Prima de Exceso de Límites
ÂżQuĂ© son las primas de exceso de lĂmites?
La prima de lĂmites excesivos de un contrato de pĂłliza de seguro es el monto pagado por la cobertura más allá de los lĂmites básicos de responsabilidad descritos en el contrato de pĂłliza. El tĂ©rmino se encuentra más comĂşnmente en los contratos de reaseguro de accidentes.
Comprender las primas de los lĂmites de exceso
En un contrato de seguro, la parte asegurada compra una cantidad predefinida de cobertura contra un tipo especĂfico de riesgo de la aseguradora. Una vez que el titular de la pĂłliza alcanza el lĂmite de cobertura, la aseguradora ya no es responsable de cubrir las pĂ©rdidas.
Las limitaciones de la cobertura pueden crear un escenario en el que la pérdida de un riesgo supere el monto de la cobertura. El resultado es que el asegurado potencialmente tiene que cubrir una parte significativa de las pérdidas restantes de su bolsillo.
Una parte que compre una pĂłliza de accidentes, una amplia categorĂa de cobertura contra la pĂ©rdida de propiedad, daños u otras responsabilidades, debe equilibrar la cantidad de cobertura deseada con la cantidad de la prima que está dispuesto a pagar. Cuanto más altos sean los lĂmites de cobertura en la pĂłliza, más altas serán las primas. Las primas son la cantidad especĂfica de pago requerida periĂłdicamente por una aseguradora para brindar cobertura bajo un plan de seguro determinado.
Importante
El seguro en exceso brinda cobertura adicional, a veces cortesĂa de otra aseguradora, lo que garantiza que se pagarán las reclamaciones que de otro modo no se habrĂan reembolsado, debido a lĂmites inadecuados en la pĂłliza principal original.
Si el titular de la pĂłliza nunca debe presentar un reclamo cerca del lĂmite de cobertura, es probable que estĂ© sobreasegurado. El titular de la pĂłliza podrĂa, por lo tanto, considerar reducir la cantidad de cobertura para pagar menos prima y lograr algunos ahorros de costos. En los casos en que todavĂa exista la posibilidad de que las pĂ©rdidas superen el monto de la cobertura básica, el asegurado puede utilizar una cláusula adicional de cobertura en exceso , que solo se activa durante incidentes de daños elevados.
Cálculo de las primas de exceso de lĂmites
El cálculo de las primas por cobertura de exceso de lĂmites es un factor de la prima pagada por la cobertura básica. Los lĂmites de exceso de cobertura se emiten en tramos o porciones, con un factor predeterminado asignado a cada nivel. Por lo general, el factor aumenta a medida que aumenta el tramo del lĂmite de exceso.
Por ejemplo, una empresa de ingenierĂa tiene una pĂłliza de seguro contra accidentes con un lĂmite de cobertura básica de $1 millĂłn. La compañĂa compra exceso de cobertura por hasta $5 millones en daños.
Los tramos de exceso de cobertura tienen incrementos de $1 millĂłn. La firma de ingenierĂa pagará el 20% de la prima de su cobertura básica por el primer exceso de $1 millĂłn. Cada tramo de secciĂłn aumenta con los niveles de exceso de lĂmite de $5 millones evaluados al 50% de la prima base.
Consideraciones Especiales
Mercado de Reaseguros
Las primas de exceso de lĂmites se encuentran más comĂşnmente en los contratos de reaseguro. El reaseguro es un mĂ©todo para que los proveedores de seguros vendan pĂłlizas de alto riesgo que tienen a un proveedor secundario, distribuyendo asĂ el riesgo de pĂ©rdida por un evento catastrĂłfico.
Las primas de exceso de lĂmite son más especĂficas para el reaseguro de exceso de pĂ©rdida que para el reaseguro prorrateado. El primero es un tipo de reaseguro en el que el reasegurador indemniza a la cedente por las pĂ©rdidas que superan un lĂmite determinado. Este Ăşltimo, en cambio, es un contrato por el que las pĂ©rdidas y primas se reparten entre el reasegurador y la cedente segĂşn un porcentaje fijo.
Los lĂmites de exceso se utilizan para reembolsar al asegurador cedente por una pĂ©rdida superior a un nivel de retenciĂłn predeterminado. Este acuerdo protege a la empresa cedente original de riesgos que tienen el potencial de ser severos y posiblemente colocarla en dificultades financieras,. como en el caso de un huracán o una inundaciĂłn.
El reasegurador evaluará el posible riesgo para determinar el costo de la cobertura de exceso de lĂmites. Si el reasegurador estima una probabilidad de pĂ©rdida baja, más econĂłmico puede ser para la cedente un enfoque de primas por exceso de lĂmites.
Reflejos
Una prima de exceso de lĂmites es la cantidad pagada por la cobertura más allá de los lĂmites básicos de responsabilidad en un contrato de seguro.
Las primas de lĂmites excesivos son más frecuentes en los contratos de reaseguro de accidentes, funcionando para reembolsar al asegurador cedente por una pĂ©rdida más allá de un nivel de tenencia predeterminado.
Si existe la posibilidad de que las pérdidas sufridas excedan el monto de la cobertura básica, el asegurado puede utilizar una cláusula adicional de cobertura en exceso, que solo se activa durante incidentes de daños elevados.
Este acuerdo protege a la empresa cedente original de los riesgos que tienen el potencial de colocarla en dificultades financieras, como un huracán o una inundación.
