Kadar Kenakalan

Apakah Itu Kadar Kenakalan?

Kadar delinkuen merujuk kepada peratusan pinjaman dalam portfolio pinjaman institusi kewangan yang pembayarannya tertunggak. Apabila menganalisis dan melabur dalam pinjaman, kadar kenakalan adalah metrik penting untuk diikuti; adalah mudah untuk mencari statistik yang komprehensif mengenai kemungkiran semua jenis pinjaman.

Bagaimana Kadar Kenakalan Berfungsi

Menjejaki Kadar Kenakalan

Biasanya, pemberi pinjaman tidak akan melaporkan pinjaman sebagai tunggakan sehingga peminjam terlepas dua pembayaran berturut-turut, selepas itu pemberi pinjaman akan melaporkan kepada agensi pelaporan kredit, atau "biro kredit," bahawa peminjam lewat 60 hari dalam pembayaran mereka. Jika pembayaran lewat berterusan, maka setiap bulan apabila peminjam lewat, pemberi pinjaman boleh terus melaporkan kenakalan kepada agensi kredit selama 270 hari.

Selepas 270 hari pembayaran lewat, kod peraturan persekutuan menganggap mana-mana jenis pinjaman persekutuan sebagai lalai. Pinjaman antara peminjam dan pemberi pinjaman sektor swasta mengikut kod negeri AS individu yang mentakrifkan apabila pinjaman menjadi lalai. Untuk memulakan proses mendapatkan semula pembayaran tertunggak, pemberi pinjaman biasanya bekerjasama dengan ejen kutipan pihak ketiga.

Melaporkan Kadar Kenakalan

Biro kredit boleh memberi peminjam pelbagai tanda kadar kenakalan pada talian dagangan individu yang disertakan dengan laporan kredit mereka. Jika peminjam melakukan delinkuen secara konsisten, mereka akan menerima markah lewat 60 hari, lewat 90 hari, dan seterusnya. Jika peminjam membuat pembayaran dan mungkir semula, maka kitaran kenakalan baharu muncul pada talian dagangan. Apabila mempertimbangkan peminjam untuk kelulusan kredit, agensi kredit dan pemberi pinjaman mempertimbangkan semua tanda tunggakan peminjam.

Selalunya, terutamanya dengan hutang korporat, pemberi pinjaman akan melaporkan jumlah kadar kenakalan ke atas pinjaman mengikut kualiti kredit peminjam; ini boleh membantu pelabur mendapatkan pandangan tentang risiko yang terlibat dengan pinjaman tertentu.

Mengira Kadar Kenakalan

Untuk mengira kadar tunggakan, bahagikan bilangan pinjaman yang tunggakan dengan jumlah pinjaman yang dipegang oleh institusi. Contohnya, jika terdapat 1,000 pinjaman dalam portfolio pinjaman bank, dan 100 daripada pinjaman tersebut mempunyai pembayaran tunggakan selama 60 hari atau lebih, maka kadar tunggakan ialah 10% (100 dibahagikan dengan 1,000 sama dengan 10%).

Pertimbangan Khas: Kadar Kenakalan yang Dilaporkan Secara Awam

Sistem Rizab Persekutuan (FRS) menyediakan data awam tentang kadar kenakalan setiap suku tahun di seluruh pasaran kewangan AS. Sehingga suku keempat 2018, jumlah kadar kenakalan daripada pinjaman dan pajakan di bank perdagangan ialah 1.79%. Pinjaman hartanah kediaman melaporkan kadar tunggakan tertinggi pada 2.83%. Kad kredit pengguna melaporkan kadar kenakalan kedua tertinggi pada 2.54%.