Delinquency rate

Hva er en misligholdsrate?

Delinquency rate refererer til prosentandelen av lån i en finansinstitusjons låneportefølje hvis betalinger er forsinket. Når man analyserer og investerer i lån, er misligholdsraten en viktig beregning å følge; det er enkelt å finne utfyllende statistikk over mislighold av alle typer lån.

Hvordan kriminaliteten fungerer

Sporing av misligholdsrater

Vanligvis vil en långiver ikke rapportere et lån som forfalt før låntakeren har gått glipp av to påfølgende betalinger, hvoretter en långiver vil rapportere til kredittopplysningsbyråene, eller "kredittbyråene", at låntakeren er 60 dager forsinket i betalingen. Hvis forsinkede betalinger vedvarer, kan långiveren fortsette å rapportere forsinkelsen til kredittbyråene hver måned som låntakeren er forsinket i så lenge som 270 dager.

Etter 270 dager med forsinkede betalinger, anser koden for føderale forskrifter enhver form for føderalt lån som misligholdt. Lån mellom låntakere og långivere i privat sektor følger individuelle amerikanske statskoder som definerer når et lån er misligholdt. For å starte prosessen med å hente tilbake betalinger, jobber långivere vanligvis med tredjeparts inkassoagenter.

Rapportering av misligholdsrater

Kredittbyråene kan gi låntakere ulike misligholdsrentemerker på de enkelte handelslinjene som følger med deres kredittrapporter. Hvis en låntaker konsekvent er forsinket, vil de få karakterer for 60 dager for sent, 90 dager for sent, og så videre. Hvis en låntaker foretar en betaling og misligholder igjen, vises en ny syklus av forsømmelser på handelslinjen. Når de vurderer en låntaker for kredittgodkjenning, vurderer kredittbyråer og långivere alle låntakers mislighold.

Ofte, spesielt med bedriftsgjeld, vil långivere rapportere totale misligholdsrater på lån i henhold til låntakerens kredittkvalitet; dette kan hjelpe investorer med å få innsikt i risikoene forbundet med spesifikke lån.

Beregning av misligholdsrater

For å beregne en misligholdsrate, divider antall lån som er forfalte med det totale antallet lån som en institusjon har. For eksempel, hvis det er 1000 lån i en banks låneportefølje, og 100 av disse lånene har forfalte betalinger på 60 dager eller mer, vil misligholdsraten være 10 % (100 delt på 1000 lik 10 %).

Spesielle hensyn: Offentlig rapporterte misligholdsrater

Federal Reserve System (FRS) gir offentlige data om kriminalitetsrater kvartalsvis over det amerikanske finansmarkedet. Per fjerde kvartal 2018 var den totale misligholdsgraden fra lån og leieavtaler i forretningsbanker 1,79 %. Lån til boligeiendom rapporterte den høyeste misligholdsraten på 2,83 %. Forbrukerkredittkort rapporterte den nest høyeste kriminaliteten på 2,54 %.