Förseningsfrekvens

Vad är en förseningsfrekvens?

Delinquency rate hänvisar till andelen lån inom ett finansinstituts låneportfölj vars betalningar är förfallna. När man analyserar och investerar i lån är förseningsgraden ett viktigt mått att följa; det är lätt att hitta heltäckande statistik över förfallodagar av alla typer av lån.

Hur brottsligheten fungerar

Spårning av brottslighet

Vanligtvis kommer en långivare inte att rapportera ett lån som förfallande förrän låntagaren har missat två på varandra följande betalningar, varefter en långivare kommer att rapportera till kreditupplysningsföretagen, eller "kreditbyråer", att låntagaren är 60 dagar försenad med sin betalning. Om sena betalningar kvarstår kan långivaren, varje månad som låntagaren är försenad, fortsätta att rapportera försummelsen till kreditupplysningsföretagen så länge som 270 dagar.

Efter 270 dagar av sena betalningar, anser federala bestämmelser att alla typer av federala lån är i standard. Lån mellan låntagare och privata långivare följer individuella amerikanska delstatskoder som definierar när ett lån är i fallissemang. För att påbörja processen med att hämta förfallna betalningar arbetar långivare i allmänhet med tredjeparts inkassoagenter.

Rapportering av brottslighet

Kreditbyråerna kan ge låntagarna olika räntemärken på de enskilda handelslinjerna som ingår i deras kreditupplysningar. Om en låntagare konsekvent är brottslig kommer de att få poäng för 60 dagar försenat, 90 dagar för sent, och så vidare. Om en låntagare gör en betalning och fallerar igen, visas en ny cykel av försummelse på handelslinjen. När man överväger en låntagare för kreditgodkännande, överväger kreditinstitut och långivare alla en låntagares felaktiga märken.

Ofta, särskilt med företagsskulder, kommer långivare att rapportera totala förfallodagar på lån enligt låntagarens kreditkvalitet; detta kan hjälpa investerare att få insikter om riskerna med specifika lån.

Beräkna brottslighet

För att beräkna en förfallofrekvens, dividera antalet lån som är förfallna med det totala antalet lån som ett institut har. Till exempel, om det finns 1 000 lån i en banks låneportfölj och 100 av dessa lån har förfallna betalningar på 60 dagar eller mer, så skulle förseningsgraden vara 10 % (100 delat med 1 000 lika med 10 %).

Särskilda överväganden: Offentligt rapporterade brottslighetssatser

Federal Reserve System (FRS) tillhandahåller offentliga uppgifter om brottslighetsnivåer kvartalsvis på den amerikanska finansmarknaden. Från och med fjärde kvartalet 2018 var den totala förseningsgraden från lån och leasing hos affärsbanker 1,79 %. Bostadsfastighetslån rapporterade den högsta brottsligheten på 2,83 %. Konsumentkreditkort rapporterade den näst högsta andelen brottslighet på 2,54 %.