拖欠率

##什么是拖欠率？

拖欠率是指金融机构的贷款组合中拖欠还款的贷款百分比。在分析和投资贷款时，拖欠率是一个重要的衡量标准；很容易找到所有类型贷款拖欠情况的综合统计数据。

拖欠率如何运作

通常，在借款人连续两次未还款之前，贷方不会将贷款报告为拖欠，之后贷方将向信用报告机构或“信用局”报告借款人延迟付款 60 天。如果延迟付款持续存在，那么借款人每个月都延迟付款，贷方可以继续向信贷机构报告拖欠情况长达 270 天。

在逾期付款 270 天后，联邦法规将任何类型的联邦贷款视为违约。借款人和私营部门贷款人之间的贷款遵循美国各州法规，这些法规定义了贷款何时违约。为了开始追回拖欠付款的过程，贷方通常与第三方收款代理合作。

信用局可能会在其信用报告中包含的各个贸易线上向借款人提供各种拖欠率标记。如果借款人一直拖欠，他们将收到延迟 60 天、延迟 90 天等的分数。如果借款人付款并再次违约，则交易线上会出现新的拖欠周期。在考虑借款人进行信贷审批时，信贷机构和贷方会考虑借款人的所有拖欠标记。

通常，特别是对于公司债务，贷方会根据借款人的信用质量报告贷款的总拖欠率；这可以帮助投资者深入了解特定贷款所涉及的风险。

要计算拖欠率，请将拖欠贷款的数量除以机构持有的贷款总数。例如，如果银行的贷款组合中有 1,000 笔贷款，其中 100 笔贷款拖欠 60 天或更长时间，则拖欠率为 10%（100 除以 1,000 等于 10%）。

联邦储备系统 (FRS)每季度提供整个美国金融市场的拖欠率公开数据。截至2018年第四季度，商业银行贷款和租赁总拖欠率为1.79%。住宅房地产贷款的拖欠率最高，为 2.83%。消费信用卡的拖欠率位居第二，为 2.54%。