ऋण समेकन

यहां तक कि अगर आप अपने पैसे को सही तरीके से प्रबंधित करने के लिए कड़ी मेहनत कर रहे हैं, तो हर महीने उच्च-ब्याज वाले कर्ज का भुगतान करने से आपके वित्तीय लक्ष्यों तक पहुंचने में मुश्किल हो सकती है। कोई फर्क नहीं पड़ता कि आप पर कितना बकाया है, कर्ज से बाहर निकलने में महीनों या साल भी लग सकते हैं।

कई ऋण भुगतानों से निपटने का एक तरीका समेकित करना है। ऋण समेकन धन प्रबंधन का एक रूप है जहां आप एक नया ऋण निकालकर मौजूदा ऋण का भुगतान करते हैं, आमतौर पर ऋण समेकन ऋण, बैलेंस ट्रांसफर क्रेडिट कार्ड, छात्र ऋण पुनर्वित्त, गृह इक्विटी ऋण या एचईएलओसी के माध्यम से।

ऋण समेकन क्या है?

ऋण समेकन कई ऋणों को एक ऋण में विलय करने की प्रक्रिया है। हर महीने कई क्रेडिट कार्ड जारीकर्ताओं या उधारदाताओं को अलग-अलग भुगतान करने के बजाय, आप उन्हें एक एकल ऋणदाता से एक भुगतान में रोल करते हैं, आदर्श रूप से कम ब्याज दर पर।

आप कई प्रकार के ऋणों को मर्ज करने के लिए ऋण समेकन का उपयोग कर सकते हैं, जिनमें शामिल हैं:

• ऑटो ऋण

• क्रेडिट कार्ड

• चिकित्सा ऋण

• दैनिक ऋण

• व्यक्तिगत ऋण

• छात्र ऋण

जबकि ऋण समेकन आपकी शेष राशि को मिटा नहीं देगा, रणनीति ऋण का भुगतान करना आसान और कम खर्चीला बना सकती है। यदि आपको कम ब्याज दर मिलती है, तो आप ब्याज में सैकड़ों या हजारों डॉलर भी बचा सकते हैं। एक भुगतान का प्रबंधन आपके बिलों के शीर्ष पर बने रहना और देर से भुगतान से बचना भी आसान बना सकता है, जो आपके क्रेडिट को नुकसान पहुंचा सकता है।

ऋण समेकन के प्रकार

कोई फर्क नहीं पड़ता कि आप किस प्रकार के ऋण को समेकित कर रहे हैं, यदि आप ऋण को समेकित करना चाहते हैं, तो आपके पास चुनने के लिए कुछ विकल्प हैं।

ऋण समेकन ऋण

ऋण समेकन ऋण व्यक्तिगत ऋण हैं जो कई ऋणों को एक निश्चित मासिक भुगतान में समेकित करते हैं। ऋण समेकन ऋण में आम तौर पर एक से 10 वर्ष के बीच की शर्तें होती हैं, और कई आपको $50,000 तक समेकित करने देंगे।

अधिकांश ऋणदाता यह निर्दिष्ट नहीं करते हैं कि ऋण की आय का उपयोग कैसे किया जा सकता है। इसलिए, यह उधारकर्ता पर निर्भर करता है कि वह ऋण की आय को बकाया क्रेडिट कार्ड और ऋण शेष राशि पर लागू करना चाहता है जिसे वे समेकित करना चाहते हैं। आप ऋण की अवधि के लिए नए ऋणदाता को मासिक भुगतान करना भी शुरू कर देंगे।

आदर्श रूप से, आप पहले उच्च ब्याज दरों वाले ऋणों पर ध्यान केंद्रित करना चाहते हैं। साथ ही, यह विकल्प केवल तभी समझ में आता है जब आपके नए ऋण की ब्याज दर आपके पिछले क्रेडिट कार्ड या ऋण उत्पादों की ब्याज दरों से कम हो। जबकि आप अधिक किफायती मासिक भुगतान प्राप्त कर सकते हैं यदि ऋणदाता ऋण अवधि बढ़ाता है, तो भी आप समेकित करके ब्याज में कहीं अधिक भुगतान करेंगे।

सर्वश्रेष्ठ: उधारकर्ता जो अधिक सुव्यवस्थित पुनर्भुगतान प्रक्रिया चाहते हैं।

बैलेंस ट्रांसफर क्रेडिट कार्ड

यदि आपके पास कई क्रेडिट कार्ड ऋण हैं, तो एक बैलेंस ट्रांसफर क्रेडिट कार्ड आपको अपना कर्ज चुकाने और आपकी ब्याज दर को कम करने में मदद कर सकता है। एक ऋण समेकन ऋण की तरह, एक बैलेंस ट्रांसफर क्रेडिट कार्ड कम ब्याज दर वाले एक क्रेडिट कार्ड पर उच्च-ब्याज क्रेडिट कार्ड ऋण की कई धाराओं को स्थानांतरित करता है।

अधिकांश बैलेंस ट्रांसफर क्रेडिट कार्ड 0 प्रतिशत एपीआर प्रारंभिक अवधि प्रदान करते हैं, आमतौर पर 12 से 21 महीने तक कहीं भी चलते हैं। यदि आप परिचयात्मक अवधि के दौरान अपने सभी या अधिकांश ऋण का भुगतान करने का प्रबंधन कर सकते हैं, तो आप संभावित रूप से ब्याज भुगतान में हजारों डॉलर बचा सकते हैं।

हालाँकि, यदि अवधि समाप्त होने के बाद आपके पास एक बड़ी बकाया राशि है, तो आप अपने आप को सड़क के नीचे और अधिक कर्ज में पा सकते हैं, क्योंकि बैलेंस ट्रांसफर क्रेडिट कार्ड में ऋण समेकन के अन्य रूपों की तुलना में अधिक ब्याज दर होती है।

सर्वश्रेष्ठ: उधारकर्ता जो क्रेडिट कार्ड का भुगतान शीघ्रता से कर सकते हैं।

छात्र ऋण पुनर्वित्त

यदि आपके पास उच्च ब्याज छात्र ऋण ऋण है, तो अपने छात्र ऋण को पुनर्वित्त करने से आपको कम ब्याज दर प्राप्त करने में मदद मिल सकती है। छात्र ऋण पुनर्वित्त उधारकर्ताओं को एक निश्चित मासिक भुगतान और बेहतर शर्तों के तहत संघीय और निजी छात्र ऋण दोनों को समेकित करने देता है।

जबकि पुनर्वित्त आपके छात्र ऋण को समेकित करने का एक शानदार तरीका हो सकता है, फिर भी आपको पात्रता आवश्यकताओं को पूरा करना होगा। साथ ही, यदि आप संघीय छात्र ऋण पुनर्वित्त करते हैं, तो आप संघीय सुरक्षा और लाभ खो देंगे, जैसे आय-संचालित पुनर्भुगतान और आस्थगन विकल्प।

सर्वश्रेष्ठ: उच्च-ब्याज वाले निजी छात्र ऋण वाले उधारकर्ता।

घर इक्विटी ऋण

एक गृह इक्विटी ऋण - जिसे अक्सर दूसरे बंधक के रूप में जाना जाता है - आपको अपने घर की मौजूदा इक्विटी में टैप करने देता है। अधिकांश होम इक्विटी ऋण पांच से 30 वर्षों के बीच चुकौती अवधि के साथ आते हैं, और आप आम तौर पर अपने घर के मूल्य का 85 प्रतिशत तक उधार ले सकते हैं, किसी भी बकाया बंधक शेष राशि को घटा सकते हैं।

होम इक्विटी ऋणों में क्रेडिट कार्ड और व्यक्तिगत ऋणों की तुलना में कम ब्याज दर होती है, क्योंकि वे आपके घर द्वारा सुरक्षित होते हैं। नकारात्मक पक्ष यह है कि यदि आप ऋण पर चूक करते हैं तो आपके घर पर फौजदारी का खतरा है।

सर्वश्रेष्ठ: उधारकर्ता जिनके घर में बहुत अधिक इक्विटी और स्थिर आय है।

होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट

होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट (एचईएलओसी) एक होम इक्विटी लोन है जो क्रेडिट की रिवाल्विंग लाइन के रूप में कार्य करता है। क्रेडिट कार्ड की तरह, एक एचईएलओसी आपको परिवर्तनीय ब्याज दर के साथ आवश्यकतानुसार धन निकालने की अनुमति देता है। एक एचईएलओसी आपके घर की मौजूदा इक्विटी में भी टैप करता है, इसलिए जो राशि आप उधार ले सकते हैं वह आपके घर में मौजूद इक्विटी पर निर्भर है।

एक एचईएलओसी एक लंबी अवधि का ऋण है, औसत ड्रा अवधि के साथ - उस समय की अवधि जब आप धन आकर्षित कर सकते हैं - स्थायी 10 साल। चुकौती अवधि 20 साल तक चल सकती है, इस दौरान आप अपनी क्रेडिट लाइन से उधार नहीं ले सकते।

सर्वश्रेष्ठ: बहुत अधिक घरेलू इक्विटी वाले उधारकर्ता जो एक लंबी चुकौती समयावधि चाहते हैं।

अपने कर्ज को कैसे मजबूत करें

यदि आप यह पता लगाने की कोशिश कर रहे हैं कि ऋण को कैसे समेकित किया जाए, तो प्रक्रिया काफी हद तक समान है, चाहे आप किस प्रकार के ऋण समेकन का उपयोग कर रहे हों। यह समझना महत्वपूर्ण है कि ऋण समेकन ऋण निपटान से अलग है। ऋण समेकन के साथ, आप अपने सभी मौजूदा ऋणों का पूरा भुगतान करने के लिए अपने नए ऋण समेकन ऋण से धन का उपयोग करेंगे।

एक बार जब आप अपने व्यक्तिगत ऋण, होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट या अन्य ऋण से धनराशि प्राप्त कर लेते हैं

समेकन ऋण, आप ऋण समेकन प्रक्रिया शुरू कर सकते हैं। अपने सभी मौजूदा ऋणों का भुगतान करने के लिए उन निधियों का उपयोग करें। तब आपके पास केवल एक मासिक ऋण भुगतान होगा, आम तौर पर आपके पिछले ऋणों पर सभी ब्याज दरों की तुलना में कम ब्याज दर के साथ।

ऋण समेकन पेशेवरों और विपक्ष

ऋण समेकन सभी के लिए सही विकल्प नहीं है; अपने कर्ज को मजबूत करने से पहले, पेशेवरों और विपक्षों पर विचार करें।

पेशेवरों

• क्रेडिट स्कोर में सुधार। यदि आप अपने ऋण को समेकित करते हैं तो आप क्रेडिट स्कोर में वृद्धि देख सकते हैं। ऋण समेकन के साथ क्रेडिट कार्ड का भुगतान करने से आपका क्रेडिट उपयोग अनुपात कम हो सकता है, और यदि ऋण समेकन ऋण आपको समय पर अधिक भुगतान करने में मदद करता है तो आपके भुगतान इतिहास में सुधार हो सकता है।

• कम कुल ब्याज। यदि आप 10 प्रतिशत से कम ब्याज दर वाले एकल ऋण में दो अंकों की ब्याज दरों वाले कई ऋणों को समेकित कर सकते हैं, तो आप अपने ऋण पर सैकड़ों डॉलर बचा सकते हैं।

• सरल ऋण चुकौती प्रक्रिया। प्रत्येक महीने कई क्रेडिट कार्ड या ऋण भुगतान का ट्रैक रखना कठिन हो सकता है, खासकर यदि वे अलग-अलग तिथियों पर देय हों। एक ऋण समेकन ऋण लेने से आपके महीने की योजना बनाना और भुगतान के शीर्ष पर बने रहना आसान हो जाता है।

दोष

• संपार्श्विक जोखिम में है। यदि आप अपने ऋण को सुरक्षित करने के लिए किसी भी प्रकार के सुरक्षित ऋण का उपयोग करते हैं, जैसे कि गृह इक्विटी ऋण या एचईएलओसी, तो वह संपार्श्विक जब्ती के अधीन है यदि आप भुगतान में पिछड़ जाते हैं।

• ऋण की उच्च संभावित लागत। ऋण समेकन ऋण के साथ बचत की आपकी क्षमता काफी हद तक इस बात पर निर्भर करती है कि आपका ऋण कैसे संरचित है। यदि आपके पास समान ब्याज दर है, लेकिन एक लंबी चुकौती समयरेखा चुनें, उदाहरण के लिए, आप अंततः समय के साथ अधिक ब्याज का भुगतान करेंगे।

• अग्रिम लागत। किसी भी प्रकार का ऋण समेकन शुल्क के साथ आ सकता है, जिसमें मूल शुल्क, शेष राशि हस्तांतरण शुल्क या समापन लागत शामिल है। आवेदन करने से पहले आप इन शुल्कों को किसी भी संभावित बचत के साथ तौलना चाहेंगे।

कैसे तय करें कि ऋण समेकन आपके लिए सही है या नहीं

यदि आपका खर्च नियंत्रण में है और आपका क्रेडिट स्कोर इतना अधिक है कि आप वर्तमान में जितना भुगतान कर रहे हैं, उससे अधिक प्रतिस्पर्धी ब्याज दर के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए ऋण समेकन सबसे अधिक समझ में आता है। ऋण समेकन आपके लिए सही है या नहीं, यह तय करते समय आपको अपने वर्तमान ऋण भार पर भी विचार करना चाहिए। यदि यह प्रबंधनीय है, आपकी मासिक सकल आय की अत्यधिक राशि नहीं लेता है, और भुगतान करने में कुछ महीनों से अधिक समय लगेगा, तो आपके ऋण को समेकित करना एक स्मार्ट वित्तीय कदम हो सकता है।

जब कर्ज को समेकित नहीं करना है

ऋण समेकन केवल तभी प्रभावी होता है जब आप अपने द्वारा भुगतान किए जाने वाले क्रेडिट कार्ड का उपयोग बंद करने के लिए पर्याप्त अनुशासित हों। अन्यथा, आप जितना आपने शुरू किया था उससे कहीं अधिक ऋण जमा करने का जोखिम उठाते हैं। यह सुनिश्चित करना भी उतना ही महत्वपूर्ण है कि आप ऋण समेकन ऋण पर मासिक भुगतान की राशि वहन कर सकते हैं। यदि भुगतान आपके बजट को बहुत कम कर देता है, तो आप जल्दी से पीछे रह सकते हैं और अपनी क्रेडिट रेटिंग को नुकसान पहुंचा सकते हैं।

इसके अलावा, ऋण को समेकित करने का निर्णय लेने से पहले अपनी क्रेडिट रेटिंग पर विचार करें। यदि आपका क्रेडिट स्कोर निचले छोर पर है, तो ऋणदाता या लेनदार आपके द्वारा बकाया राशि को समेकित करने में आपकी सहायता के लिए केवल अधिक ब्याज दरों की पेशकश करेगा।

जमीनी स्तर

यदि आप ऋण समेकन में रुचि रखते हैं, तो सुनिश्चित करें कि आपने मूल कारणों पर विचार किया है कि आप पहली बार कर्ज में कैसे आए। यदि आप अधिक स्थिर स्थान पर हैं, लेकिन आपके जीवन में पहले से कर्ज है, तो ऋण समेकन बहुत मायने रखता है। अपने सभी विकल्पों की जांच करने के लिए समय निकालें और क्रेडिट यूनियनों, ऑनलाइन बैंकों और अन्य उधारदाताओं सहित कई उधारदाताओं से उद्धरण प्राप्त करें। अपने निर्णय को अंतिम रूप देने से पहले ब्याज दरों, शुल्क और शर्तों की तुलना करें।

हाइलाइट्स

• ऋण समेकन ऋण दो अलग-अलग प्रकार के होते हैं: सुरक्षित और असुरक्षित।

• उपभोक्ता ऋण समेकन ऋण, कम ब्याज क्रेडिट कार्ड, एचईएलओसी, और छात्र ऋण के लिए विशेष कार्यक्रमों के लिए आवेदन कर सकते हैं।

• ऋण समेकन कई ऋणों का भुगतान करने के लिए एक ही ऋण लेने का कार्य है।

• ऋण समेकन के लाभों में एकाधिक भुगतानों के एवज में एकल मासिक भुगतान और कम ब्याज दर शामिल है।

• जब ऋणों को समेकित किया जाता है, तो लंबे भुगतान कार्यक्रम के परिणामस्वरूप कुल भुगतान की अधिक मात्रा हो सकती है।

सामान्य प्रश्न

ऋण समेकन के जोखिम क्या हैं?

ऋण को समेकित करने से संभावित रूप से आपको लंबे समय में अधिक भुगतान करना पड़ सकता है। यदि आप कार या अन्य वस्तु जैसी किसी अन्य चीज़ के लिए ऋण लेने की प्रक्रिया में थे, तो आपके क्रेडिट पर एक छोटी सी चोट को जोखिम माना जा सकता है। यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि समेकन प्रक्रिया आपको पैसे बचाती है, और ऋण समेकन सेवाओं द्वारा अग्रिम लागत समय पर भुगतान करने की आपकी क्षमता को प्रभावित नहीं करती है।

समेकन और कर्ज चुकाने का सबसे अच्छा तरीका क्या है?

ऋण को समेकित करने और चुकाने का सबसे अच्छा तरीका भुगतान करने के लिए आवश्यक राशि, इसे चुकाने की आपकी क्षमता और आपके क्रेडिट स्कोर पर निर्भर करेगा। ऋण समेकन सेवा के साथ अपने विकल्पों पर चर्चा करना सार्थक हो सकता है यदि राशि उनके शुल्क को वारंट करने के लिए पर्याप्त है। छोटी ऋण राशियों के लिए, उन्हें अपने दम पर समेकित करना फायदेमंद हो सकता है। हालांकि, सभी ऋणों की तरह, समय पर भुगतान करने की क्षमता सबसे महत्वपूर्ण विचार है।

आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर ऋण समेकन कितने समय तक रहता है?

आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर ऋण समेकन की अवधि आपके द्वारा लिए गए समेकन ऋण के प्रकार से निर्धारित होती है।

क्या ऋण समेकन आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करता है?

ऋण समेकन के परिणामस्वरूप आपके क्रेडिट स्कोर में क्षणिक गिरावट आ सकती है, क्योंकि आपके ऋण एक में लुढ़क जाते हैं और शेष ऋण अनिवार्य रूप से बंद हो जाते हैं। हालांकि, अधिकांश लोग जो समय पर अपना नया भुगतान करने में सक्षम हैं, उनके क्रेडिट स्कोर में नाटकीय रूप से वृद्धि हुई है, क्योंकि वे अब कोई भुगतान नहीं छोड़ रहे हैं और उनके उपयोग का प्रतिशत कम कर रहे हैं। याद रखें, कार्ड या ऋण के लिए क्रेडिट पूछताछ करना अस्थायी रूप से आपके स्कोर को खराब कर सकता है।