债务合并
即使您努力以正确的方式管理您的资金，每月还清高息债务也会使您难以实现财务目标。无论您欠多少，都可能需要数月甚至数年才能摆脱债务。
处理多重债务支付的一种方法是合并。债务合并是一种资金管理形式，您通常通过债务合并贷款、余额转移信用卡、学生贷款再融资、房屋净值贷款或 HELOC 获得一笔新贷款来偿还现有债务。
什么是债务合并？
债务合并是将多个债务合并为一个债务的过程。您无需每月向多个信用卡发卡机构或贷方单独付款，而是将它们从一个贷方转为一次付款，理想情况下利率较低。
您可以使用债务合并来合并多种类型的债务，包括：
汽车贷款
信用卡
医疗债务
发薪日贷款
个人贷款
助学贷款
虽然债务合并不会消除您的余额，但该策略可以使偿还债务变得更容易且成本更低。如果您获得低利率，您可以节省数百甚至数千美元的利息。管理一笔付款还可以让您更轻松地掌握账单并避免延迟付款，这可能会损害您的信用。
债务合并的类型
无论您要合并哪种类型的债务，如果您正在寻找如何合并债务，您都有几个选项可供选择。
债务合并贷款
债务合并贷款是将多笔贷款合并为一笔固定的每月付款的个人贷款。债务合并贷款的期限通常在 1 年到 10 年之间，许多贷款可以让您合并高达 50,000 美元。
大多数贷方没有具体说明如何使用贷款收益。因此，由借款人将贷款收益用于他们想要合并的未偿还信用卡和贷款余额。您还将开始在贷款期间每月向新贷方付款。
理想情况下，您希望首先关注利率较高的债务。此外，只有当您的新贷款利率低于您以前的信用卡或贷款产品的利率时，此选项才有意义。虽然如果贷方延长贷款期限，您可以获得更实惠的每月付款，但您仍然会通过合并支付更多的利息。
最适合： 想要更简化还款流程的借款人。
###余额转账信用卡
如果您有多个信用卡债务，余额转移信用卡可以帮助您偿还债务并最大限度地降低利率。与债务合并贷款一样，余额转移信用卡将多笔高息信用卡债务转移到一张利率较低的信用卡上。
大多数余额转账信用卡提供 0% 的 APR 介绍期，通常持续 12 到 21 个月。如果您能够在介绍期内偿还全部或大部分债务，您可能会节省数千美元的利息。
但是，如果您在该期限结束后有大量未结余额，您可能会发现自己在未来负债累累，因为余额转移信用卡的利率往往高于其他形式的债务合并。
最适合： 有能力快速还清信用卡的借款人。
###学生贷款再融资
如果您有高息学生贷款债务，为您的学生贷款再融资可以帮助您获得较低的利率。学生贷款再融资使借款人可以将联邦和私人学生贷款合并到一个固定的每月付款和更好的条款下。
虽然再融资可能是巩固学生贷款的好方法，但您仍然必须满足资格要求。此外，如果您为联邦学生贷款再融资，您将失去联邦保护和福利，例如收入驱动的还款和延期选择。
最适合： 拥有高息私人学生贷款的借款人。
房屋净值贷款
房屋净值贷款（通常称为二次抵押贷款）可让您利用房屋的现有净值。大多数房屋净值贷款的还款期在 5 到 30 年之间，您通常最多可以借入房屋价值的 85%，减去任何未偿还的抵押贷款余额。
房屋净值贷款的利率往往低于信用卡和个人贷款，因为它们由您的房屋担保。不利的一面是，如果您拖欠贷款，您的房屋将面临丧失抵押品赎回权的风险。
**最适合：**拥有大量房屋净值和稳定收入的借款人。
房屋净值信用额度
房屋净值信贷额度 (HELOC) 是一种房屋净值贷款，用作循环信贷额度。与信用卡一样，HELOC 允许您根据需要以可变利率提取资金。 HELOC 还利用您家的现有资产，因此您可以借入的金额取决于您在您家中的资产。
HELOC 是一项长期贷款，平均提取期（您可以提取资金的时间段）持续 10 年。还款期最长可达 20 年，在此期间您不能再从您的信用额度借款。
最适合： 拥有大量房屋净值且希望长期还款的借款人。
##如何巩固你的债务
如果您想弄清楚如何整合债务，无论您使用哪种形式的债务整合，这个过程都非常相似。重要的是要了解债务合并与债务清算不同。通过债务合并，您将使用新债务合并贷款中的资金全额偿还所有现有债务。
一旦您从个人贷款、房屋净值信用额度或其他债务中获得资金
合并贷款，您可以开始债务合并过程。使用这些资金还清所有现有债务。然后，您每月只有一次贷款还款，利率通常低于您之前贷款的所有利率。
债务合并的利弊
债务合并不是每个人的正确选择。在合并您的债务之前，请考虑利弊。
优点
**信用评分提高。**如果您合并债务，您可能会看到信用评分提高。通过债务合并还清信用卡可能会降低您的信用利用率，如果债务合并贷款可以帮助您按时付款，您的还款历史可能会有所改善。
**减少总利息。**如果您可以将多笔具有两位数利率的债务合并成一笔利率低于 10% 的贷款，您可以节省数百美元的贷款。
更简单的债务偿还流程。 可能很难每个月跟踪多张信用卡或贷款付款，尤其是在不同日期到期的情况下。取出一笔债务合并贷款可以更轻松地计划您的月份并保持付款状态。
缺点
**有风险的抵押品。**如果您使用任何类型的担保贷款来担保您的债务，例如房屋净值贷款或 HELOC，如果您拖欠还款，该抵押品将被没收。
**更高的债务成本。**您通过债务合并贷款节省的潜力在很大程度上取决于您的贷款结构。例如，如果您的利率相似但选择更长的还款时间，您最终会随着时间的推移支付更多的利息。
**前期成本。**任何形式的债务合并都可能产生费用，包括发起费、余额转账费或结算成本。在申请之前，您需要权衡这些费用和任何潜在的节省。
如何确定债务合并是否适合您
如果您的支出得到控制并且您的信用评分足够高，从而有资格获得比您目前支付的更具竞争力的利率，那么债务合并最有意义。在决定债务合并是否适合您时，您还应该考虑当前的债务负担。如果它是可控的，不会占用你每月总收入的过多数额，并且需要几个月的时间才能还清，那么合并你的债务可能是一个明智的财务举措。
###何时不合并债务
只有当您有足够的纪律性以停止使用您还清的信用卡时，债务合并才会有效。否则，您可能会积累比开始时更多的债务。确保您能够负担债务合并贷款的每月付款金额同样重要。如果付款使您的预算太薄，您可能会很快落后并损害您的信用评级。
此外，在您决定合并债务之前，请考虑您的信用评级。如果您的信用评分处于较低端，贷方或债权人可能只会提供更高的利率来帮助您巩固所欠债务。
底线
如果您对债务合并感兴趣，请确保您首先考虑了您如何陷入债务的根本原因。如果你在一个更稳定的地方，但在你生命的早期有债务，那么债务合并可能很有意义。花时间检查您的所有选项，并从多家贷方获取报价，包括信用合作社、网上银行和其他贷方。在最终决定之前比较利率、费用和条款。
＃＃ 强调
有两种不同类型的债务合并贷款：有担保和无担保。
消费者可以申请债务合并贷款、低息信用卡、HELOC 和学生贷款特别计划。
债务合并是拿出一笔贷款来偿还多笔债务的行为。
债务合并的好处包括每月支付一次代替多次支付和较低的利率。
当债务合并时，更长的付款时间表可能会导致更大的总付款额。
＃＃ 常问问题
债务合并的风险是什么？
从长远来看，合并债务可能会导致您支付更多费用。如果您正在为其他东西（例如汽车或其他物品）贷款，那么您的信用受到轻微打击可能会被视为风险。重要的是要确保合并过程可以为您节省资金，并且债务合并服务的前期成本不会影响您及时付款的能力。
合并和偿还债务的最佳方式是什么？
巩固和偿还债务的最佳方式将取决于偿还所需的金额、您的偿还能力以及您的信用评分。如果金额大到足以保证他们的费用，那么与债务合并服务讨论您的选择可能是值得的。对于较小的债务金额，您自己合并它们可能是有利的。然而，与所有债务一样，及时还款的能力是最重要的考虑因素。
债务合并在您的信用报告中保留多长时间？
债务合并在您的信用报告中保留的时间取决于您获得的合并贷款类型。
债务合并会损害您的信用评分吗？
债务合并可能会导致您的信用评分暂时下降，因为您的债务被归为一类，而剩余的债务基本上已结清。然而，大多数能够按时完成新付款的人发现他们的信用评分显着提高，因为他们不再错过任何付款并且正在降低他们的使用百分比。请记住，对信用卡或贷款进行信用查询可能会暂时影响您的分数。
