Tasa de morosidad

¿Qué es una tasa de morosidad?

La tasa de morosidad se refiere al porcentaje de préstamos dentro de la cartera de préstamos de una institución financiera cuyos pagos están en mora. Al analizar e invertir en préstamos, la tasa de morosidad es una métrica importante a seguir; es fácil encontrar estadísticas completas sobre la morosidad de todo tipo de préstamos.

Cómo funcionan las tasas de morosidad

Seguimiento de las tasas de morosidad

Por lo general, un prestamista no informará un préstamo como moroso hasta que el prestatario haya incumplido dos pagos consecutivos, después de lo cual el prestamista informará a las agencias de informes de crédito u "oficinas de crédito" que el prestatario tiene 60 días de retraso en su pago. Si los pagos atrasados persisten, entonces cada mes que el prestatario se atrasa, el prestamista puede continuar informando la morosidad a las agencias de crédito hasta por 270 días.

Después de 270 días de pagos atrasados, el código de regulaciones federales considera que cualquier tipo de préstamo federal está en mora. Los préstamos entre prestatarios y prestamistas del sector privado siguen códigos estatales individuales de EE. UU. que definen cuándo un préstamo está en mora. Para comenzar el proceso de recuperación de pagos atrasados, los prestamistas generalmente trabajan con agentes de cobranza externos.

Informes de índices de morosidad

Las agencias de crédito pueden dar a los prestatarios varias marcas de tasa de morosidad en las líneas comerciales individuales incluidas en sus informes de crédito. Si un prestatario está constantemente en mora, recibirá marcas por 60 días de retraso, 90 días de retraso, y así sucesivamente. Si un prestatario realiza un pago y vuelve a incumplir, aparece un nuevo ciclo de morosidad en la línea comercial. Al considerar a un prestatario para la aprobación de un crédito, las agencias de crédito y los prestamistas consideran todas las marcas morosas del prestatario.

A menudo, especialmente con la deuda corporativa, los prestamistas informarán las tasas totales de morosidad de los préstamos de acuerdo con la calidad crediticia del prestatario; esto puede ayudar a los inversionistas a obtener información sobre los riesgos involucrados con préstamos específicos.

Cálculo de las tasas de morosidad

Para calcular una tasa de morosidad, divida el número de préstamos que están en mora por el número total de préstamos que tiene una institución. Por ejemplo, si hay 1000 préstamos en la cartera de préstamos de un banco, y 100 de esos préstamos tienen pagos en mora de 60 días o más, entonces la tasa de morosidad sería del 10 % (100 dividido por 1000 es igual 10%).

Consideraciones especiales: Tasas de morosidad informadas públicamente

El Sistema de la Reserva Federal (FRS) proporciona datos públicos sobre las tasas de morosidad trimestralmente en todo el mercado financiero de EE. UU. Al cuarto trimestre de 2018, la tasa de morosidad total de préstamos y arrendamientos en bancos comerciales fue de 1.79%. Los préstamos inmobiliarios residenciales reportaron la tasa de morosidad más alta con 2.83%. Las tarjetas de crédito de consumo reportaron la segunda tasa de morosidad más alta con 2.54%.