Rikollisuusaste

Mikä on laiminlyöntiaste?

Viivästysaste tarkoittaa sitä prosenttiosuutta rahoituslaitoksen lainasalkussa olevista lainoista , joiden maksut ovat myöhässä. Lainoja analysoitaessa ja lainoihin sijoittaessa maksuhäiriöaste on tärkeä mittari, jota on seurattava; kaikenlaisten lainojen myöhästymisistä on helppo löytää kattavat tilastot.

Kuinka laiminlyönnit toimivat

Rikollisuusmäärien seuranta

Yleensä lainanantaja ei ilmoita lainaa erääntyneeksi ennen kuin lainanottaja on myöhässä kaksi peräkkäistä maksua, minkä jälkeen lainanantaja ilmoittaa luottotietotoimistoille tai "luottotoimistoille", että lainanottaja on 60 päivää myöhässä maksustaan. Jos maksuviivästykset jatkuvat, lainanantaja voi joka kuukausi, jolloin lainanottaja on myöhässä, jatkaa maksuhäiriön ilmoittamista luottolaitoksille jopa 270 päivää.

270 päivän maksuviivästysten jälkeen liittovaltion säännöstö katsoo, että kaikki liittovaltion lainat ovat maksukyvyttömiä. Lainanottajien ja yksityisen sektorin lainanantajien väliset lainat noudattavat yksittäisiä Yhdysvaltain osavaltiokoodeja, jotka määrittelevät, milloin laina on maksukyvytön. Lainanantajat työskentelevät yleensä kolmannen osapuolen perintäagenttien kanssa aloittaakseen rikollisten maksujen noudon.

Rikosten ilmoittaminen

Luottotoimistot voivat antaa lainanottajille erilaisia luottoraportteihinsa liitettyjen yksittäisten kauppalinjojen viivästyskorkomerkkejä. Jos lainanottaja on jatkuvasti laiminlyönyt, hän saa pisteet 60 päivän myöhästymisestä, 90 päivän myöhästymisestä ja niin edelleen. Jos lainanottaja suorittaa maksun ja laiminlyö uudelleen laiminlyönnin, kauppalinjalle ilmestyy uusi maksuhäiriöjakso. Harkittaessa lainanottajan luottohyväksyntää, luottolaitokset ja lainanantajat ottavat huomioon kaikki lainanottajan maksuhäiriömerkit.

Usein, erityisesti yritysten velkojen osalta, lainanantajat raportoivat lainojen kokonaisviivästysasteet lainanottajan luottolaadun mukaan; tämä voi auttaa sijoittajia saamaan käsityksen tiettyihin lainoihin liittyvistä riskeistä.

Rikollisuusasteiden laskeminen

Laske myöhästymisaste jakamalla maksamattomien lainojen määrä laitoksen hallussa olevien lainojen kokonaismäärällä. Jos esimerkiksi pankin lainasalkussa on 1 000 lainaa ja näistä lainoista 100:lla on 60 päivää tai enemmän myöhässä olevia maksuja, viivästysprosentti olisi 10 % (100 jaettuna 1 000 on 10 %).

Erityishuomiot: julkisesti raportoidut laiminlyönnit

Federal Reserve System (FRS) tarjoaa julkista tietoa laiminlyönneistä neljännesvuosittain kaikkialla Yhdysvaltain rahoitusmarkkinoilla. Vuoden 2018 viimeisellä neljänneksellä liikepankkien lainojen ja leasingsopimusten kokonaisviivästysaste oli 1,79 %. Asuntolainoissa oli korkein myöhästymisaste, 2,83 %. Kuluttajaluottokortit raportoivat toiseksi korkeimman maksuhäiriön, 2,54 %.