Tasso di insolvenza

Che cos'è un tasso di insolvenza?

tasso di insolvenza si riferisce alla percentuale di prestiti all'interno del portafoglio prestiti di un istituto finanziario i cui pagamenti sono insoluti. Quando si analizza e si investe in prestiti, il tasso di insolvenza è una metrica importante da seguire; è facile trovare statistiche complete sulle insolvenze di tutti i tipi di prestito.

Come funzionano i tassi di insolvenza

Monitoraggio dei tassi di insolvenza

In genere, un prestatore non segnalerà un prestito come insolvente fino a quando il mutuatario non avrà saltato due pagamenti consecutivi, dopodiché un prestatore segnalerà alle agenzie di segnalazione del credito, o "uffici di credito", che il mutuatario è in ritardo di 60 giorni nel pagamento. Se i ritardi di pagamento persistono, ogni mese in cui il mutuatario è in ritardo, il prestatore può continuare a segnalare la delinquenza alle agenzie di credito per un massimo di 270 giorni.

Dopo 270 giorni di ritardo nei pagamenti, il codice dei regolamenti federali considera inadempiente qualsiasi tipo di prestito federale. I prestiti tra mutuatari e istituti di credito del settore privato seguono i singoli codici statali statunitensi che definiscono quando un prestito è inadempiente. Per iniziare il processo di recupero dei pagamenti insoluti, i prestatori generalmente lavorano con agenti di riscossione di terze parti.

Segnalazione dei tassi di insolvenza

Le agenzie di credito possono assegnare ai mutuatari vari segni di tasso di insolvenza sulle singole linee commerciali incluse nei loro rapporti di credito. Se un mutuatario è costantemente insolvente, riceverà marchi con 60 giorni di ritardo, 90 giorni di ritardo e così via. Se un mutuatario effettua un pagamento ed è nuovamente inadempiente, sulla linea commerciale viene visualizzato un nuovo ciclo di insolvenza. Quando si considera un mutuatario per l'approvazione del credito, le agenzie di credito e gli istituti di credito considerano tutti i segni di insolvenza di un mutuatario.

Spesso, soprattutto con il debito aziendale, gli istituti di credito segnalano i tassi di insolvenza totale sui prestiti in base alla qualità creditizia del mutuatario; questo può aiutare gli investitori a ottenere informazioni sui rischi connessi a prestiti specifici.

Calcolo dei tassi di insolvenza

Per calcolare un tasso di insolvenza, dividere il numero di prestiti insolventi per il numero totale di prestiti detenuti da un'istituzione. Ad esempio, se ci sono 1.000 prestiti nel portafoglio prestiti di una banca e 100 di questi prestiti hanno pagamenti insoluti di 60 giorni o più, il tasso di insolvenza sarebbe del 10% (100 diviso per 1.000 uguale 10%).

Considerazioni speciali: tassi di insolvenza segnalati pubblicamente

Il Federal Reserve System (FRS) fornisce dati pubblici sui tassi di insolvenza trimestrali nel mercato finanziario statunitense. A partire dal quarto trimestre del 2018, il tasso di insolvenza totale da prestiti e leasing presso banche commerciali era dell'1,79%. I prestiti immobiliari residenziali hanno riportato il tasso di insolvenza più alto al 2,83%. Le carte di credito al consumo hanno riportato il secondo tasso di insolvenza più alto al 2,54%.