الحدود الزائدة قسط
ما هي أقساط الحدود الزائدة؟
إن قسط الحدود الزائدة لاتفاقية بوليصة التأمين هو المبلغ المدفوع للتغطية التي تتجاوز حدود المسؤولية الأساسية الموضحة في اتفاقية البوليصة. يوجد المصطلح الأكثر شيوعًا في عقود إعادة التأمين على الضحايا.
فهم الحدود الزائدة أقساط
في عقد التأمين ، يشتري الطرف المؤمن عليه مبلغًا محددًا مسبقًا من التغطية ضد نوع معين من المخاطر من شركة التأمين. بمجرد أن يصل حامل الوثيقة إلى حد التغطية ، لم يعد المؤمن مسؤولاً عن تغطية الخسائر.
يمكن أن تخلق قيود التغطية سيناريو تتجاوز فيه الخسارة الناتجة عن المخاطر مبلغ التغطية. والنتيجة هي أنه من المحتمل أن يضطر المؤمن له إلى تغطية جزء كبير من الخسائر المتبقية من جيبه.
يجب أن يوازن الطرف الذي يشتري بوليصة التأمين ضد الإصابات - وهي فئة واسعة من التغطية ضد فقدان الممتلكات أو التلف أو الالتزامات الأخرى - مبلغ التغطية المطلوب مع مبلغ قسط التأمين الذي يرغب في دفعه. كلما زادت حدود التغطية في البوليصة ، ارتفعت الأقساط. الأقساط هي المبلغ المحدد للدفع المطلوب بشكل دوري من قبل شركة التأمين لتوفير التغطية بموجب خطة تأمين معينة.
هام
يوفر التأمين الزائد تغطية إضافية ، في بعض الأحيان من باب المجاملة من شركة تأمين أخرى ، مما يضمن سداد المطالبات التي لم يكن من الممكن تسديدها لولا ذلك - بسبب القيود غير الكافية على البوليصة الأولية الأصلية.
إذا كان يجب على حامل البوليصة عدم تقديم مطالبة قريبة من حد التغطية ، فمن المحتمل أن يكون لديهم تأمين مفرط. لذلك ، يمكن لحامل البوليصة أن يفكر في تقليل مبلغ التغطية من أجل دفع أقساط أقل وتحقيق بعض الوفورات في التكاليف. في الحالات التي لا يزال فيها احتمال أن تتجاوز الخسائر مبلغ التغطية الأساسية ، يجوز للمؤمن عليه استخدام تغطية فائضة للتخليص ، والتي تحدث فقط أثناء حوادث الأضرار الكبيرة.
حساب أقساط الحدود الزائدة
يعد حساب أقساط التأمين لتغطية الحدود الزائدة أحد عوامل القسط المدفوع للتغطية الأساسية. يتم إصدار حدود التغطية الزائدة في شرائح ، أو أجزاء ، مع عامل محدد مسبقًا مخصص لكل مستوى. عادة ، يزيد العامل مع زيادة شريحة الحد الفائض.
على سبيل المثال ، تمتلك شركة هندسية بوليصة تأمين ضد الحوادث بحد تغطية أساسية يبلغ مليون دولار. تقوم الشركة بشراء تغطية زائدة تصل إلى 5 ملايين دولار كتعويضات.
شرائح التغطية الزائدة هي بزيادات قدرها مليون دولار. ستدفع الشركة الهندسية 20٪ من قسط تغطيتها الأساسية لأول زيادة قدرها مليون دولار. تزداد كل شريحة قسم مع مستويات الحد الفائض البالغة 5 ملايين دولار والتي تم تقييمها بنسبة 50٪ من القسط الأساسي.
إعتبارات خاصة
سوق إعادة التأمين
توجد أقساط الحدود الزائدة بشكل شائع في عقود إعادة التأمين. إعادة التأمين هي طريقة لمقدمي التأمين لبيع بوالص التأمين عالية المخاطر التي يمتلكونها لمزود ثانوي ، وبالتالي نشر مخاطر الخسارة من حدث كارثي.
تعتبر أقساط الحد الفائض أكثر تحديدًا لفائض إعادة التأمين على الخسارة ، وليس إعادة التأمين على أساس تناسبي. الأول هو نوع من إعادة التأمين حيث يقوم معيد التأمين بتعويض الشركة المتنازلة عن الخسائر التي تتجاوز الحد المعين. من ناحية أخرى ، فإن الأخير هو اتفاق يتم بموجبه تقاسم الخسائر والأقساط بين معيد التأمين والشركة المتنازل عنها بنسبة مئوية ثابتة.
تُستخدم الحدود الزائدة لتعويض شركة التأمين المتنازلة عن خسارة تزيد عن مستوى الحيازة المحدد مسبقًا. يحمي هذا الترتيب الشركة المتنازلة الأصلية من المخاطر التي يحتمل أن تكون شديدة وربما تضعها في ضائقة مالية ، كما هو الحال في حالة حدوث إعصار أو فيضان.
سيقوم معيد التأمين بتقييم المخاطر المحتملة لتحديد تكلفة تغطية الحدود الزائدة. إذا قدر معيد التأمين احتمال خسارة منخفضة ، فكلما كان نهج أقساط الحدود الزائدة أكثر اقتصادا للشركة المتنازل عنها.
يسلط الضوء
قسط الحدود الزائدة هو المبلغ المدفوع لتغطية تتجاوز حدود المسؤولية الأساسية في عقد التأمين.
أقساط الحدود الزائدة هي الأكثر انتشارًا في عقود إعادة التأمين على الإصابات ، والتي تعمل على تعويض شركة التأمين المتنازل عن خسارة تتجاوز مستوى الحيازة المحدد مسبقًا.
إذا كان هناك احتمال أن الخسائر المتكبدة سوف تتجاوز مبلغ التغطية الأساسية ، فقد يستخدم المؤمن له متسابقًا للتغطية الزائدة ، والذي لا يحدث إلا أثناء حوادث الأضرار الكبيرة.
يحمي هذا الترتيب الشركة الأصلية المتنازلة من المخاطر التي من المحتمل أن تضعها في ضائقة مالية ، مثل الإعصار أو الفيضان.
