Selbstbeteiligungsprämie
Was sind Selbstbeteiligungsprämien?
Die Selbstbeteiligungsprämie einer Versicherungspolice ist der Betrag, der für eine Deckung gezahlt wird, die über die in der Policenvereinbarung festgelegten Grundhaftungsgrenzen hinausgeht. Der Begriff findet sich am häufigsten in Haftpflicht-Rückversicherungsverträgen.
Selbstbeteiligungsprämien verstehen
In einem Versicherungsvertrag erwirbt der Versicherte vom Versicherer eine im Voraus festgelegte Deckungssumme gegen eine bestimmte Risikoart. Sobald der Versicherungsnehmer die Deckungsgrenze erreicht, ist der Versicherer nicht mehr für die Deckung von Schäden verantwortlich.
Deckungsbeschränkungen können ein Szenario schaffen, in dem der Verlust aus einem Risiko die Deckungssumme übersteigt. Das Ergebnis ist, dass der Versicherte möglicherweise einen erheblichen Teil der verbleibenden Schäden aus eigener Tasche decken muss.
Eine Partei, die eine Haftpflichtpolice abschließt – eine breite Kategorie von Deckungen gegen Sachschäden, Schäden oder andere Verbindlichkeiten – muss die gewünschte Deckungssumme mit dem Prämienbetrag abwägen, den sie zu zahlen bereit ist. Je höher die Deckungsgrenzen in der Police sind, desto höher fallen die Prämien aus. Prämien sind der festgelegte Zahlungsbetrag, der regelmäßig von einem Versicherer verlangt wird, um Deckung im Rahmen eines bestimmten Versicherungsplans bereitzustellen.
Wichtig
Die Selbstbeteiligungsversicherung bietet zusätzlichen Versicherungsschutz, manchmal mit freundlicher Genehmigung eines anderen Versicherers, und stellt sicher, dass Ansprüche, die andernfalls aufgrund unzureichender Höchstgrenzen der ursprünglichen Hauptpolice nicht erstattet worden wären, ausgezahlt werden.
Sollte der Versicherungsnehmer niemals einen Schaden in der Nähe der Deckungsgrenze einreichen, dann ist er wahrscheinlich überversichert. Der Versicherungsnehmer könnte daher in Betracht ziehen, die Deckungssumme zu reduzieren, um weniger Prämien zu zahlen und einige Kosteneinsparungen zu erzielen. In Fällen, in denen dennoch die Möglichkeit besteht, dass Schäden die Höhe der Grunddeckung übersteigen, kann der Versicherte einen Selbstbehalts- Reiter in Anspruch nehmen,. der nur bei hohen Schadensfällen greift.
Berechnung der Prämien für Überschreitungsgrenzen
Bei der Berechnung der Prämien für die Selbstbeteiligung wird die für die Grunddeckung gezahlte Prämie berücksichtigt. Überdeckungslimits werden in Tranchen oder Portionen ausgegeben, wobei jeder Ebene ein vorab festgelegter Faktor zugewiesen wird. Typischerweise erhöht sich der Faktor mit steigender Überschusslimittranche.
Beispielsweise hat ein Ingenieurbüro eine Unfallversicherung mit einer Grunddeckungsgrenze von 1 Million US-Dollar. Das Unternehmen erwirbt eine Überdeckung für bis zu 5 Millionen US-Dollar Schadensersatz.
Die Tranchen der Überdeckung liegen in Schritten von 1 Million US-Dollar vor. Das Ingenieurbüro zahlt 20 % der Prämie seiner Grundversicherung für die erste Selbstbeteiligung von 1 Million US-Dollar. Jede Abschnittstranche erhöht sich mit der Überschreitungsgrenze von 5 Millionen US-Dollar, die auf 50 % der Basisprämie geschätzt wird.
Besondere Überlegungen
Rückversicherungsmarkt
Prämien für Überschreitungsgrenzen finden sich am häufigsten in Rückversicherungsverträgen. Rückversicherung ist eine Methode für Versicherungsanbieter, um risikoreiche Policen, die sie halten, an einen Zweitanbieter zu verkaufen und so das Verlustrisiko durch ein Katastrophenereignis zu verteilen.
Überschussprämien gelten eher für die Schadenexzedenten-Rückversicherung als für die anteilige Rückversicherung. Erstere ist eine Form der Rückversicherung, bei der der Rückversicherer den Zedenten für Schäden entschädigt, die eine bestimmte Grenze überschreiten. Letzteres hingegen ist eine Vereinbarung, bei der die Schäden und Prämien nach einem festen Prozentsatz zwischen dem Rückversicherer und dem Zedenten geteilt werden.
Überschusslimits werden verwendet, um den abgebenden Versicherer für einen Verlust zu entschädigen, der eine im Voraus festgelegte Beteiligungshöhe übersteigt. Diese Vereinbarung schützt das ursprüngliche Zedentenunternehmen vor potenziell schwerwiegenden Risiken, die es möglicherweise in eine finanzielle Notlage bringen können, wie z. B. im Falle eines Hurrikans oder einer Überschwemmung.
Der Rückversicherer bewertet das mögliche Risiko, um die Kosten für die Deckung der Überschusslimits zu bestimmen. Schätzt der Rückversicherer eine geringe Schadenwahrscheinlichkeit ein, so kann für den Zedenten ein Prämienansatz mit Überschreitungsgrenzen wirtschaftlicher sein.
Höhepunkte
Eine Selbstbeteiligungsprämie ist der Betrag, der für die Deckung über die Grundhaftungsgrenzen hinaus in einem Versicherungsvertrag gezahlt wird.
Prämien für Überschreitungsgrenzen sind am weitesten verbreitet in Haftpflicht-Rückversicherungsverträgen und dienen dazu, dem abgebenden Versicherer einen Verlust zu erstatten, der über eine vorher festgelegte Beteiligungshöhe hinausgeht.
Besteht die Möglichkeit, dass eingetretene Schäden die Höhe der Grunddeckung übersteigen, kann der Versicherte einen Selbstbeteiligungsreiter nutzen, der nur bei hohen Schadensfällen greift.
Diese Vereinbarung schützt den ursprünglichen Zedenten vor Risiken, die ihn möglicherweise in eine finanzielle Notlage bringen könnten, wie z. B. ein Hurrikan oder eine Überschwemmung.
