。ただし、時間どおりに新しい支払いを行うことができるほとんどの人は、支払いを逃すことがなくなり、使用率が低下しているため、クレジットスコアが劇的に向上していることに気付きます。カードやローンのクレジット照会を行うと、一時的にスコアが低下する可能性があることを忘れないでください。