Vanskilahlutfall

Hvað er vanskilahlutfall?

Vanskilahlutfall vísar til hlutfalls lána innan lánasafns fjármálastofnunar þar sem greiðslur eru vanskila. Þegar verið er að greina og fjárfesta í lánum er vanskilahlutfall mikilvægt mælikvarði til að fylgja; auðvelt er að finna yfirgripsmikla tölfræði um vanskil á öllum tegundum lána.

Hvernig vanskilavextir virka

Rekja vanskilavexti

Venjulega mun lánveitandi ekki tilkynna lán sem vanskil fyrr en lántaki hefur misst af tveimur samfelldum greiðslum, eftir það mun lánveitandi tilkynna lánsfjármálastofnunum, eða „lánastofum“, að lántaki sé 60 dögum of seinn í greiðslu þeirra. Ef seinkun greiðslna er viðvarandi, þá getur lánveitandinn í hverjum mánuði sem lántaki er seinn haldið áfram að tilkynna vanskilin til lánastofnana í allt að 270 daga.

Eftir 270 daga seinkaðra greiðslna telja alríkisreglugerðir hvers kyns alríkislán vera í vanskilum. Lán milli lántakenda og lánveitenda í einkageiranum fylgja einstökum bandarískum ríkiskóðum sem skilgreina hvenær lán er í vanskilum. Til að hefja ferlið við að endurheimta vanskilagreiðslur vinna lánveitendur almennt með innheimtuaðilum þriðja aðila.

Tilkynning um vanskilahlutfall

Lánastofurnar geta gefið lántakendum ýmis vanskilamerki á einstökum viðskiptalínum sem fylgja með lánsfjárskýrslur þeirra. Ef lántaki er stöðugt gjaldþrota mun hann fá einkunnir fyrir 60 dögum of seint, 90 dögum of seint og svo framvegis. Ef lántaki greiðir og vanskilar aftur, þá birtist ný hringrás vanskila á viðskiptalínunni. Þegar lántaka er skoðuð fyrir lánshæfismat, taka lánastofnanir og lánveitendur tillit til allra vanskilamarka lántaka.

Oft, sérstaklega með skuldir fyrirtækja, munu lánveitendur tilkynna um heildar vanskilavexti á lánum í samræmi við lánshæfi lántaka; þetta getur hjálpað fjárfestum að fá innsýn í áhættuna sem fylgir sérstökum lánum.

Útreikningur á vanskilahlutföllum

Til að reikna út vanskilahlutfall skal deila fjölda lána sem eru vanskil með heildarfjölda lána sem stofnun á. Til dæmis, ef það eru 1.000 lán í lánasafni banka og 100 af þeim lánum eru með vanskil í 60 daga eða lengur, þá væri vanskilahlutfallið 10% (100 deilt með 1.000 jafnt 10%).

Sérstök atriði: Opinberlega tilkynnt vanskilahlutfall

Seðlabankakerfið (FRS) veitir opinber gögn um vanskilavexti ársfjórðungslega á bandarískum fjármálamarkaði. Frá og með fjórða ársfjórðungi 2018 var heildar vanskilahlutfall af lánum og leigusamningum viðskiptabanka 1,79%. Hæsta vanskilahlutfallið var hjá íbúðarhúsnæðislánum, 2,83%. Neytendakreditkort greindu frá næsthæstu vanskilahlutfalli eða 2,54%.