Consolidação de débito
Mesmo se você estiver trabalhando duro para administrar seu dinheiro da maneira certa, pagar dívidas com juros altos todos os meses pode dificultar o alcance de suas metas financeiras. Não importa quanto você deve, pode levar meses ou até anos para sair da dívida.
Uma maneira de lidar com vários pagamentos de dívidas é consolidando. A consolidação de dívidas é uma forma de gerenciamento de dinheiro em que você paga dívidas existentes fazendo um novo empréstimo, geralmente por meio de um empréstimo de consolidação de dívidas, um cartão de crédito de transferência de saldo, refinanciamento de empréstimos estudantis, um empréstimo de capital próprio ou um HELOC.
O que é consolidação da dívida?
A consolidação da dívida é o processo de fusão de várias dívidas em uma única dívida. Em vez de fazer pagamentos separados para vários emissores de cartão de crédito ou credores a cada mês, você os agrupa em um pagamento de um único credor, idealmente com uma taxa de juros mais baixa.
Você pode usar a consolidação de dívidas para mesclar vários tipos de dívidas, incluindo:
Empréstimos de automóveis
Cartões de crédito
Dívida médica
Empréstimo consignado
Empréstimos pessoais
Empréstimos estudantis
Embora a consolidação de dívidas não acabe com seu saldo, a estratégia pode tornar mais fácil e menos dispendioso o pagamento da dívida. Se você obtiver uma taxa de juros baixa, poderá economizar centenas ou até milhares de dólares em juros. Gerenciar um pagamento também pode facilitar o controle de suas contas e evitar pagamentos atrasados, o que pode prejudicar seu crédito.
Tipos de consolidação de dívidas
Não importa que tipo de dívida você esteja consolidando, se você estiver procurando como consolidar dívidas, você tem algumas opções para escolher.
Empréstimo de consolidação da dívida
Os empréstimos de consolidação da dívida são empréstimos pessoais que consolidam vários empréstimos em um pagamento mensal fixo. Os empréstimos de consolidação da dívida geralmente têm prazos entre um e 10 anos, e muitos permitem que você consolide até US $ 50.000.
A maioria dos credores não especifica como os recursos do empréstimo podem ser usados. Portanto, cabe ao mutuário aplicar os recursos do empréstimo ao cartão de crédito pendente e aos saldos do empréstimo que deseja consolidar. Você também começará a fazer pagamentos mensais ao novo credor pela duração do empréstimo.
O ideal é focar primeiro nas dívidas com as taxas de juros mais altas. Além disso, essa opção só faz sentido se a taxa de juros do seu novo empréstimo for inferior às taxas de juros do seu cartão de crédito ou produtos de empréstimo anteriores. Embora você possa obter um pagamento mensal mais acessível se o credor estender o prazo do empréstimo, você ainda pagará muito mais juros com a consolidação.
Melhor para: Mutuários que desejam um processo de pagamento mais simplificado.
Cartão de crédito de transferência de saldo
Se você tiver várias dívidas de cartão de crédito, um cartão de crédito de transferência de saldo pode ajudá-lo a pagar sua dívida e minimizar sua taxa de juros. Como um empréstimo de consolidação da dívida, um cartão de crédito de transferência de saldo transfere vários fluxos de dívida de cartão de crédito com juros altos para um cartão de crédito com uma taxa de juros mais baixa.
A maioria dos cartões de crédito de transferência de saldo oferece um período introdutório de 0% APR, geralmente com duração de 12 a 21 meses. Se você conseguir pagar toda ou a maior parte de sua dívida durante o período introdutório, poderá economizar milhares de dólares em pagamentos de juros.
No entanto, se você tiver um grande saldo devedor após o término do período, poderá se encontrar com mais dívidas no futuro, pois os cartões de crédito de transferência de saldo tendem a ter taxas de juros mais altas do que outras formas de consolidação da dívida.
Melhor para: Mutuários que podem pagar com cartões de crédito rapidamente.
Refinanciamento de empréstimos estudantis
Se você tiver dívidas de empréstimos estudantis com juros altos, refinanciar seus empréstimos estudantis pode ajudá-lo a obter uma taxa de juros mais baixa. O refinanciamento de empréstimos estudantis permite que os mutuários consolidem empréstimos estudantis federais e privados sob um pagamento mensal fixo e melhores condições.
Embora o refinanciamento possa ser uma ótima maneira de consolidar seus empréstimos estudantis, você ainda precisará atender aos requisitos de qualificação. Além disso, se você refinanciar empréstimos estudantis federais, perderá proteções e benefícios federais, como opções de reembolso e adiamento baseados em renda.
Melhor para: Mutuários com empréstimos estudantis particulares com juros altos.
Empréstimo imobiliário
Um empréstimo imobiliário – geralmente chamado de segunda hipoteca – permite que você aproveite o patrimônio existente da sua casa. A maioria dos empréstimos imobiliários vem com períodos de reembolso entre cinco e 30 anos, e normalmente você pode emprestar até 85% do valor da sua casa, menos quaisquer saldos de hipoteca pendentes.
Os empréstimos imobiliários tendem a ter taxas de juros mais baixas do que cartões de crédito e empréstimos pessoais, pois são garantidos pela sua casa. A desvantagem é que sua casa corre o risco de encerramento se você não pagar o empréstimo.
Melhor para: mutuários com muito patrimônio em sua casa e uma renda estável.
Linha de crédito home equity
Uma linha de crédito home equity (HELOC) é um empréstimo home equity que atua como uma linha de crédito rotativa. Como um cartão de crédito, um HELOC permite retirar fundos conforme necessário com uma taxa de juros variável. Um HELOC também explora o patrimônio existente da sua casa, portanto, o valor que você pode emprestar depende do patrimônio que você possui em sua casa.
Um HELOC é um empréstimo de longo prazo, com o período médio de saque - o período de tempo em que você pode sacar fundos - com duração de 10 anos. O período de reembolso pode durar até 20 anos, período durante o qual você não pode mais emprestar da sua linha de crédito.
Melhor para: Mutuários com muito patrimônio imobiliário que desejam um longo prazo de pagamento.
Como consolidar sua dívida
Se você está tentando descobrir como consolidar a dívida, o processo é bastante semelhante, independentemente da forma de consolidação da dívida que você está usando. É importante entender que a consolidação da dívida é diferente da liquidação da dívida. Com a consolidação da dívida, você usará os fundos do seu novo empréstimo de consolidação da dívida para pagar integralmente todas as suas dívidas existentes.
Depois de obter os fundos do seu empréstimo pessoal, linha de crédito home equity ou outra dívida
empréstimo de consolidação, você pode iniciar o processo de consolidação da dívida. Use esses fundos para pagar todas as suas dívidas existentes. Então você terá apenas um pagamento mensal do empréstimo, geralmente com uma taxa de juros menor do que todas as taxas de juros de seus empréstimos anteriores.
Prós e contras da consolidação de dívidas
A consolidação da dívida não é a escolha certa para todos; antes de consolidar sua dívida, considere os prós e os contras.
Prós
Melhoria na pontuação de crédito. Você poderá ver um aumento na pontuação de crédito se consolidar sua dívida. Pagar cartões de crédito com uma consolidação de dívidas pode diminuir sua taxa de utilização de crédito e seu histórico de pagamentos pode melhorar se um empréstimo de consolidação de dívidas o ajudar a fazer pagamentos mais pontuais.
Menos juros totais. Se você puder consolidar várias dívidas com taxas de juros de dois dígitos em um único empréstimo com uma taxa de juros abaixo de 10%, poderá economizar centenas de dólares em seu empréstimo.
Processo de pagamento de dívidas mais simples. Pode ser difícil acompanhar vários cartões de crédito ou pagamentos de empréstimos todos os meses, especialmente se eles vencerem em datas diferentes. A contratação de um empréstimo de consolidação da dívida facilita o planejamento do seu mês e o controle dos pagamentos.
Contras
Colateral em risco. Se você usar qualquer tipo de empréstimo garantido para garantir sua dívida, como um empréstimo de capital próprio ou HELOC, essa garantia estará sujeita a apreensão caso você atrase os pagamentos.
Custo da dívida mais alto possível. Seu potencial de economia com um empréstimo de consolidação da dívida depende muito de como seu empréstimo está estruturado. Se você tiver uma taxa de juros semelhante, mas escolher um prazo de pagamento mais longo, por exemplo, acabará pagando mais juros ao longo do tempo.
Custos iniciais. Qualquer forma de consolidação da dívida pode vir com taxas, incluindo taxas de originação, taxas de transferência de saldo ou custos de fechamento. Você vai querer pesar essas taxas com qualquer economia potencial antes de aplicar.
Como decidir se a consolidação de dívidas é ideal para você
A consolidação de dívidas faz mais sentido se seus gastos estiverem sob controle e sua pontuação de crédito for alta o suficiente para se qualificar para uma taxa de juros mais competitiva do que você está pagando atualmente. Você também deve considerar sua carga de dívida atual ao decidir se a consolidação da dívida é ideal para você. Se for gerenciável, não consumir uma quantia excessiva de sua renda bruta mensal e demorar mais do que alguns meses para pagar, consolidar sua dívida pode ser uma jogada financeira inteligente.
Quando não consolidar a dívida
A consolidação de dívidas só é eficaz se você for disciplinado o suficiente para parar de usar os cartões de crédito que paga. Caso contrário, você corre o risco de acumular muito mais dívidas do que começou. É igualmente importante garantir que você possa arcar com o valor do pagamento mensal do empréstimo de consolidação da dívida. Se o pagamento esticar muito seu orçamento, você pode ficar para trás rapidamente e prejudicar sua classificação de crédito.
Além disso, considere sua classificação de crédito antes de decidir consolidar a dívida. Se sua pontuação de crédito estiver na extremidade inferior, o credor ou credor provavelmente só oferecerá taxas de juros mais altas para ajudá-lo a consolidar o que deve.
Resultado final
Se você estiver interessado em consolidação de dívidas, certifique-se de considerar as razões subjacentes de como você se endivida em primeiro lugar. Se você está em um lugar mais estável, mas tem dívidas anteriores em sua vida, a consolidação da dívida pode fazer muito sentido. Aproveite o tempo para examinar todas as suas opções e obter cotações de vários credores, incluindo cooperativas de crédito, bancos online e outros credores. Compare taxas de juros, taxas e prazos antes de finalizar sua decisão.
Destaques
Existem dois tipos diferentes de empréstimos de consolidação da dívida: garantidos e não garantidos.
Os consumidores podem solicitar empréstimos de consolidação da dívida, cartões de crédito com juros mais baixos, HELOCs e programas especiais para empréstimos estudantis.
A consolidação de dívidas é o ato de fazer um único empréstimo para pagar várias dívidas.
Os benefícios da consolidação da dívida incluem um único pagamento mensal em vez de vários pagamentos e uma taxa de juros mais baixa.
Quando as dívidas são consolidadas, prazos de pagamento mais longos podem resultar em um valor maior do pagamento total.
PERGUNTAS FREQUENTES
Quais são os riscos da consolidação da dívida?
A consolidação da dívida pode levar você a pagar mais a longo prazo. Um pequeno impacto no seu crédito pode ser considerado um risco se você estiver fazendo um empréstimo para outra coisa, como um carro ou outro item. É importante garantir que o processo de consolidação economize dinheiro e que os custos iniciais dos serviços de consolidação da dívida não afetem sua capacidade de fazer pagamentos pontuais.
Qual é a melhor maneira de consolidar e pagar a dívida?
A melhor maneira de consolidar e pagar a dívida dependerá do valor necessário para pagar, da sua capacidade de pagá-la e da sua pontuação de crédito. Pode valer a pena discutir suas opções com um serviço de consolidação da dívida se os valores forem grandes o suficiente para justificar sua taxa. Para valores de dívida menores, pode ser vantajoso consolidá-los por conta própria. No entanto, como em todas as dívidas, a capacidade de fazer pagamentos pontuais é a consideração mais importante.
Quanto tempo a consolidação da dívida permanece em seu relatório de crédito?
A quantidade de tempo que a consolidação da dívida permanece em seu relatório de crédito é determinada pelo tipo de empréstimo de consolidação que você faz.
A consolidação de débito prejudica sua pontuação de crédito?
A consolidação de dívidas pode resultar em uma queda momentânea de sua pontuação de crédito, pois suas dívidas são roladas em uma e as dívidas restantes são essencialmente fechadas. No entanto, a maioria das pessoas que consegue fazer seus novos pagamentos no prazo percebe que sua pontuação de crédito aumenta drasticamente, pois não estão mais perdendo nenhum pagamento e estão diminuindo sua porcentagem de utilização. Lembre-se, fazer consultas de crédito para cartões ou empréstimos pode diminuir temporariamente sua pontuação.
