Wskaźnik zaległości

Co to jest wskaźnik zaległości?

Wskaźnik zaległości odnosi się do odsetka pożyczek w portfelu pożyczek instytucji finansowej, których płatności są zaległe. Podczas analizowania i inwestowania w pożyczki, wskaźnik przestępczości jest ważnym wskaźnikiem do naśladowania; łatwo jest znaleźć wyczerpujące statystyki dotyczące zaległości wszystkich rodzajów pożyczek.

Jak działają wskaźniki zaległości

Śledzenie wskaźników zaległości

Zazwyczaj pożyczkodawca nie zgłasza pożyczki jako zaległej, dopóki pożyczkobiorca nie przegapi dwóch kolejnych płatności, po czym pożyczkodawca zgłosi agencjom informacji kredytowej lub „biurom kredytowym”, że pożyczkobiorca spóźnia się z 60-dniowym opóźnieniem. Jeśli spóźnione płatności utrzymują się, to każdego miesiąca, w którym kredytobiorca się spóźnia, kredytodawca może nadal zgłaszać zaległość do agencji kredytowych nawet przez 270 dni.

Po 270 dniach opóźnień w płatnościach kodeks przepisów federalnych uznaje każdy rodzaj pożyczki federalnej za niewykonaną. Pożyczki między pożyczkobiorcami a pożyczkodawcami z sektora prywatnego podlegają indywidualnym kodeksom stanowym USA, które określają, kiedy pożyczka jest niespłacona. Aby rozpocząć proces odzyskiwania zaległych płatności, pożyczkodawcy zazwyczaj współpracują z zewnętrznymi agentami windykacyjnymi.

Zgłaszanie wskaźników zaległości

Biura kredytowe mogą przyznawać kredytobiorcom różne znaki wskaźnika zaległości na poszczególnych liniach handlowych dołączonych do ich raportów kredytowych. Jeśli pożyczkobiorca stale popełnia zaległości, otrzyma oceny za 60 dni, 90 dni i tak dalej. Jeśli pożyczkobiorca dokona płatności i ponownie nie wywiąże się z płatności, na linii handlowej pojawi się nowy cykl zaległości. Rozważając kredytobiorcę o zatwierdzenie kredytu, agencje kredytowe i kredytodawcy biorą pod uwagę wszystkie zaległe znaki kredytobiorcy.

Często, zwłaszcza w przypadku zadłużenia korporacyjnego, pożyczkodawcy zgłaszają łączne wskaźniki zaległości w odniesieniu do pożyczek zgodnie z jakością kredytową pożyczkobiorcy; może to pomóc inwestorom uzyskać wgląd w ryzyko związane z określonymi pożyczkami.

Obliczanie wskaźnika zaległości

Aby obliczyć wskaźnik zaległości, należy podzielić liczbę zaległych pożyczek przez łączną liczbę pożyczek posiadanych przez instytucję. Na przykład, jeśli w portfelu kredytowym banku znajduje się 1000 pożyczek, a 100 z tych pożyczek ma zaległe płatności wynoszące 60 dni lub więcej, wskaźnik zaległości wyniesie 10% (100 podzielone przez 1000 równa się 10%).

Uwagi specjalne: publicznie zgłoszone wskaźniki zaległości

System Rezerwy Federalnej (FRS) dostarcza kwartalne dane o wskaźnikach zaległości na amerykańskim rynku finansowym. Według stanu na IV kwartał 2018 r. łączny wskaźnik zaległości z tytułu kredytów i leasingu w bankach komercyjnych wyniósł 1,79%. Kredyty na nieruchomości mieszkalne odnotowały najwyższy wskaźnik przeterminowania na poziomie 2,83%. Konsumenckie karty kredytowe odnotowały drugi najwyższy wskaźnik przestępczości na poziomie 2,54%.