معدل التأخر في السداد

ما هو معدل التأخر في السداد؟

يشير معدل التأخر في السداد إلى النسبة المئوية للقروض ضمن محفظة قروض مؤسسة مالية والتي تكون مدفوعاتها متأخرة. عند تحليل القروض والاستثمار فيها ، يعد معدل التأخر في السداد مقياسًا مهمًا يجب اتباعه ؛ من السهل العثور على إحصاءات شاملة عن التعثر في السداد لجميع أنواع القروض.

كيف تعمل معدلات التأخر في السداد

تتبع معدلات التخلف عن السداد

بشكل نموذجي ، لن يقوم المُقرض بالإبلاغ عن تأخر القرض في السداد حتى يتخلف المقترض عن دفعتين متتاليتين ، وبعد ذلك يقوم المُقرض بإبلاغ وكالات تقارير الائتمان ، أو "مكاتب الائتمان" ، بأن المقترض قد تأخر 60 يومًا في السداد. إذا استمرت المدفوعات المتأخرة ، فعندئذٍ في كل شهر يتأخر فيه المقترض ، قد يستمر المُقرض في إبلاغ وكالات الائتمان عن التأخر في السداد لمدة تصل إلى 270 يومًا.

بعد 270 يومًا من التأخر في السداد ، يعتبر قانون اللوائح الفيدرالية أن أي نوع من القروض الفيدرالية قد تعثر. تتبع القروض بين المقترضين والمقرضين من القطاع الخاص رموز الولايات الأمريكية الفردية التي تحدد متى يكون القرض في حالة تخلف عن السداد. لبدء عملية استرداد المدفوعات المتأخرة ، يعمل المقرضون عمومًا مع وكلاء تحصيل تابعين لجهة خارجية.

الإبلاغ عن معدلات التأخر في السداد

قد تمنح مكاتب الائتمان للمقترضين علامات مختلفة لمعدلات التخلف عن السداد على الخطوط التجارية الفردية المضمنة في تقارير الائتمان الخاصة بهم. إذا كان المقترض متأخرًا في السداد على الدوام ، فسيحصل على علامات تأخير لمدة 60 يومًا ، وتأخر 90 يومًا ، وما إلى ذلك. إذا قام المقترض بسداد دفعة وتخلف عن السداد مرة أخرى ، فستظهر دورة جديدة من التأخر في السداد على الخط التجاري. عند التفكير في حصول المقترض على الموافقة الائتمانية ، تأخذ وكالات الائتمان والمقرضون في الاعتبار جميع العلامات المتأخرة للمقترض.

في كثير من الأحيان ، لا سيما فيما يتعلق بديون الشركات ، يقوم المقرضون بالإبلاغ عن معدلات التأخر في السداد الإجمالية على القروض وفقًا لجودة الائتمان للمقترض ؛ يمكن أن يساعد هذا المستثمرين في اكتساب نظرة ثاقبة للمخاطر التي تنطوي عليها قروض محددة.

حساب معدلات التأخر في السداد

لحساب معدل التأخر في السداد ، اقسم عدد القروض المتأخرة على إجمالي عدد القروض التي تحتفظ بها المؤسسة. على سبيل المثال ، إذا كان هناك 1000 قرض في محفظة قروض البنك ، وكان 100 من هذه القروض لديها مدفوعات متأخرة لمدة 60 يومًا أو أكثر ، فإن معدل التأخر في السداد سيكون 10٪ (100 ** مقسومًا على ** 1،000 ** يساوي ** 10٪).

اعتبارات خاصة: معدلات التأخر في السداد المعلن عنها علنًا

يوفر نظام الاحتياطي الفيدرالي (FRS) بيانات عامة عن معدلات التأخر في السداد كل ثلاثة أشهر عبر السوق المالية الأمريكية. اعتبارًا من الربع الرابع من عام 2018 ، بلغ إجمالي معدل التأخر في السداد من القروض والإيجارات لدى البنوك التجارية 1.79٪. وسجلت القروض العقارية السكنية أعلى معدل تأخير بلغ 2.83٪. سجلت بطاقات الائتمان الاستهلاكية ثاني أعلى معدل تأخير بنسبة 2.54٪.