Nadwyżka limitów Premium
Czym są składki za przekroczenie limitów?
Składka za przekroczenie limitów z umowy polisy ubezpieczeniowej to kwota zapłacona za ochronę wykraczającą poza podstawowe limity odpowiedzialności określone w umowie polisy. Termin ten najczęściej występuje w umowach reasekuracji wypadkowej.
Zrozumienie premii za przekroczenie limitów
W umowie ubezpieczenia ubezpieczony nabywa od ubezpieczyciela z góry określoną kwotę ochrony od określonego rodzaju ryzyka. Gdy ubezpieczający osiągnie limit ubezpieczenia, ubezpieczyciel nie jest już odpowiedzialny za pokrycie strat.
Ograniczenia pokrycia mogą stworzyć scenariusz, w którym strata z tytułu ryzyka przekracza kwotę pokrycia. W rezultacie ubezpieczony potencjalnie musi pokryć znaczną część pozostałych strat z własnej kieszeni.
Strona kupująca polisę od wypadków — szeroką kategorię ubezpieczenia od utraty mienia, uszkodzenia lub innych zobowiązań — musi zrównoważyć żądaną kwotę ubezpieczenia z kwotą premii, którą jest gotowa zapłacić. Im wyższe limity ubezpieczenia są w polisie, tym wyższe będą składki. Składki to określona kwota płatności wymagana okresowo przez ubezpieczyciela w celu zapewnienia ochrony w ramach danego planu ubezpieczeniowego.
###Ważne
Dodatkowe ubezpieczenie zapewnia ochronę, czasami dzięki uprzejmości innego ubezpieczyciela, zapewniając, że roszczenia, które w innym przypadku nie zostałyby zwrócone — z powodu nieodpowiednich limitów pierwotnej polisy podstawowej — zostaną wypłacone.
Jeśli ubezpieczający nigdy nie zgłosi roszczenia w pobliżu limitu ubezpieczenia, prawdopodobnie jest nadmiernie ubezpieczony. Ubezpieczający mógłby zatem rozważyć zmniejszenie kwoty ubezpieczenia, aby zapłacić mniejszą składkę i uzyskać pewne oszczędności. W przypadkach, w których nadal istnieje możliwość, że straty mogą przekroczyć wysokość podstawowej ochrony ubezpieczeniowej, ubezpieczony może skorzystać z ubezpieczenia dodatkowego , które uruchamia się tylko w przypadku zdarzeń o dużej szkodzie.
Obliczanie premii za przekroczenie limitów
Obliczenie składek za pokrycie przekroczeń limitów jest współczynnikiem składki płaconej za pokrycie podstawowe. Limity pokrycia nadwyżki są wydawane w transzach lub porcjach, z wcześniej określonym współczynnikiem przypisanym do każdego poziomu. Zazwyczaj współczynnik wzrasta wraz ze wzrostem transzy nadwyżki limitu.
Na przykład firma inżynierska posiada polisę ubezpieczeniową od wypadków z podstawowym limitem ochrony wynoszącym 1 milion USD. Firma kupuje ubezpieczenie dodatkowe do 5 milionów dolarów odszkodowania.
Transze pokrycia nadwyżki wynoszą 1 milion dolarów. Firma inżynierska zapłaci 20% składki podstawowego ubezpieczenia za pierwszy milion dolarów nadwyżki. Każda transza sekcji wzrasta wraz z przekroczeniem limitu w wysokości 5 milionów USD, oszacowanego na poziomie 50% składki podstawowej.
Uwagi specjalne
Rynek reasekuracji
Składki z tytułu przekroczenia limitów są najczęściej spotykane w umowach reasekuracyjnych. Reasekuracja to metoda, w której ubezpieczyciele sprzedają posiadane przez nich polisy wysokiego ryzyka drugiemu ubezpieczycielowi, tym samym rozkładając ryzyko straty w wyniku katastrofy.
Składki z tytułu nadwyżki limitu są bardziej specyficzne dla reasekuracji nadwyżki strat niż dla reasekuracji proporcjonalnej . Pierwsza z nich to rodzaj reasekuracji, w której reasekurator wynagradza spółce cedującej straty, które przekraczają określony limit. Ta druga z kolei jest umową, w ramach której straty i składki są dzielone między reasekuratora i cedenta według ustalonego procentu.
Limity nadwyżki są wykorzystywane do zrekompensowania ubezpieczycielowi cedującemu straty większej niż wcześniej ustalony poziom posiadania. Takie rozwiązanie chroni pierwotną spółkę cedującą przed ryzykiem, które może być poważne i może narazić ją na kłopoty finansowe,. na przykład w przypadku huraganu lub powodzi.
Reasekurator oceni możliwe ryzyko w celu określenia kosztu pokrycia przekroczenia limitów. Jeżeli reasekurator szacuje prawdopodobieństwo niskiej straty, tym bardziej ekonomiczne może być podejście z nadwyżką limitów składek dla cedenta.
##Przegląd najważniejszych wydarzeń
Składka za przekroczenie limitów to kwota zapłacona za ochronę ponad podstawowe limity odpowiedzialności w umowie ubezpieczenia.
Składki z tytułu nadwyżek są najbardziej rozpowszechnione w umowach reasekuracji wypadkowej, funkcjonując w celu zrekompensowania ubezpieczycielowi cedującemu straty przekraczającej wcześniej ustalony poziom posiadania.
Jeśli istnieje możliwość, że poniesione straty przekroczą kwotę podstawowej ochrony ubezpieczeniowej, ubezpieczony może skorzystać z dodatkowego ubezpieczenia, które uruchamia się tylko podczas incydentów o dużej szkodzie.
Porozumienie to chroni pierwotną spółkę cedującą przed zagrożeniami, które mogą postawić ją w trudnej sytuacji finansowej, takim jak huragan lub powódź.
