부채 정리

돈을 올바른 방법으로 관리하기 위해 열심히 일하더라도 매달 고금리 부채를 갚는 것은 재정 목표를 달성하는 것을 어렵게 만들 수 있습니다. 빚이 아무리 많아도 빚을 갚는 데는 몇 달 또는 몇 년이 걸릴 수 있습니다.

여러 부채 상환을 처리하는 한 가지 방법은 통합입니다. 부채 통합은 일반적으로 부채 통합 대출, 잔액 이체 신용 카드, 학자금 융자 재융자, 주택 담보 대출 또는 HELOC를 통해 새로운 대출을 받아 기존 부채를 상환하는 자금 관리의 한 형태입니다.

부채 통합이란 무엇입니까?

부채 통합은 여러 부채를 단일 부채로 병합하는 프로세스입니다. 매월 여러 신용 카드 발급사 또는 대출 기관에 개별적으로 지불하는 대신 단일 대출 기관에서 이상적으로는 더 낮은 이자율로 한 번의 지불로 롤링합니다.

부채 통합을 사용하여 다음을 비롯한 여러 유형의 부채를 병합할 수 있습니다.

• 자동차 대출

• 신용 카드

• 의료 부채

• 월급날 대출

• 개인 대출

• 학자금 대출

부채 통합이 잔액을 없애지는 않지만 전략을 통해 부채 상환을 더 쉽고 저렴하게 만들 수 있습니다. 낮은 금리를 받으면 수백, 수천 달러의 이자를 절약할 수 있습니다. 하나의 지불을 관리하면 청구서를 더 쉽게 관리하고 신용을 손상시킬 수 있는 연체를 피할 수 있습니다.

부채 통합 유형

통합하려는 부채의 유형에 관계없이 부채를 통합하는 방법을 찾고 있다면 선택할 수 있는 몇 가지 옵션이 있습니다.

부채 통합 대출

부채 통합 대출은 여러 대출을 하나의 고정 월별 지불로 통합하는 개인 대출입니다. 부채 통합 대출은 일반적으로 1년에서 10년 사이의 기간을 가지며 최대 $50,000까지 통합할 수 있는 경우가 많습니다.

대부분의 대출 기관은 대출 수익금을 사용할 수 있는 방법을 지정하지 않습니다. 따라서 대출 수익을 통합하려는 신용 카드 및 대출 잔액에 적용하는 것은 차용인에게 달려 있습니다. 또한 대출 기간 동안 새 대출 기관에 매월 지불을 시작합니다.

이상적으로는 이자율이 더 높은 부채에 먼저 집중하는 것이 좋습니다. 또한 이 옵션은 새 대출의 이자율이 이전 신용 카드 또는 대출 상품의 이자율보다 낮은 경우에만 의미가 있습니다. 대출 기관이 대출 기간을 연장하면 더 저렴한 월 상환금을 받을 수 있지만 통합을 통해 훨씬 더 많은 이자를 지불하게 됩니다.

최적의 대상: 보다 간소화된 상환 절차를 원하는 차용자.

잔액 이체 신용 카드

신용 카드 부채가 여러 개인 경우 잔액 이체 신용 카드를 사용하면 부채를 상환하고 이자율을 최소화할 수 있습니다. 부채 통합 대출과 마찬가지로 잔액 이체 신용 카드는 여러 종류의 고금리 신용 카드 부채를 더 낮은 이자율의 하나의 신용 카드로 이체합니다.

대부분의 잔액 이체 신용 카드는 연이율 0%의 도입 기간을 제공하며 일반적으로 12개월에서 21개월 사이입니다. 도입 기간 동안 부채의 전부 또는 대부분을 갚을 수 있다면 잠재적으로 수천 달러의 이자를 절약할 수 있습니다.

그러나 기간이 끝난 후 미결제 잔액이 많으면 잔액 이체 신용 카드가 다른 형태의 부채 통합보다 이자율이 더 높은 경향이 있기 때문에 앞으로 더 많은 부채를 지게 될 수 있습니다.

최적의 대상: 신용 카드를 빠르게 상환할 수 있는 차용자.

학자금 대출 재융자

고금리 학자금 대출이 있는 경우 학자금 대출을 재융자하면 더 낮은 이자율을 얻을 수 있습니다. 학자금 리파이낸싱을 통해 차용인은 연방 및 사립 학자금 대출을 고정된 월별 지불 및 더 나은 조건으로 통합할 수 있습니다.

재융자는 학자금 대출을 통합하는 좋은 방법이 될 수 있지만 여전히 자격 요건을 충족해야 합니다. 또한 연방 학자금 대출을 재융자하면 소득 기반 상환 및 연기 옵션과 같은 연방 보호 및 혜택을 잃게 됩니다.

최적 대상: 고금리 사립 학자금 대출이 있는 차용자.

주택 담보 대출

종종 두 번째 모기지라고 하는 주택 담보 대출을 통해 주택의 기존 자산을 활용할 수 있습니다. 대부분의 주택 담보 대출은 상환 기간이 5년에서 30년 사이이며 일반적으로 주택 가치의 85%에서 미지불 모기지 잔액을 뺀 금액까지 빌릴 수 있습니다.

주택 담보 대출은 집에서 담보로 제공되기 때문에 신용 카드 및 개인 대출보다 이자율이 낮은 경향이 있습니다. 단점은 대출을 불이행하면 집이 압류 될 위험이 있다는 것입니다.

최적의 대상: 집에 많은 자산이 있고 안정적인 수입이 있는 차용자.

주택 담보 대출 한도

주택 담보 대출 한도(HELOC)는 회전 신용 한도 역할을 하는 주택 담보 대출입니다. 신용 카드와 마찬가지로 HELOC를 사용하면 변동 금리로 필요에 따라 자금을 인출할 수 있습니다. HELOC는 또한 주택의 기존 자산을 활용하므로 빌릴 수 있는 금액은 주택의 자산에 따라 다릅니다.

HELOC는 평균 인출 기간(자금을 인출할 수 있는 기간)이 10년 지속되는 장기 대출입니다. 상환 기간은 최대 20년까지 지속되며 이 기간 동안 더 이상 신용 한도에서 차입할 수 없습니다.

최적의 대상: 긴 상환 일정을 원하는 주택 자산이 많은 차용자.

부채를 통합하는 방법

부채를 통합하는 방법을 파악하려는 경우 어떤 형태의 부채 통합을 사용하든 프로세스는 상당히 유사합니다. 부채 통합은 부채 청산과 다르다는 것을 이해하는 것이 중요합니다. 부채 통합을 통해 새로운 부채 통합 대출의 자금을 사용하여 기존 부채를 모두 상환하게 됩니다.

개인 대출, 주택 담보 대출 한도 또는 기타 부채에서 자금을 확보한 후

통합 대출, 부채 통합 프로세스를 시작할 수 있습니다. 이 자금을 사용하여 기존 부채를 모두 갚으십시오. 그러면 일반적으로 이전 대출의 모든 이자율보다 낮은 이자율로 한 달에 한 번만 대출금을 지불하게 됩니다.

부채 통합의 장단점

부채 통합은 모든 사람에게 올바른 선택이 아닙니다. 부채를 통합하기 전에 장단점을 고려하십시오.

장점

• 신용등급 향상. 부채를 합산하면 신용등급 상승을 볼 수 있습니다. 부채 통합으로 신용 카드를 갚으면 신용 이용률이 낮아질 수 있으며 부채 통합 대출이 더 많은 정시 지불을 하는 데 도움이 된다면 지불 내역이 개선될 수 있습니다.

• 총 이자 감소. 두 자리 이자율의 여러 부채를 이자율이 10% 미만인 단일 대출로 통합할 수 있다면 대출에 대해 수백 달러를 절약할 수 있습니다.

• 간단한 부채 상환 절차 여러 신용 카드 또는 대출 상환 기한을 매월 추적하는 것이 어려울 수 있습니다. 특히 만기일이 다른 경우에는 더욱 그렇습니다. 하나의 부채 통합 대출을 이용하면 월 계획을 세우고 지불액을 관리하기가 더 쉬워집니다.

단점

• 위험에 처한 담보. 주택 담보 대출 또는 HELOC와 같은 담보 대출을 사용하여 부채를 보호하는 경우, 지불이 늦어지면 해당 담보가 압류될 수 있습니다.

• 높은 부채 비용. 부채 통합 대출로 저축할 수 있는 가능성은 주로 대출이 어떻게 구성되어 있는지에 달려 있습니다. 예를 들어 이자율이 비슷하지만 상환 일정을 더 길게 선택하면 궁극적으로 시간이 지남에 따라 더 많은 이자를 지불하게 됩니다.

• 선결제 비용. 모든 형태의 부채 통합에는 개설 수수료, 잔액 이전 수수료 또는 마감 비용을 비롯한 수수료가 수반될 수 있습니다. 신청하기 전에 이러한 수수료와 잠재적 절감액을 비교하고 싶을 것입니다.

부채 통합이 자신에게 적합한지 결정하는 방법

부채 통합은 지출이 통제되고 있고 신용 점수가 현재 지불하고 있는 것보다 더 경쟁력 있는 이자율을 받을 수 있을 만큼 충분히 높다면 가장 합리적입니다. 또한 부채 통합이 자신에게 적합한지 결정할 때 현재 부채 부담을 고려해야 합니다. 관리할 수 있고 월별 총수입의 과도한 금액을 차지하지 않고 갚는 데 몇 개월 이상이 걸릴 경우 부채를 통합하는 것이 현명한 재정적 조치가 될 수 있습니다.

부채를 통합하지 않는 경우

부채 통합은 지불한 신용 카드 사용을 중단할 만큼 충분히 징계를 받은 경우에만 효과적입니다. 그렇지 않으면 처음보다 훨씬 더 많은 부채를 축적할 위험이 있습니다. 부채 통합 대출에 대한 월별 지불 금액을 감당할 수 있는지 확인하는 것도 마찬가지로 중요합니다. 지불이 예산을 너무 적게 늘리면 오히려 빨리 뒤쳐져 신용 등급이 손상될 수 있습니다.

또한 부채를 통합하기로 결정하기 전에 신용 등급을 고려하십시오. 귀하의 신용 점수가 최저 수준인 경우 대출 기관이나 채권자는 귀하가 빚진 것을 통합하는 데 도움이 되도록 더 높은 이자율만 제공할 것입니다.

결론

부채 통합에 관심이 있다면 처음에 어떻게 부채를 지게 된 근본적인 이유를 고려했는지 확인하십시오. 더 안정적인 위치에 있지만 인생의 초기에 부채가 있는 경우 부채 통합이 많은 의미를 가질 수 있습니다. 시간을 내어 모든 옵션을 검토하고 신용 조합, 온라인 은행 및 기타 대출 기관을 비롯한 여러 대출 기관으로부터 견적을 받으십시오. 결정을 마무리하기 전에 이자율, 수수료 및 조건을 비교하십시오.

하이라이트

• 부채 통합 대출에는 담보 대출과 무담보 대출의 두 가지 종류가 있습니다.

• 소비자는 대출 통합 대출, 저금리 신용 카드, HELOC 및 학자금 대출을 위한 특별 프로그램을 신청할 수 있습니다.

• 부채 통합은 여러 부채를 상환하기 위해 단일 대출을 받는 행위입니다.

• 채무 통합의 이점에는 여러 번 지불하는 대신 월 단위로 지불하고 낮은 이자율이 있습니다.

• 부채를 통합할 경우 지급 일정이 길어질수록 총 지급액이 늘어날 수 있습니다.

자주하는 질문

부채 통합의 위험은 무엇입니까?

부채를 통합하면 장기적으로 더 많은 돈을 지불하게 될 수 있습니다. 자동차나 기타 품목과 같은 다른 것을 위해 대출을 받는 과정에 있었다면 신용에 약간의 타격을 입는 것이 위험으로 간주될 수 있습니다. 통합 프로세스를 통해 비용을 절감하고 부채 통합 서비스로 인한 초기 비용이 적시에 지불하는 능력에 영향을 미치지 않도록 하는 것이 중요합니다.

부채를 통합하고 상환하는 가장 좋은 방법은 무엇입니까?

부채를 통합하고 상환하는 가장 좋은 방법은 상환에 필요한 금액, 상환 능력 및 신용 점수에 따라 다릅니다. 금액이 수수료를 보장할 만큼 충분히 큰 경우 채무 통합 서비스와 옵션에 대해 논의하는 것이 좋습니다. 더 작은 부채 금액의 경우 자체적으로 통합하는 것이 유리할 수 있습니다. 그러나 모든 부채와 마찬가지로 적시에 상환하는 능력이 가장 중요한 고려 사항입니다.

부채 통합은 신용 보고서에 얼마나 오래 남아 있습니까?

부채 통합이 신용 보고서에 남아 있는 기간은 통합 대출 유형에 따라 결정됩니다.

부채 정리가 신용 점수에 영향을 미칩니까?

부채 통합은 부채가 하나로 통합되고 나머지 부채가 본질적으로 마감되기 때문에 신용 점수가 일시적으로 떨어질 수 있습니다. 그러나 제 시간에 새로운 지불을 할 수 있는 대부분의 사람들은 더 이상 지불을 누락하지 않고 사용 비율이 감소하기 때문에 신용 점수가 급격히 증가한다는 것을 알게 됩니다. 카드나 대출에 대한 신용 조회를 하면 일시적으로 점수가 떨어질 수 있음을 기억하십시오.